地产商“潜伏”村镇银行

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文/乐居财经 严明会


“人在深圳,钱却在河南取不出来。”打工人刘露(化名)这两个月来,几乎天天都失眠。


两年前,她通过度小满平台存入河南驻马店市“上蔡惠民村镇银行”的60万,在今年4月18日出现了无法转账、取款的情况。


刘露的经历,是全国各地数十万投资人的共同经历。4月18日和19日,豫皖两地的六家村镇银行先后发布通告称,因“系统升级”,暂停网上银行和手机银行的服务。


这6家村镇银行包括河南省4家、安徽省2家,分别是河南省许昌市的禹州新民生村镇银行、驻马店市的上蔡惠民村镇银行、商丘市的柘城黄淮村镇银行、开封市的新东方村镇银行,以及安徽省蚌埠市的固镇新淮河村镇银行,黄山市的黟县新淮河村镇银行。


其中,5家银行都与一个地方大行有瓜葛,它就是许昌农村商业银行。


紧接着5月20日,银保监会相关负责人在新闻通气会上回应,这几家村镇银行的大股东,利用第三方平台或通过资金掮客等吸收公共资金,涉嫌违法犯罪,公安机关已立案调查。


往下深究,许昌农商行背后,还隐藏着不少地产公司。在地产圈,不少开发商都热衷于乡镇(农村)银行股,甚至还有一口气持有3家乡镇银行的股份。


相较于投资大银行,村镇银行的规模和资本金都比较小,地产商以较少的出资就可以获得较大的股权与话语权。加上,村镇银行的企业治理和内控与合规工作都不太规范,更容易带来对资金的资金支持,这是地产商如此热衷于入股村镇银行的主要原因。


地产金主


许昌农商行在“取款风波”事件中,成为关键一环。


据乐居财经《进深》了解,许昌农商行于2009年11月26日挂牌成立,原名为许昌魏都农村商业银行,在原许昌市魏都区农村信用合作联社基础上,经过股份制改造成为地方股份制金融机构。


截至目前,许昌农商行旗下有禹州新民生村镇银行(20.5%)、上蔡惠民村镇银行股份(51%)、安徽固镇新淮河村镇银行(40%)、柘城黄淮村镇银行(51%)及安徽黟县新淮河村镇银行(40%)共五家村镇银行。


另据工商登记显示,其法定代表人为邢进军,注册资本为10亿元,但2021年年报中实缴金额合计不足6千万。实际上,自2017年起,该行大量的股东认缴金额和实缴金额下降为零。


在股权架构方面,许昌农商行也极为杂乱,共有76位股东,其中26位股东是个人股东,其余50位为公司持股。


其中,有7家企业均持股4.54%,认缴出资额各908万元,共同位列第一大股东阵营。它们分别是许昌润丰纺织、许昌恒达房地产集团、许昌桃园大酒店、许昌恒丰实业、万通运输、许昌宏伟实业和河南城惠房地产。


不难看出,许昌农商行里盘踞着多家房企的身影。例如,许昌恒达房地产背后是恒达集团控股(3616.HK),后者成立于1992年,为河南省第二家在香港联交所主板通过IPO方式直接上市的房企。


去年,本土房企恒达集团控股也深受河南百年一遇的暴雨和疫情双重影响,总负债增长至84.55亿元,经营现金流却滑落至-1.71亿元。眼下,许昌恒达房地产于4月25日被法院列为被执行人,执行金额为125.4万元。


再如,许昌桃园大酒店背后二股东苏玉民,还投资了南阳市鑫安房地产、许昌亿民置业等地产公司。同样,许昌桃园大酒店于今年2月,被法院列为被执行人,执行金额超2亿元。


除此之外,许昌农商行的股东阵营里还闪现了多家涉房企业,包括许昌恒泰房地产(3.4%)、河南一峰实业(2.27%)、许昌永达实业(1.135%)、河南三达置业(0.57%)、河南金石地产(0.57%)、许昌市大众房地产(0.57%)、许昌大酒店(0.57%)、许昌市金地房地产(0.25%)。


但这些地产股东绝大多数都有失信或者被执行记录,可谓劣迹斑斑。


代持内幕


除了背后隐藏多家房企,还有不少地产公司主动找到许昌农商行借钱融资。截至目前,该行共有41笔有效的股权出质。


例如,2020年底,许昌豪浦实业将河南三睿置业价值1227.2万的股权数额,出质予许昌农商行。


更早之前的2018年,李红霞将旗下许昌宏安房地产总价值7800万股权数额,分三次出质予许昌农商行。转眼至2020年,许昌宏安房地产和周源又分别将许昌当代宏安置业价值1980万和20万的股权数额出质予该行。


但许昌宏安房地产于今年2月被列为“失信被执行人”,失信总金额1042.68 万元。同时,许昌当代宏安置业也被列入“限高”。


此外,2018年至2019年,刘晶晶将旗下许昌瑞生置业总价值5000万股权数额,分五次出质予许昌农商行。然而,眼下刘晶晶却被数条“限高”“失信”“被执行”砸中。


可见,许昌农商行给本土房企的借款,并不是那么好拿回。截至2020年末,该行总资产为136.38亿元,当年营收4.08亿元,实现净利润966.39万元,不良贷款率为 4.99%。


另一边,许昌农商行也成为股东的ATM机,被放上了质押台。


据乐居财经《进深》获悉,河南省美景集团在2018年期间,将旗下许昌农商行总价值9850万股权数额,分10次出质予开封宋都农村商业银行。


河南美景创立于2002年,是一家以房地产开发、销售为主的综合性企业,由崔红梅和崔艳丽分别持股90%和10%,对外投资了18家在业子公司。今年5月,美景被列为“被执行人”,执行金额为138.49万元。


值得关注的是,该家企业并未在许昌农商行目前公示的股东之一,这意味着这笔股权或被其他公司“代持”。


像河南美景这样的隐秘股东并不只有一位。前段时间,阿里拍卖挂出许昌农商行4200万股股权拍卖公告,但是原定于5月29日上午10时开始拍卖的股权却突遭撤回,这也将这家农商行另一位代持股东揪了出来。


拍卖信息显示,这些股权被拆分成8笔,均由开封市祥符区人民法院于2022年5月29日10时至5月30日10时止进行拍卖,起拍价合计为11928万元,评估价为13268.4万元,相当于打了9折。


这8笔股权的实际持有人是长葛市华轩实业有限公司。该公司因涉及巨额债务纠纷被法院列为被执行人,目前仍有3.55亿元债务未执行。


值得一提的是,长葛华轩所持有的4200万股股权,占许昌农商行总股权的4.2%。但工商登记资料显示,长葛华轩并非许昌农商行目前公示的股东之一。换言之,该企业也用了“代持”的伎俩。


隐形ATM机


在地产圈,不止河南房企,多家开发商都热衷于乡镇(农村)银行股,例如,三利地产持有成都双流诚民村镇银行,华银地产持有河北涞水农村商业银行,万达控股持有垦利乐安村镇银行、山东利津农村商业银行等。


甚至还有不少地产商一口气是3家乡镇(农村)银行的股东。


据乐居财经《进深》获悉,天一仁和持有弋阳蓝海村镇银行、德兴蓝海村镇银行、青岛农村商业银行,新田置业是河南荥阳农村商业银行、郑州农村商业银行、河南商水农村商业银行的股东,安徽乐富强系手持安徽新安银行、阜阳颍泉农村商业银行、六安农村商业银行。


甚至连房企老板也心甘情愿拿出大笔真金白银入股这些村镇银行,包括,华景川老板罗相斌是内江兴隆村镇银行的股东,圣桦集团董事长韩志刚则担任南充农村商业银行的高管。


在IPG中国首席经济学家柏文喜看来,“村镇银行的规模和资本金都比较小,地产商以较少的出资就可以获得较大的股权与话语权;加上村镇银行的企业治理和内控与合规工作都不太规范,更容易带来对资金的资金支持,这是地产商如此热衷于入股村镇银行的主要原因。”


另一方面,地产商入股银行之后,作为关联股东可以获得融资的优先权,但是在融资条件方面和普通客户是一样的。


不过,如果是入股一些地方小银行和村镇银行、贷款公司等,因为其内部治理的不规范和风控不到位,反而可能会给地产商融资提供更多便利,但无疑也会加大这些金融机构的风险。


此外,房企也可以将持有的银行股放上质押台,为公司融资凿开了另一条“暗道”。


以新田置业为例,它通过股权出质的方式,将所参股的银行也被摆上了融资的“货架”。2020年底至2021年初,新田置业两次将郑州农村商业银行1300万股、500万股股权数额质押予河南荥阳农村商业银行。


相较之下,投资大银行不但需要较大的投资资金,地产商也很难占据较大的股份,更难以获取较多的话语权,从而无法给自身的业务发展提供更多的资金支持,所以地产商就不太热衷入股大行。


但也不是没有例外,毕竟地产圈从不缺富得流油的大金主。例如,荣盛持股辽宁振兴银行,恒大持有盛京银行,阳光控股持有兴业银行,格力地产持有华兴银行,泛海控股持有民生银行,三利地产持有西藏银行、吴中地产持有洛阳银行等等。


在地产如日中天之时,房企通过对银行进行参股,不仅能为自身在银行贷款融资方面赢得便利;另外,还可以通过银行的理财产品,借助信托、资管计划等进行融资,从而规避监管风险。


然而,在市场低迷、行业进入下行周期的当下,一旦房地产企业出现了财务不良状况,银行也有可能被牵连或者摆上“货架”。据乐居财经统计,今年以来,已有格力地产、中国恒大、阳光控股通过卖银行股“套现”。


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