預售買了又想請育嬰假？影響房貸成數的因素有哪些？

雖然沒有買過房子，但之前也請過育嬰假半年。看到這個新聞的時候蠻有感觸的，查了一下貸款成數有哪些條件跟改善方式。房屋貸款的種類有很多，購屋貸款、指數型房貸、理財型房貸、透支型房貸、二胎房貸…這麼多種，好不容易存夠一筆錢準備買房置產，但是為什麼銀行給我的房貸成數這麼低？不同的房貸類型，內容與條件也都不一樣，影響因素也會稍有不同，但銀行會看的條件基本就是「物件的條件」 和 「貸款人的條件」，而貸款人的因素就是工作狀況與信用條件。那麼，依法規請休的育嬰假會影響到貸款成數嗎？

新聞來源：好房網News
圖片來源：攝影師：Alena Darmel，連結：Pexels
參考聲明：經貸資贏同意部分轉載

〔記者林清坤／綜合報導〕「請育嬰假對於貸款是否會有影響？」原PO說明，去年總薪資65萬（含年終＋紅利），月平均薪資4.1萬，育嬰假月薪資為2.3萬，本身為首購房屋，名下無任何房產，銀行也無貸款紀錄，信用卡近2年無遲繳，每月皆繳全額，「建商說可貸款70％，如果建商配合的銀行利率不理想，可自行找銀行嗎？」

貼文曝光後，就有網友指出育嬰假還是等貸款下來再申請會保險許多，「先不要請育嬰假等貸款下來再請，因為他會看你薪轉半年的收入」、「等你銀行對保完成，確定會撥款，你再請育嬰假比較安全。他會要求前半年簿子影印，如果是5月要買，就6月再請育嬰假吧」、「育嬰假在銀行角度來說視同離職，無法承辦貸款」、「育嬰假結束，有可能回不去職場，妳是銀行會給還款能力可能有問題的人好的條件嗎？」

而針對建商配合的銀行利率不理想，可自行找銀行的疑問，網友則指出，「通常建商配合的銀行利率或許不是最低的但是成數應該是比較高的，您只能貸到七成不知是房子本身條件不好還是您自己的關係呢？」、「建議可以找其他銀行貸八成，另外貸款時最好是在職中，先不要請育嬰，等核貸後再請假喔，因為銀行評估借款人是以當下的薪資條件為審核標準，這樣申請貸款會比較有利跟銀行談條件」、「可以自己找其他常往來的銀行問看看貸款條件，不超過三家就好」、「建商的配合都是最好的。你想多貸能請建商的代書找銀行跟農會（貸款成數比較高）2家同時。我建議多貸，很多要用到錢」。 （好房網News）

新聞報導指出：育嬰留停是否會影響到房貸審核？話題引發討論。有資深銀行貸款業務經驗的部落客Jerry表示，育嬰留停的確會影響房貸，銀行會「緩議」貸款，把審核時間拉長，甚至等到申辦人重回職場後再來審查條件，主要是怕留職停薪期間會有變數，擔心負債增加或是信用有瑕疵等。好不容易存夠一筆錢買房，簽約後卻發現銀行核貸的貸款成數比預期的低。房貸額度到底是怎麼計算的？銀行核貸關鍵是什麼？自備款準備不夠該怎麼辦？本文告訴你8個影響房屋貸款成數的原因以及7個超實用方法教你如何提高房貸額度。

提高貸款成數的方法？

(1) 提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式，幫自己培養信用評分，不過要記得按時繳費、全額繳清，讓銀行知道你是有能力償還債務的。

※信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息，建議盡早還清，因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年，就算你已經清償卡債了，聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

(2) 提供財力證明

如果你是收入領現金，或者收入較不固定的族群，建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭，至少持續半年以上，可以作為你的收入證明。

※儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外，你也可以在申辦房貸前，連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭（10萬左右），並且不要動用到它，到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

※盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光，這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

(3) 提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人，也可以拉高你的房貸成數，不過保證人只能找配偶、直系血親（父母、子女）、旁系親屬（兄弟姊妹），朋友可是沒辦法擔任保證人的。

※提供保證人前，務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄，以免沒加分反而扣到分。

(4) 提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押，也可以幫助你提高貸款額度。

(5) 跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時，選擇平時就有在往來的銀行，由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄，因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件，不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。

(6) 找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋，建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸，因為是整批議價，可以爭取到比較好的貸款條件。

如果是購買中古屋，也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行，或者有些銀行會提供優質房仲專案，如果找較大間的房地產仲介公司，也是有機會爭取到較好的貸款條件。

(7) 購買房貸壽險

對銀行來說，房貸壽險可以轉移房貸風險，如果未來貸款人出意外，導致無法履約時，保險公司就會代為清償債務。

所以如果你在申辦房貸時，主動向銀行提出購買房貸壽險的意願，也有機會提高房貸成數，或者是降低房貸利率。

※房貸壽險又分為平準型和遞減型，前者的保費較高，但保障不會因為房貸餘額降低而縮水；後者的保費較低，但保障額度就會隨著房貸餘額，逐年降低。

以上就是我們整理的7個房屋貸款成數不足的原因，以及提高貸款成數的7種辦法。買房是一件人生大事，建議購屋前就要先做好財務規劃，自備款多準備點，畢竟房貸一揹就是二、三十年，如果沒有妥善理財，很容易落入債務愈揹愈多的窘境。