開好退休帳戶的下一步? 放入退休帳戶(401k, IRA)中的錢怎麼運用？

前二篇分別介紹了 401(k) 與 (Roth) IRA 退休帳戶的差別，這篇來分享放入退休帳戶後的錢該如何運用。

放入401(k)帳戶的下一步：

我們在進入公司滿一年後，或滿足加入公司的 401(k) 條件後，有二件前置作業須先完成：

• 跟公司確認每次發薪要提撥多少：

在美國，公司通常是每半個月發一次薪水，所以一個月可以領二次薪水，401(k) 的提撥是每次發薪時都會自動扣款的，而不是固定一個月扣一次。

例如：我的月薪是 $5,000，表示我一個月可以拿到二次的 $2,500，那麼每次最多的提撥金額就是 $1,250

雖然一整年 (2020) 提撥到 401 (k) 帳戶的上限是 19,500，但 401 (k) 有限制當次提撥的金額不能超過當次薪水的 50% (不確定是不是每個公司都有這個規定)

• 選擇投資標的：

在決定每次的提撥金額之後，接著就要決定該將這些錢撥入 401(k) 帳戶中的哪個投資標的。一般來說，至少都會有 10 種以上的標的可以選擇。

標的不外乎分為以下幾種：股票，債券以及股債混合三種形式

債券型：又分為保證每年 3% 利率，政府債，公司債或混合

中小型股票市場：主要投資在中小型股

大型股票市場：投資在道瓊 (DJI)，S&P 500，那斯達克 (DASDAQ) 這些市場裡面的成分股

產業類別股：顧名思義專注投資在某個產業

地區型態股：集中投資在亞太，新興市場，或非美市場等

我們可自行決定要配置多少部分在哪個標的上，當然也可以 100% 都放在一個標的上

放入 (Roth) IRA 帳戶的下一步：

相較於放在 401(k) 帳戶裡面的投資標的，IRA 及 Roth IRA 就更為彈性了，可以投資任何你有興趣的個股，例如：Amazon, Tesla 等等，或是直接追蹤大盤指數的 VOO, VTI 等等。

若是你選擇在銀行開設 (Roth) IRA 帳戶而非在券商的話，則多了定存 (CDs) 這個選項可以選擇。

選擇標的後，可以再更改嗎

因為放入退休帳戶中的帳戶，短時間都不能將其領出 ( 除非你是開設 Roth IRA 帳戶，五年後可以將本金領出 )，因此多數人都會選擇標的後就不再管它了。

但也有較積極型的人，喜歡在期間頻繁更換標的。這部分都是被允許的，並不是說一旦選擇了標的就不能更換。

我怎麼配置 401(k) 與 (Roth) IRA 標的

這部分每個人的投資喜好皆不相同，以我來說的話，我是屬於選擇了投資標的就不會再去更改的人。因此，我會盡量追求標的本身的廣度，避免集中在單一公司或產業。

• 在 401(k) 帳戶的話，我選擇了將 100% 都投資在追蹤 S&P 500 指數的基金上。追蹤透過該支基金持有 500 家美國上市公司，也產業也涵蓋了科技，金融，醫療等產業。讓我不用擔心某一家公司破產後大幅會傷害到報酬率。
• 在 (Roth) IRA 帳戶的話，我選擇了 AOA 這隻 ETF。AOA 是由 80% 股票及 20% 的債券組合成的ETF，且每年會自動進行再平衡，無須每年還要手動執行依據股票或債券的漲幅進行 買入 / 賣出 來達成自己想要的股債比率。
• 若覺得股債比 8 : 2 過高的話，也可選擇 6 : 4 的 AOR，或者是 4 : 6 的 AOM 以及最為保守的 AOK (3 : 7)
• P.S. 因為會自動再平衡的關係，目前 AOA 的每年的管理費是 0.25%，若是自己選擇用 VT 加上 BND 搭配想要的股債比例的話，管理費會比 AOA 低得多。
• VT (100% 投資於全世界的股票市場) 管理費為 0.11%，BND (100% 總體債券市場) 為 0.05%。