保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (三)
就像我的文章 - 保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (一) 提到的一樣，大部分的失能扶助險都停售了，只剩少數的保險公司還能賣到年底，如富邦人壽，所以最近，朋友們常常在跟我哈拉，它們的保險業務員拼命Call他們，分享給他們這個壞消息，要他們身邊家人朋友只要還沒買的，趕快提出申請送件，保險業務員會拚在今年年底前核保，問問看我的意見如何?
首先，失能扶助險這險種已經改版數次了，每次改版，就是一個這樣的節奏，可能是保險公司指導或是保險業務員本身利用這種恐慌心態來招攬，這我無法確定，但這樣套路，在保險商品的推廣上，常常聽到，總之，上有對策，金管會有新的政策，下有決策，保險公司就會因應推出新的保險商品，我國的金融監管機構還算負責，也可以說是保守，對金融商品的監督上算是對得起國民，預期明年起保險公司將會改推長照險、失智險等，以穩健經營為目標。
何謂失能?
勞工保險或軍公教保險對失能定義範圍，有三種狀態，第一種是身體心理原本的能力要失或減弱，比如腦中風後半身不遂，第二種狀態是失去工作能力，像腦中風治療，復健不佳，終身難以再返回職場工作，第三種是全部或部分失去照顧自己的能力，像重度腦中風的人，生活上就要別人從旁幫忙與照料，社會福利看待失能，是專指身體心理功能喪失程度和需求來鑑定，比如身心障礙證明，分八個障礙類別：
- 神經系統構造及精神，心智功能
- 眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛
- 涉及聲音與言語構造及其功能
- 循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能
- 消化、新陳代謝與內分法系統相關構造及其功能
- 尿道與生殖系統相關構造及其功能
- 神經、肌內、骨骼之移動相關構造及其功能
- 皮膚與相關構造及其功能
八個障礙類別經鑑定後區分極重度，重度，中度與輕度四個級別。
何謂失智?
以前，我們對於行為異常、精神錯亂的長者，叫老人痴呆，後來，醫學進步後，已經統一定名為中老年失智症，普遍認為失智症Dementia不是單一疾病，而是一群症狀的組合，症狀包括記憶力減退，語言能力、空間感、計算カ、判斷力、抽象思考能力、注意力等認知功能的退化，以及出現干擾行為、妄想或幻覺等症狀，而這些症狀的嚴重程度足以影響病人人際關係與工作能力，和照顧自己的能力。
世界上最權威的失智症機構-美國阿茲海默症協會(Alzheimer's Association )提出以下十個症狀警訊，建議人們如果發現自己或親人有這些症就，應該尋求醫師的診斷或幫助。
- 記憶力改變已影響日常生活
- 計畫事情或解決問題有困難
- 在家中、工作場合、或休閒活動中完成熟悉的工作有困難
- 對時間或地點感到困惑
- 對了解視覺影像和空間關係有困難
- 說話或寫作的用字上出現新困難
- 物件放錯地方且失去回頭尋找和重作的能力
- 判斷力變差或減弱
- 退出工作或社交活動
- 情緒和個性的改變
何謂長照2.0?
已開發國家都面臨到國民老化問題，老化問題就包含了失能及失智，如果國家缺乏完善的照顧網路或機制，會使得國民因為照顧問題而身心俱疲，進而動搖國本，有的國家指定稅收編列補助來應對，有些國家採用完善的保險制度來處理，台灣人民的老化速度已經到了非常緊急的地步，從民國97年起，政府就著手長期照顧保險制度，長照2.0就是政府近年來為減輕長照需求對家庭產生長期、推出的長期照顧十年計畫2.0制度（簡稱長照2.0），其主要目的是實現年長者在地老化，透過政府資源，提供家庭、社區到住宿式照顧之多元連續服務。
長照服務可分為四包服務、四包錢。
四包服務有:
- 照顧及專業服務：居家照顧、社區照顧及專業照顧
- 交通接送服務：協助失能者往返醫療院所就醫或復健
- 輔具及居家無障礙環境改善服務：包含居家生活輔具購置或租賃，如助行器、拐杖、輪椅、移位腰帶、居家用照顧床等以及居家無障礙設施改善，如可動式扶手、固定式斜坡道、防滑措施等
- 喘息服務：提供短期照顧服務，讓家庭照顧者獲得休息。服務項目分為社區喘息服務、居家喘息服務及機構喘息服務
四包錢指的是以上四類長照服務是有政府補助的，會根據個案失能狀況及需求擬定照顧計畫及核定額度，再由個案管理員協助連結服務，提供合適的照顧服務。
根據最新的衛生福利部的長照2.0執行現況及檢討專案報告，從106年起，投入長照資源快速增加，照顧服務體系資源的布建上，如服務據點數和總供給床數等，持續增加，長照人力資源持續成長，各項長照服務人數也穩定成長。
然而據一些公民記者的觀察，長照2.0有些可以改善的地方，概述如下。
- 長照預算執行率低落，資源分配不均
- 照服員給付新制不夠全面，導致整體照顧人力失衡
- B級單位失控擴充，服務喪失照顧價值只為衝量
- A級單位背離服務規畫初衷，資源疊床架屋
- 擴增服務卻無法因地制宜，品質堪憂
- 長照基金未來將如何充足穩定的回應需求？
- 權責分工未明、決策倉促，損害長照政策美意
- 經費核銷作業攸關服務效率，呼籲衛福部儘速改善系統缺失
- 閒置空間不符合長照據點需求，空有經費無法改善
- 與地方車行合作接送服務，滿足需求也開拓生機
長照2.0是很重要的國家社會支助政策，政府也知道，無法光靠政府負擔全民的長期照顧需求，不足之處還需商業保險來加強，所以才有長期照顧保險的問世，兩者可以互補。
長期照顧保險是什麼？
簡單來說，長期照顧保險就是在政府長照資源無法滿足民眾需求的情況下，可以購買來加足保障的一種商業保險，在保險的有效期間，不論疾病或意外，只要被保險人達到以下兩項理賠標準之一，就可以理賠：
- 巴氏量表中的進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣，六項中有三項無法自理。(即政府長照的中度以上失能)
- 臨床失智評估量表中度以上，同時時間、場所、人物，三項有兩項以上辨識障礙。
目前申請外勞除了特殊疾病外，基本上也是採用巴氏量表作為核准標準。所以符合外勞看護申請資格者，就很有可能滿足長照保險的理賠標準。給付方式有一次給付的長期照顧保險金和長期給付的分期保險金，有分月領或年領，而從資料上長期照顧每月支出，大概每個月要有3~5萬的分期保險金，這樣的給付才足夠應付開銷。
長期照顧險種的區別
圖片內容截取自好險網
心得
國人平均餘命越來越長，但不健康壽命也是節節攀升，意味著死亡前臥病在床、疾病纏身，卻死不了的時間也增多，因此及早做好晚年照護規劃很重要，除了政府長照資源外，也需要善用商業保險來轉移失智、老化風險。
我給朋友們的建議，都是先弄清楚自己的需求，保險是個好工具，是用來轉移風險的，但不是非它不行，儘量要了解最新的保險趨勢，但不要被保險業務員帶風向，被他們的話術所引導，隨者他們起舞，被他們牽著走，善用搜尋引擎搞懂事情的來龍去脈，是保戶們付錢買保險的，讓保險業務員幫你服務，介紹清楚產品，再決定要不要買該產品。