理財篇｜人的【草帽曲線】

最近看了個文章，從裡頭第一次聽說了【草帽曲線】。

草帽曲線其實一個【活到老】的人都會經過和經歷的路程。

話說如此，

大多數人都因為太忙碌、只活在當下、或不敢去面對這事實，而忽略了這一個概念。

從新看待這一個【簡單】道理的時候，我在電腦前感慨了良久良久。。。

草帽曲線

【草帽曲線】把人生比喻成一條射線：

人一出生，就如同開弓，沒有回頭箭，一路急匆匆地一直到死亡為止。

路途中，我們不得不面對在各個階段迎來的各種問題，

我們會經歷三個階段。

第一階段：【成長期】

大致上是比喻我們人生的 0 到 25 歲，這是我們的【成長期】。

人在這個階段，從出生開始的我們要成長，要接受教育。

這個階段的我們需要【依賴父母】而長大，他們支付我們的所有費用。

但是同樣的，在未來，我們也【背負著】養育自己兒女的責任。

第二階段：【黃金期】

大致上是比喻我們人生的 25 到 60 歲，是我們的【黃金期】。

備註：有些人可能較早步入社會，所以25歲只是一個平均值

在這個階段的我們從學校學習有成，畢業後步入社會，然後開始賺錢。

這時候的我們充滿【熱誠】、【力量】和【希望】，

我們相信能靠自己的努力來改變自己和家人的命運。

這一時期是我們的黃金期，而且也是我們【從夢想的雲端跌入凡塵】的時期。

事實的確是：理想很豐滿，現實很骨感。

這段時間的我們努力工作、創業，雖然賺得越來越多，但是負擔也越來越重。

我們成家立業、買房買車、養兒育女、贍養老人。

雖然收入越來越高，但是支出也越來越多，

有些人在不小心的時候還可能會出現【錢不夠用】的狀況。

第三階段：【養老期】

時間不等人，似乎眨眼間，我們就垂垂老矣進入了【養老期】。

60 歲，也是時候退休了。

備註：新加坡的退休年齡是62歲，而馬來西亞、台灣、香港等都是60歲。

當然這時候的身體也不是年輕那樣強壯，而是越來越虛弱，疾病越來越多，

自然而然的，多數人的【儲蓄】和【子女】成了剩下的指望。

然而，累積了多年的財富卻遭遇【通貨膨脹】，

可想而知，這時候的生活壓力已非比尋常。

我們的下一代能否如我們當年一樣，耐心的照顧和支持我們？

很遺憾的，這都是未知數。。。

而且過了60歲，我們還能活多久?

根據 World Bank 的資料顯示，新加坡的人民平均壽命為 83 歲。

其他國家的平均壽命也可以參考： https://datacommons.org/ranking/LifeExpectancy_Person/Country/asia?h=country%2FSGP

我們不能預見未來，但過去多年的數據顯示我們的人類壽命會越來越長。

所以真是有時候覺得矛盾：

人怕死得早，但是也怕活太長。

我們的【黃金期】時間有限，正常來說只有【25到60歲】短短35年，

但人生卻很漫長，我們需要用我們【短短的職業】生涯來承載整個人生所背負的責任。

從出生到死亡的那刻，每一個階段都離不開衣、食、住、行、娛樂、醫療、教育等等。

雖然我們賺錢的時間就那一陣子，但是人花錢卻是一輩子的事情。

如果把我們一生需要的費用，利用一條藍色的【支出線】構成【一生付出的費用】，

然後把我們在黃金期賺取的收入用一條黃色線的【收入線】構成的【黃金期】，

兩條線交叉起來放在圖片中，代表我們人生的剛好組成了【一個草帽】的圖案，

因此，大家稱之為【草帽曲線】。

看起來是不是很像某某動漫的草帽呢？哈哈～

帽子的凸出部位，就是我們在【黃金期】必須盡力去創造出來的【財富蓄水池】。

我們用這個蓄水池中的【水】支付我們的日常生活費用、預留一部分應急準備金、買房、買車、結婚、生孩子、養育兒女、贍養父母、親人等等，最重要的還要為我們退休做準備。

當蓄水池中的【水】（資源）越多，我們過的生活負擔會越輕。

【草帽曲線】和【理財】有什麼關係呢？

人一生能賺錢的時期是短暫的，但消費卻是一輩子的事。

人不單單是要活到老，學到老；人也一定會活到老，【花】到老。

在了解草帽曲線的概念之後，相信很多人都會倍感沈重的壓力和感覺疲憊。

雖然說在現實中，只要能平平安安的過自己的小日子就是很幸福的事。

然而這些年，很多業務都科技化，社會迅速轉變，加上通貨膨脹，物價上漲，貨幣貶值，

偏偏公共福利又沒有跟上，要幸福過小日子也不容易。

【草帽曲線】直觀地揭示了我們需要用短暫的工作時間賺取的收入，去平衡一生的消費。

也正因為如此，理財的目的在於，通過合理安排負債和盈餘資金，

以調整整個生命週期中各時期收入和支出的差額，從而提高家庭財富的效能，

最大限度地滿足個人終身消費及家庭日常生活所需。

以人話來說，【理財】就是：

努力拓寬財富蓄水池，適當控制支出，並合理調配蓄水池中的【水】（資源），以支付整個生命週期的費用。

理財追求的不僅是物質財富的最大化，還包括獲得整個生命週期內的效用最大化。

如何最大化【黃金期】的儲蓄？

這涉及三個方面，具體內容如下。

1）開源：拓寬財富蓄水池，如何去創造更多、更大的收入。

2）節流：適當控制支出，不奢侈在不必要的開銷。

3）分配：合理調配資源，以供我們支付一生的費用。

相信【人無遠慮，必有近憂】大家都聽了無數遍，也覺得沒有多大的意思。

但希望【草帽曲線】展現在眼前的時候，可以提醒大家好好的把握自己的黃金期。

其實當我看到這道理時候，是有如醍醐灌頂般的效果，敲醒了個人的懵懂和怠慢。

盡早開始理財，好好利用每一年：

節制消費、積極儲蓄、學習多元化投資以分散風險、慢慢走出了自己的一條道路。

如果可以在規定的退休年齡前就實現了【財務自由】，大家就可以得以輕鬆自在的周遊各地，不用被柴米油鹽所拖累了。

當一個人達到了財務自由的時刻，【草帽曲線】也會變成了【鴨舌帽曲線】。

鴨嘴帽曲線的財富蓄水池的【水】（資源）可以確保一個人在養老期的時候也無需擔心資源的問題。

【逝者已去，來者可追】

種一棵樹，最好的時機是在十年前，其次就是【現在】，

所以只要肯開始理財，沒有太晚的時候，馬上開始好好的管理自己的財務。

今天的分享就到這裡～

希望這文章的分享有幫助到大家，

祝你幸福健康！