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那些年我們理財的那些事 | 錢唔係萬能,但無錢就萬萬不能

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我的理財哲學

出身小康的我,雖然不像劉十萬一個生日利是一步到位,但金錢上亦算足夠。加上是家中的獨身女,物質基本上想要甚麼都會有,反而令我從小至今沒有甚麼物慾,儲蓄理財等對我來說是一種遊戲多於生活上的需要,目標是存摺簿上有很多很多的零位,看著增加的數字比甚麼名牌手袋更令我覺得滿足更有安全感。

為了令存摺簿上的數字增加,我嘗試各種賺錢的方法。小學時零用錢全都儲起來(零食對我來說不吸引)、中學時把教科書在學校內聯網推銷給師弟妹、大學時做點家教或校內part-time、投身職場就開始投資... 而玩遊戲當然要看攻略,所以從中學時我已經有借閱投資相關的書籍,不過因為存摺簿被媽媽看緊,看了個大概然後就沒有了然後。

到投身工作,有固定收入,才開始思考一下"理財" 可惜白羊座的我沒有持之以恒的耐性,有做一兩年的記帳,但覺得反正每月支出不大,只要消費模式相近就好,再省走路返工了;有投資過一些藍籌股票如盈富基金、港交所、匯豐等,但也是一買一賣賺個差價而已。近年認識了金牛座的未婚夫,他比較有研究的耐性與行動力,因此也嘗試買物業、基金、美股等。工作了一定年數,父母也將近退休之年,近期是向財務自由及提早退休而努力。

總括而言,在我來說,收支平衡不難,但要財富增值,我還是個初哥。



在收支平衡、小資理財方面我可以分享一些經驗。有幾個步驟是必需。

取得現實數據

要理財對於自己的淨資產必須十分清晰,就如同玩age of empire之類的遊戲,要用最快速升城必定知道每蓋一間屋要多少木材、每多一個士兵要消費多少黃金,而自己在遊戲起始有多少資源。理財也一樣,不計算好收入和支出是無法計劃任何事。關於計算淨資產可參考這個文章 財務自由第-步-計清自己的淨資產

數據的處理可以使用excel,不要說不懂,網上中文英文的收支記錄表模板多的是,下載後簡化成適合自己的也可以。支出記錄可以使用記帳apps,近來用AndroMoney(iOS & Android)幾愉快,他家的桌面快捷鍵很方便,設定好帳目加上記憶功能,令記帳時不用打很多字才入好一個數目。

帳目分類上有個大概就可以,不用分那麼細,我的只是衣-食-住-行-育-樂-醫療-其他,知道用了多少、用在哪就可以,堅持3個月至半年以上才可以看到自己的錢流,因此要盡量簡化過程,讓自己輕鬆養成記帳習慣。

了解自己需要

有了數據,就可以開始驗視自己需要,定立理財計劃,例如退休、結婚、出國等長遠目標。退休計劃因為涉及複息利率和通脹等,相對較難計算,之前使用過錢家有道的網上資源,裏面有很多預算表可以使用,以前要通過理財顧問(或者是保險sales)告訴你退休需要幾個百萬,現在自己也可以有預算。

海納百川,不斷學習

基於工作輪班時間所限,我難以參加固定的課程。因此我習慣日常在不同平台尋找平、靚、正的教材,我吸收理財知識的途徑包括書籍、youtube、blogs、網頁、facebook pages、twitter、ig、apps 等,因為知識較為零碎,因此需要筆記好才有用。我做筆記算不上做得好,以往多數是東寫一句西抄一段,後期有把資料收到google drive。近來試用onenote感覺有進步,因為我可以在各種電子平台上即時記錄有用的資料,以及日後作出整理。當然跨平台筆記軟件還有evernote、notion、notability、goodnote等,關於筆記及成人學習,可以日後再詳說。

俾錢,實戰!

紙上談兵沒有用,必須「交學費」上場買經驗,不付出金錢是無法真正了解自己。至於付出多少,很視乎年齡及風險承受,因此上面說了一定要了解自己有多少「斤兩」。另外,沒有人喜歡輸錢,但一定要有服輸的心態。輸錢時總有心魔說再溝淡後就會賺回來,這時一定要問自己:我是在投資還是在賭大細?我的行為有沒有evidence-based? 人是很受到情緒感官等影響判斷(有研究說精神病病人比一般人的投資表現更好),要抵禦就要上場修練心法, 勝不驕敗不餒,雖然老老土土但就是這些操練讓自己進步。



我覺得最重要的投資,其實是投資在自己。所謂「萬般帶不走」,金錢再多,未必可以帶來身心的滿足,反而在學習增值自己的過程中,才會感到自己沒有白過每一天。有能力不受自己或別人的慾念帶著走,能夠主宰自己的生活,主宰自己的工作,掌控自己做事情的節奏,才是真正的自由


嘔心瀝血的打了這篇自省文,還望各位高抬貴手支持一下小妹。感謝!

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