那些年我們理財的那些事 | 錢唔係萬能，但無錢就萬萬不能

我的理財哲學

出身小康的我，雖然不像劉十萬一個生日利是一步到位，但金錢上亦算足夠。加上是家中的獨身女，物質基本上想要甚麼都會有，反而令我從小至今沒有甚麼物慾，儲蓄理財等對我來說是一種遊戲多於生活上的需要，目標是存摺簿上有很多很多的零位，看著增加的數字比甚麼名牌手袋更令我覺得滿足更有安全感。

為了令存摺簿上的數字增加，我嘗試各種賺錢的方法。小學時零用錢全都儲起來(零食對我來說不吸引)、中學時把教科書在學校內聯網推銷給師弟妹、大學時做點家教或校內part-time、投身職場就開始投資... 而玩遊戲當然要看攻略，所以從中學時我已經有借閱投資相關的書籍，不過因為存摺簿被媽媽看緊，看了個大概然後就沒有了然後。

到投身工作，有固定收入，才開始思考一下"理財" 可惜白羊座的我沒有持之以恒的耐性，有做一兩年的記帳，但覺得反正每月支出不大，只要消費模式相近就好，再省走路返工了；有投資過一些藍籌股票如盈富基金、港交所、匯豐等，但也是一買一賣賺個差價而已。近年認識了金牛座的未婚夫，他比較有研究的耐性與行動力，因此也嘗試買物業、基金、美股等。工作了一定年數，父母也將近退休之年，近期是向財務自由及提早退休而努力。

總括而言，在我來說，收支平衡不難，但要財富增值，我還是個初哥。

在收支平衡、小資理財方面我可以分享一些經驗。有幾個步驟是必需。

取得現實數據

要理財對於自己的淨資產必須十分清晰，就如同玩age of empire之類的遊戲，要用最快速升城必定知道每蓋一間屋要多少木材、每多一個士兵要消費多少黃金，而自己在遊戲起始有多少資源。理財也一樣，不計算好收入和支出是無法計劃任何事。關於計算淨資產可參考這個文章 財務自由第-步-計清自己的淨資產

數據的處理可以使用excel，不要說不懂，網上中文英文的收支記錄表模板多的是，下載後簡化成適合自己的也可以。支出記錄可以使用記帳apps，近來用AndroMoney(iOS & Android)幾愉快，他家的桌面快捷鍵很方便，設定好帳目加上記憶功能，令記帳時不用打很多字才入好一個數目。

帳目分類上有個大概就可以，不用分那麼細，我的只是衣-食-住-行-育-樂-醫療-其他，知道用了多少、用在哪就可以，堅持3個月至半年以上才可以看到自己的錢流，因此要盡量簡化過程，讓自己輕鬆養成記帳習慣。

了解自己需要

有了數據，就可以開始驗視自己需要，定立理財計劃，例如退休、結婚、出國等長遠目標。退休計劃因為涉及複息利率和通脹等，相對較難計算，之前使用過錢家有道的網上資源，裏面有很多預算表可以使用，以前要通過理財顧問(或者是保險sales)告訴你退休需要幾個百萬，現在自己也可以有預算。

海納百川，不斷學習

基於工作輪班時間所限，我難以參加固定的課程。因此我習慣日常在不同平台尋找平、靚、正的教材，我吸收理財知識的途徑包括書籍、youtube、blogs、網頁、facebook pages、twitter、ig、apps 等，因為知識較為零碎，因此需要筆記好才有用。我做筆記算不上做得好，以往多數是東寫一句西抄一段，後期有把資料收到google drive。近來試用onenote感覺有進步，因為我可以在各種電子平台上即時記錄有用的資料，以及日後作出整理。當然跨平台筆記軟件還有evernote、notion、notability、goodnote等，關於筆記及成人學習，可以日後再詳說。

俾錢，實戰！

紙上談兵沒有用，必須「交學費」上場買經驗，不付出金錢是無法真正了解自己。至於付出多少，很視乎年齡及風險承受，因此上面說了一定要了解自己有多少「斤兩」。另外，沒有人喜歡輸錢，但一定要有服輸的心態。輸錢時總有心魔說再溝淡後就會賺回來，這時一定要問自己：我是在投資還是在賭大細？我的行為有沒有evidence-based? 人是很受到情緒感官等影響判斷(有研究說精神病病人比一般人的投資表現更好)，要抵禦就要上場修練心法， 勝不驕敗不餒，雖然老老土土但就是這些操練讓自己進步。

我覺得最重要的投資，其實是投資在自己。所謂「萬般帶不走」，金錢再多，未必可以帶來身心的滿足，反而在學習增值自己的過程中，才會感到自己沒有白過每一天。有能力不受自己或別人的慾念帶著走，能夠主宰自己的生活，主宰自己的工作，掌控自己做事情的節奏，才是真正的自由。

嘔心瀝血的打了這篇自省文，還望各位高抬貴手支持一下小妹。感謝！