自由接案者的私人會計助理 - Lili

你是自由業者嗎？還是你嚮往自由接案者自由的生活步調，未來也想成為其中一員呢？隨著生活型態的改變、科技的普及等，也出現了越來越多元的工作樣態，加上疫情的影響，讓許多人經濟受到衝擊，因此除了節流外，開源也變成許多人的選擇，有些人會在正職工作下班後兼職，投身自由接案者的領域。

雖然自由業者看似生活輕鬆、工作及休閒時間可以完全掌控在自己手上，不過，其實他們也面臨許多問題，像是初期的接案量十分不穩定、收支管理不當、稅務問題等，都必須靠自己解決，今天就讓馬克介紹一家號稱是自由接案者的私人助理的公司，一起看下去！

一、自由接案者的市場（零工經濟崛起）

零工經濟主要是透過數位平台達到勞務需求與勞務供給完成交易的經濟模式，隨著行動裝置與網路日益普及與發展，零工經濟的運作態樣更多元且涵蓋面也越來越廣泛。

多數研究均指出，零工工作人口應是近期內勞動力市場中成長最快的群體。而麥肯錫全球研究院預測，到2025 年時，零工經濟的商業模式將使全球國內生產總值增加2.7 兆美元，可見其市場的重要性。此外，在 2019 年疫情爆發的影響下，許多人們被迫暫停正常工作，像是許多公共場所不得不暫時關門，也讓零工經濟的族群不斷擴大，不過，他們也面臨著許多挑戰，特別是財務問題。

二、自由接案者的痛點

1.收入不穩定：相比於正職每個月的固定收入來說，自由接案者的收入波動程度較大。

2.發票問題：跟客戶請款時通常都需要開立發票，不過開立發票對於自由業者來說可能不是這麼方便，進而導致付款延遲。

3.稅務處理：稅務通常是自由業者最大的支出之一，但稅收規則的複雜性及變動性也讓稅務處理更加棘手。

4.忽略長短期儲蓄：許多自由業者常會忽略退休後的規劃或應付工作量下降、緊急狀況等的資金儲蓄。

三、公司介紹

成立於2008年的Lili 就是專為自由接案者及小型企業設計的一站式銀行服務應用程式，Lili 將商業銀行服務與各項管理功能結合，優化其稅收並管理自己的會計系統，Lili 為自由接案者提供了特定的工具來管理財務狀況，同時節省時間及額外的成本。此外，Lili也入選了Fast Company 的 2022 年度全球最具創新的公司榜單， 在榜單上的 528 家公司中入選前 50 名，並在個人理財類別中排名第一。

四、提供的產品及服務

Lili 提供一站式的銀行功能及管理工具來幫助自由職業者和小企業主解決財務問題，我們可以把Lili 想像成一個“助理”，它可以根據用戶的收入分析未來稅款的開支和預算。Lili 提供的產品有：

1.支出管理工具：將用戶的支出明確區分為「個人」用途或「商業」用途，提高管理方便性。

2.Visa帳戶卡：無需帳戶管理、透支及境外交易費用，在美國有多達38,000 個地點可以使用ATM，也可以連接Apple Pay及Google Pay。

3.稅收估算工具＆自動預留部分存款：Lili 會根據用戶的收入及支出狀況，提出客製化的稅收預留百分比建議，並可以直接啟用帳戶預留稅金的服務。

4.內建發票開立工具：Lili Pro也提供發票開立工具，填寫完資料就可以直接開立，開立金額只要小於美金1000元，Lili甚至能提供付款連結讓客戶直接付款，除了簡化流程，也讓現金流更加健康。

5.費用報告：自動創立年度及季度的費用報告，讓用戶可以了解自身的財務狀況。

6.緊急儲蓄帳戶：提供用戶存放緊急備用金的帳戶，為不可預見的事件做準備：像是：嚴重的業務放緩。

五、Lili 的優缺點

優點：

1.容易上手：Lili的開戶流程非常簡單及快速，僅需要三分鐘就能在該網站上完成開戶，便利性極高。

2.無需費用、最低餘額要求或最低開戶存款，對自由接案著來說十分友善。

3.完善的管理費用和規劃稅收整合工具：讓用戶的財務管理變得更加輕鬆且有條理。

缺點：

1.轉帳限額較低：Lili 目前轉帳限制為單日200美元或單月1000美元。

2.僅限移動銀行：這代表用戶不能透過網站使用帳戶，也沒有實體據點。

3.跨行匯款工作日較長：當用戶要把資金轉至外部銀行時，最長可能需要五個工作日。

4.沒有利息：Lili目前沒有提供利息，不過 Lili Pro 的方案則提供了1%的存款利息。

六、Lili Pro

除了 LIli 帳戶提供的基本服務外，去年七月推出了 Lili Pro ，新增了以下的新功能並收取 4.99 美元/月的服務費。

• 來自商家合作夥伴的現金返還獎勵。
• 內建發票開立工具：允許用戶開立並傳送發票，針對 1000 美元以下的發票，也可以透過 DirectPay 的功能，允許客戶直接向 Lili 帳戶付款。
• BalanceUp：提供高達 200 美元的透支服務，當用戶的購買超過其帳戶餘額（最多 200 美元），Lili 會自動補足差額並在帳戶下一次付款時結算。
• 利息1%的儲蓄帳戶：該帳戶是 Lili 帳戶緊急預備金的延伸，Lili Pro 則針對該帳戶提供 1%的利息。

七、馬克觀點

自由接案者雖然不是一種新的工作型態，但大量成長的需求也帶動相關產業的發展，以Fintech 為例，相關的金流、稅務與財務管理等等的服務慢慢地被整合起來，而這樣的情況在過去其他產業快速發展時也有類似的狀況。

比較值得注意的是，此起崛起的自由接案者，大多是提供數位類型的服務或產品，也因此整體流程上有更多Fintech 服務可以結合與運作的空間。馬克認為這是數位科技漸漸串接起不同產業間的橋樑，而Fintech 更是當中核心的關鍵因子，相信未來會看到更多這樣的整合案例。