借錢投資這檔事--行前準備

上週接到了信用卡銀行的電話，說是有個對卡友的活動，只要有薪轉證明即可借款。

我個人近期受到一點影響，但是工作上還算穩定，因此雖然不急著用錢還是考慮一下如果用於投資是否可行。

這活動分成年利率8.99%可提前清償，和年利率6.99%一年內不可提前清償兩種方案。
除了基本的利息之外，還要加上申請時的手續費(5999元)，以及轉帳手續費(50元)，把這些都算進去才是總共的借貸費用。

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還款分期有36期(三年)和48期(四年)兩種，考慮到申請一次的手續費固定，而且必要時可以提早清償，或許借最高金額，選擇期數較多的比較划算？

對了前面說的一年內不可清償，意思是一年內想清償就算是違約，會有對應的懲罰，以這個方案來講是總金額的2%，不可不慎。

像這樣的借款應該要算清楚每個月要還的金額，以及其佔月收入的百分比，也就是所謂的債務收入比。

既然是投資，當然希望借來的這些錢產生超過利息的收益。
以48期計算，利息加手續費大約佔本金的18%，由於使用本金利息均攤的還款模式，在不動用借款還款的前提下，這筆錢四年內應該要產出超過36%的收益才有高於銀行放款的賺錢能力，大約等同9%年單利率或8%年複利率，這次的借款才是對我有好處的行為。
對我來說是平時需要多冒些風險才能取得的報酬率，但是全球危機的現在似乎比較可行。

簡單的想法就是，即使近一兩年維持不景氣的狀態，只要第三第四年景氣復甦股市上漲報酬率就會被一口氣拉起來，目標應該也達成了。
換句話說如果不景氣真的維持四年就是我的敗北了。

以上考量是建立在投資標的都好好地活過四年的前提。

炒短線賺的多賠的也多，自認沒有那樣的技術因此不列入考慮。
長線看的是公司的好壞、產業的穩定與適合的股價，相對容易判斷。

最後考慮整體的風險：如果借來的錢全部賠光，那時是否能接受？
四年內每個月繳錢，最後什麼都沒得到，光是想像就讓人喪氣。
雖然為了避免發生這種情況，事先準備一定會盡量做好，但是想像發生最糟的情況也是準備的一環，這是必要的。

喔對了，以上都還沒考慮到萬一被裁員的風險，為此在工作上更加努力也是必要的。

雖然這麼說不太好，但是明天不小心就死了的可能性依然存在，照顧好自己、適度犒賞自己也不可缺少。

以上，就是尚未做出決定的行前準備。