買車後，如何挑選適合的保險？有什麼需要留意的事項？

沒為愛車買保險，後果不堪設想！

汽車保險保障你的汽車及第三者受到的損失或損害，包括意外後車輛的維修費用、財物損毀、人身傷亡等賠償，保障範圍因保單而異。

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，所有車主必須為汽車購買第三者保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡。違例者可被處罰款HK$10,000及監禁12個月，亦有機會被吊銷駕駛執照12個月至3年不等。

資料來源：投委會

齊來認識車保類別！

第三者責任保險或第三者風險保險，俗稱「三保」，是市面上最普遍的汽車保險。三保一般保障第三方的人身傷亡與財物損失，及其法律費用，保障範圍相對廣泛。

如果想提升對個人及其車輛的保障，車主可考慮購買俗稱「全保」的綜合汽車保險。除了包括「三保」的保障外，亦賠償車輛因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來的損失。部分保險公司亦會提供額外的保障或支援服務，例如新車車價保障、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等。「全保」的保障較為全面，因此保費會相對較高。

資料來源：投委會、HKET

為何大家的車保保費都不一樣呢？

保險公司會根據多種因素去評估和釐定保費，以下是6大主要因素：

1. 車主駕駛經驗（牌齡）

車主的年齡及駕駛經驗是最決定性的因素，不少保險公司會拒絕25歲以下或牌齡不足2年的車主／司機承保，因為年輕司機的駕駛經驗不足，較容易發生交通意外。即使保險公司願意承保，保費亦可能較高，或會附設「墊底費」等條件。

2. 車齡

車齡愈大，機件可靠度相對較低，所涉及的風險亦會較高。如果車齡超過10年的話，在承保汽車保險時，保險公司或會徵收附加費。

3. 車輛市值及型號

車輛的市值主要影響「全保」，由於全保的賠償額會參考車輛的市值，若涉及較高的保障賠償額，對保險公司來說風險較高。因此車價越高，保費越貴。

此外，某些汽車品牌／型號的零件較為昂貴，或需要由海外訂購，亦會影響全保保費。

4. 車輛性能

汽車性能主要影響「三保」保費。由於大馬力的車輛發生超速或碰撞的風險較高，因此引擎馬力越大、速度越快的車輛，保費就會較高，例如跑車、高性能揭背車及電單車等。

5. 車主職業

車主的職業也對保費有一定影響，例如受保車輛的駕駛者是藝人或記者，他發生意外的風險會比一般白領人士高；或從事建造業的人士，因常要駕車進出工地，發生意外或車輛損毀的風險也較高。

6. 索償紀錄與無索償折扣 (NCD/ NCB)

以往的車保索償記綠及交通違規記錄也會影響保費，以助保險公司平衡賠償風險。如果投保人在過去的特定年期內不曾索償，保險公司就會給予保單持有人一定百分比的保費折扣，也就是「無索償折扣(NCD/ NCB)」。

過去沒索償，保費有折扣！

承接以上所說，如果投保人在特定年期內不曾索償，就能獲得「無索償折扣(NCD/ NCB)」。無索償折扣 (No Claim Discount；NCD) 或無索償奬賞(No Claim Bonus；NCB) 是車保獨有的獎勵機制，如果車主於投保後1年內沒有任何索償，在第2年續保時，便可獲得特定的折扣率，最高可獲得4折優惠。

一般私家車車保的4折扣率如下：

*以上折扣率只供參考，各保險公司的NCD政策或有不同，詳情可向保險公司查詢。

要注意的是，NCD是跟人不是跟車的，如果把汽車賣掉，NCD是不會轉讓給新車主的。可是，如果你買新車並為其投保，也可取得原有的 NCD 優惠。如果你想更換保險公司，只要提交有效證明，就可以把NCD「轉會」。不過，NCD會在保單取消或完結後12個月後失效，所以記得要在1年內重新購買保單，方可繼續享有NCD優惠。

即使買了保險，仍要自己承擔部分損失？

自負額，又稱為「墊底費」，是一項預先設定金額的費用，當投保人申請賠償時，需要自行承擔的部分。例如「全保」保單持有人的車輛被盜，需要向保險公司索償HK$15萬，但保單訂明「盜竊損毀自負額」為HK$3萬，那保險公司最終就只會發出HK$12萬的賠償。

車保自負額的主要種類包括：

• 基本自負額
• 年輕司機 / 年齡不足 25 歲自負額
• 經驗不足 2 年駕駛者自負額 
• 不記名司機自負額
• 停泊損毀自負額
• 車輛盜竊自負額
• 第三者財物損失自負額

要注意的是，墊底費是累積計算的，如果一份汽車保單設有「基本自負額」、「年輕司機自負額」、「經驗不足司機自負額」及「不記名司機自負額」，各項目的自負額為HK$1,000。當車主的 20 歲兒子在駕駛受保車輛期間發生了交通意外，而且他剛考獲駕駛執照，亦不是保單的記名司機，申請索償時便要支付合共HK$4,000的「墊底費」。

一般而言，「墊底費」越高，保費就相對越低。自負額的金額因保險公司而異，建議車主在投保前先比較清楚自負額金額，以及相關條款及細則。

買得夠精明，駕駛更安心！

汽車保險 比較四大方面：

1. 保費

你可以視乎自己需要的保障，選擇符合預算的汽車保險。一般來說，「三保」的保費較便宜，但因意外而損毀的財物並不包括在「三保」的保障範圍內。在考慮保費時，可留意保單中的不保事項，衡量將來有機會需要的花費，如意外後的維修費用等。

2. 額外保障

有些汽車保險計劃會提供額外的服務，如路邊支援、更換擋風玻璃、人身意外保險及醫療服務等。建議車主在投保前先考慮清楚自己是否真的需要這些附加服務，以節省不必要的保費開支，例如自己已有意外保險或醫療保險的話，或者就無須附加意外或醫療保障。

3. 自負額

自負額較高的汽車保險的保費會相對便宜，但你需要確保自己能夠負擔自負額，一旦發生意外，也不會打亂個人財政。

此外，即使是同類型的自負額，在不同保單計劃下差距的金額可達10倍以上，因此購買汽車保險時，要先清楚閱讀和比較「墊底費」金額。

4. 透過不同渠道索取報價

你可以透過不同渠道索取報價，包括經紀報價、到各保險公司網站或第三方比較平台，比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節，從而挑選最適合自己並符合預算的汽車保險。

資料來源：投委會

有哪些地方可以投保？