理財篇｜處理【債務】

以前的我覺得理財就單純的只是【投資】，

但過後才了解其實【債務處理】也是理財裡一個很重要的角色。

以我本身的例子來說，在大學時期的學費借貸，讓我在沒有畢業前就開始負債了。

如果沒有好好的理債，過後將對【儲蓄】的造成一個大障礙，而我本身也曾經因為債務而煩惱。

【債務】真的是人生中極難堪和沈重的負擔。

想過的好就要學會如何避免負債，以及一旦負債後如何學習理債、清償債務。

債務管理得好，就能讓富貴常伴左右，反之，如果陷入高利息的債務（如：信用卡債務之類的）深淵中，那樣的人生將會是黑暗的了。

認清【好債】與【壞債】

其實，如果負債是很正常的，而且欠債其實不見得都是壞事。

一般而言，債務可分為【好債】與【壞債】：

• 【好的債務】讓我們有現金流收入
• 【壞的債務】讓我們的財務狀況糟糕，或跌下懸崖

好債不僅能帶來直接收益或未來收益，以後更有助於還清該筆債務。

壞債則是無法創造現金流，還必須支付金錢利息給他人，嚴重的話甚至可能因財務管理不當，使自己的生活陷入泥沼之中。

該如何分辨【好債】與【壞債】呢？

最簡單的方法，當你即將欠下一筆債務時，可以先了解這【債務】是否能為我帶來收益。

好的債務

【投資負債】與【自用負債】都是屬於好的債務。

• 【投資負債】是為了投資而產生的負債，例如貸款買房做房東，利用租客支付的租金，來清償每個月的借款利息，而且還有剩餘。
• 【自用負債】則是為了負擔自用資產而產生的負債，比如購房自住，儘管現階段要繳交貸款，但用20年或30年的房貸，換到溫暖的窩。這筆自用資產在將來出售時增值,不但可付清債務，還有機會創造收益。

因此，好的債務能使人致富，增加個人資產。

現實生活的例子：

過去幾年的新加坡房地產景氣房價都不同上漲，而且租客換的【租金】長年來都是高過房東還房貸的數額。

然而房東的支出房貸維持一樣的水平，因此可把房貸視為良性負債，而去如果未來房子增值，也可以使個人資產增加，一舉兩得。

壞的債務

壞的債務與好的債務相對。

最多發生的事【消費負債】，它是為了滿足享樂需求所產生的債務，也通常是壞的債務。

特別是因無法控制個人慾望，或未留意收入與支出的流量而背負的【卡債】。

若【消費負債】佔個人或家庭總負債比重過高，則表示消費較不節制，容易導致收支失衡，建議應改變消費習慣，並盡快【還清卡債】，以免債台高築。

壞債務有多可怕？

債務的可怕之處，在於它也是具有【復利】的威力。

凡有投資理財經驗的人，一定會了解【復利】，就是將每次的獲利與本金再繼續投資下去。如此以利滾利，時間越久，每次利上加利的效果越大。

若將復利和時間應用在債務上：

以新加坡的卡債年利息 24% 來計算，3年就會倍增一倍的債務。

這樣的複利方式會令債務如滾雪球般越滾越大，看到也感到很可怕。

勇敢面對債務

如果目前被債務纏身，必須勇敢面對並好好的去計劃如何還款。

理債的第一步，必須先把手上的債務分為兩大類：

• 長期債務：有擔保品的貸款，如房貸、車貸等，必須每月固定支出還貸。
• 短期債務：利率相對偏高的短期貸款，如信貸或卡債。

在管理債務時，應盡量先償還短期借款，

避免持續無規劃的消費，同時尋求債務解決的方法。

一些債務處理的方法

方法一：檢視收支情況

初期效果有限，但長期有益於節制消費及控制支出。

在還款計劃上，建議寫下達成目標的方式，並設定每個月固定支出上限，

試著使實際消費金額低於原先預定金額。

值得注意的是，可以保留一些緊急備用金，以免還款計劃受到緊急事件影響。

方法二：債務整合

這是將信用卡、信貸等債務全部整合到某一家銀行或金融機構集中繳款，

以便於管理債務，但須注意整合後是否會增加利息及整合相關費用。

（通常利息會比原本的信用卡和信貸低）

方法三：銀行協商

最後的方法，不需要的話也不建議採用，因為會影響個人在銀行的【誠信】分數。

這是當債務人還不出錢時，與債務最高的債權銀行進行前置協商，溝通還款事宜。

在金融機構受理後，會依據債務人個別的還款能力，

與債務人協商適合的清償方案，以協助解決困境。

可是，申請前置協商、更改或清算後，會留下不良信用記錄。

建議除非真的無法清償債務，才考慮這種債務解決之道。

制訂還款計劃時，應先瞭解目前的收入，列出所有的債務金額及利率，

再來設定還款目標，並定期追蹤管理。

用行動解決問題，唯有把負債歸零，才能在理財的路上順利的進行。

那今天的分享就到這裡，希望可以幫到你，

祝：幸福健康。