「民法205條修正」施行1周年｜別再借年利率高於16%的貸款了！

民法205條規定了「約定年利率上限」，白話說就是「貸款的年利率上限」，規定借款合理的利率；為了讓借款人能有更合理的貸款利率，立法將上限20%下修為16%，並且在110年7月20日施行。新條文施行滿一周年之際特別撰文，讓您了解為什麼要修法？您的貸款利率是否合法？也整理了選擇合法優質貸款的重點，避免您借到高於16%的高利貸。

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一、民法205條（貸款利率）的「修法背景知識」

➤民法205條（貸款利率）修正條文對照

原條文（舊法）：

約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。

修正條文（新條文）：

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

➤民法205條（貸款利率）新舊法的差異

「20%」vs.「16%」

從利率的數字來看，民法205條「約定年利率上限」由舊法的年利率20%下修為新條文的年利率16%。自從110年7月20日修正的新條文施行以後，借款與放款雙方約定的年利率最高就只能是「年利率16%」，超過 16% 的部分「全部無效」！

「無請求權」vs.「無效」

⊚民法205條修正以前的舊法時期，法律文字規定債權人超過年利率上限（20%）的部分無請求權，但實際司法運作上卻認為如果債務人主動付給債權人的部分是「多給了不能要回來的『自然債務』」。白話來說：在民法205條修正以前「20%以上的利息法律規定不必給，債主也沒資格跟借款人要，但如果自己多付了超過20%的利息，是無法要求債主還給你的！」這樣的判例使得修法前的債務人很可能陷入「永遠都在還利息，本金卻還不完」的輪迴裡。

⊚民法205條修正以後的現在，超過年利率上限（16%）的部分就是無效！即使債務人多付了超過16%的利率給債權人，事後也都可以用「不當得利返還請求權」來向債權人要回溢繳的利息。白話來說：在民法205條修正以後「如果借款人繳了超過年利率16%的利息，可以用民法『不當得利返還請求權』的相關規定來向債主要回多繳交的利息！」

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