DAY 8-勞退，該不該自行提撥(上)

我是想著退休的新鮮人，小鋅。

五月是報稅的季節，雖然已過去一段日子，不過這可是我人生第一次繳交所得稅，實在很新奇。由於我薪資不高，所繳納的稅額相對也只有幾千元，這時，恰巧聽見同事在聊"勞退提撥"可以減稅的話題，原本不在意的我，深入研究後發覺這攸關到退休金的多寡。

DAY-8退休金

常想著提早退休的我，對於退休金其實沒什麼概念，未出社會前，曾以為會是筆數量驚人的款項，否則怎麼面對退休後無薪的漫長老年生活。此刻進入職場，才深知退休金寥寥無幾，得靠自己在年輕時的積蓄才足夠支撐下去，這讓我頗為訝異，明明替公司賣命半輩子，怎落得不安穩的晚年，時刻擔心戶頭裡的錢用盡，更何況現代人的平均壽命逐漸增加，這樣的擔憂就愈趨嚴重。

那退休金到底是如何計算？

退休金大致可以分為三種，勞保、勞退與國民年金，許多人都會混為一談，當初我也認為勞保、勞退是指同一個退休機制，而國民年金則是根本不曉得哪來的退休制度，後來我直接到勞動部勞工保險局的網頁查閱資料，才曉得他們是完全的天差地別，大家常提到的退休金破產，其實只是單指勞保的部分，勞退與國民年金則是另外一回事。

以下我就把查詢到的資料，個別分析給大家了解。

DAY-8國民年金

先來聊聊最好懂得國民年金，主要是保障那些無法參加任何社會保險(勞保、軍保、公教保及農保)的人，像是常見的家庭主婦與無工作者外，如果勞工在失業期間也能加入國民年金，這就表示在有工作時可以參加勞保，沒有工作期間則是加入國民年金，不論何時都能獲得保障。

DAY-8勞保

勞保簡單來說就是政府替我們的退休保個險，除了一般的受公司僱用的勞工外，其他像是無特定雇主的勞工、自營工作的勞工也同樣能參加，以防我們退休時等同失業般，生活沒了著落，所以事先從每月薪資上扣除勞保費用，由個人負擔20%、公司負擔70%、政府僅負責10%，等達到法定的退休年齡後，就可以一次領回或是選擇逐月領回。

那為何會擔心有破產的可能性，明明就屬於保險的類型，不是應該會有像是利息的產生，更不可能倒掉才是。

是因為他把所有人的勞保基金集中起來，交由投信公司代為投資，難免會有賠錢狀況，另外的主要因素是就業人口逐年遞減、退休人數增加，平均餘命更是不斷延長，使得原先的保險美意，被先行退休的人們提前拿光，較為年輕的一輩則是只能領到更少的金額，退休年齡還不斷向後遞延，甚至會有破產的可能，真不知道當我退休時，勞保是否還能撐下去。

DAY-8勞退

勞退則是強制公司提撥薪資作為你的退休金，一般來說公司會每個月幫勞工提繳6％的薪資，而勞工也能自行設定提撥金額，最多可提繳6%，最後這些錢將會轉入勞保局所設立的退休金個人專戶。可以看出，不同於勞保的集中管理，很明顯勞退是屬於個人帳戶，並不會因為退休人數的改變影響到自己的退休金，更不怕會有破產風險，甚至能享有政府委任的專業投顧機構，替我們投資理財。

那究竟可以拿到多少退休金呢？

其實可以從勞工個人退休金試算表，以你目前的薪資所得幫你算出總體金額，這裡就以我個人的情況，每月三萬元工作25年為例，試算給大家看。

從”預估可累積退休金及收益”那行，可以看出退休時我僅能拿到九十萬元(左圖)，真的是少得可憐，不過這個試算是以單純的公司6%提撥，並把薪資成長率設定為1%去計算，那要是我又自行提撥6%，退休金金額將會翻倍(右圖)。

總結

• 退休金寥寥無幾，得靠自己在年輕時的積蓄才足夠支撐下去
• 國民年金是保障那些無法參加任何社會保險的人
• 勞保就是政府替我們的退休保個險，以防我們退休時等同失業般，生活沒了著落
• 勞保入不敷出是因為就業人口逐年遞減、退休人數增加，平均餘命更是不斷延長
• 勞退是強制公司提撥薪資作為勞工的退休金，每個月幫勞工提繳6％