從頭打造基金、ETF的現金小水庫-認識自己(二)

在前一篇中，提到的主要的日常生活消費習慣，透過記帳可以了解錢都花去哪了。

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透過自知，克服自身的購買欲望，達到省錢的效果，接著來談收支分配，也就是月現金流。

新手村誕生-認識自己(二)

領薪水就月光！－收支分配

透過記帳了解消費狀況後，在領到薪水收入後，透過分配比例達到既有儲蓄、投資、也保有休閒娛樂及生活花費。。

• 收入-支出=儲蓄

若以往是這種模式的人，我們將透過分配，將習慣改為第二種模式

• 收入-儲蓄=支出

要那用多少分配比例呢？常聽到有532法則、333理財、六罐子分配、等等許多

我不會說哪個最好，因為內容大多相同，只是比例不同而已，那是什麼會影響比例

那就是最一開始的收入

• 拿333理財來舉例，假設月薪3萬，生活花費1萬、儲蓄1萬、理財1萬，問題是房租可能就5千了，那是要怎麼過活；如果月薪是6萬，使用333法則那就很OK阿，所以每個人要依照記帳來了解支出分配比例，而不適單純套用公式而已。

記帳記錄回推

先前的記帳紀錄拿出來，加以統整規劃，打造出屬於自己的分配比例。

• 生活花費：日常開銷，包含房租、交通、伙食、娛樂費、電話費等等
• 年度消費分攤：所得稅、保險費、汽機車牌照燃料稅、地價房屋稅等等
• 負債計算：房貸、車貸、學貸、卡債等等

以此基準計算出每月所需生活花費，年度消費/12月計算。

依照333法則，假設月收入3萬，生活花費2萬、分配給儲蓄5千、理財5千，若生活花費越高，則儲蓄與理財越低。

月光族的現況，就是生活花費超過月收入，甚至還有刷卡借未來的錢大有人在，導致無法儲蓄與理財。

此時就是要想辦法降低生活花費，簡單點說就是要省錢，才有多餘的錢能夠理財與儲蓄啊!

如果真的是無法控制消費的人，建議領薪水就轉帳儲蓄與理財到各別銀行帳戶，生活真的過不下去，在從理財帳戶中撥1/3急用。

次月再調整消費習慣，而不是減少儲蓄與理財的額度喔！

六罐子理財法

個人較喜愛使用此方式，各分類有各自的功能，也能一眼看出收入分配狀況，缺點就是要會管理。

生活支出55%、財務自由10%、投資教育10%、

娛樂10%、儲蓄帳戶10%、慈善5%

• 生活支出－食衣住行、吃喝玩樂、年度消費分攤、負債支出等等都在這。
• 財務自由－就是投資標的，目的就是產生投資收益的部分。
• 投資教育－沒有投資基礎時，最好的投資就是投資自己，買些知識書、相關課程充實自己，市場有很多工具，每次尋找一種去嘗試，不適合再換另一種，直到找到適合自己的工具與方式。
• 娛樂－大玩特玩，放鬆自己，這在人生道路上是很需要的，但是佔比收入不能太多，例如：國外、國內旅行，或是高級餐廳，或是購買夢寐以求的非必須消費物品。
• 儲蓄帳戶－攸關人生大事，不論是車子、房子、妻子、孩子、銀子，口中所謂五子登科，不管只要幾項，都是一筆大開銷，在這之前這筆還需供應緊急預備金呢。
• 慈善－捐贈幫助需要的人，正所謂施比受更有福，當然前提還是要先保得住自己，每個月都吃土也無法去幫誰啊。

六罐子理財法－模擬篇

收入３萬，生活支出16,500，財務自由3千，投資教育3千，娛樂3千，儲蓄3千，慈善1,500

Q：生活支出不夠使用怎麼辦？

A：挪用順序，慈善>娛樂>財務自由>投資教育>儲蓄，最後三項萬不得已千萬不要挪用，因為那是翻身的機會。

Q：全部都挪用完還不夠怎麼辦？

A：檢視生活支出到底哪裏出狀況，是負債過多，還是借了許多未來的錢(刷卡)，或是購買、享受了超過自身能力的物品、生活，想辦法增加收入，或是減少支出，所謂的開源節流。

Q：本身有貸款，需要先繳完才進行財務自由、教育、儲蓄的項目嗎？

A：常聽到先理債再理財，理債，就是要清楚有哪些債務、利息多少、還款年期來評估，債務不是不好，而是要妥善的利用，之後會有個債務篇說明。

Q：我已經知道使用什麼投資工具，還需要準備投資教育的項目嗎？

A：如果很清楚了解投資工具的話，可以降低此項目的比例，但建議每月還是留一小部分，當作是吸收新知，或許會發現更合適，報酬率更好的標的，人稱學無止盡........

Q：一定要做慈善嗎？

A：這看個人信仰，沒有強迫一定要，但熱愛捐助的人，別占太多收入比例了，衡量一下。

Q：一定要六個項目嗎？是不是要準備六個帳戶？

A：六項目只是分類出來收入的用途，也可以生活支出、娛樂、慈善同個帳戶，財務、教育、儲蓄同一個帳戶，這樣就需要做記帳管理，每月各項目不能超支；所以我會簡單點就直接分流帳戶。

同間銀行可以開設子帳戶或稱第二、第三帳戶，各間銀行有不同須看規定，或是開設數位帳戶做分類管理也可以，記得開戶時順便設定約定帳戶及自動轉帳喔。

債務篇

前面提到有貸款的要如何處理，這邊要先將債務分類，分成好債及壞債。

好債特點：利率低、妥善利用能帶來正向現金流

壞債特點：利率高、帶來負現金流、

• 房貸－能是好債也能是壞債，利率低期限長是常態，如果是出租，就能帶來正現金流，就是所謂的好債，但要注意地段，別賺了房租賠了房價。
  若是自住使用的話，它就是為你帶來負現金流，此時就要想是不是真有必要，有沒有別種方式，以租代買、暫住父母家、或是將沒使用的空間出租，都不行只能買房情況下，六罐子理財法就要做以下調整：
  有緊急預備金的情況下，儲蓄、慈善項目取消，娛樂、教育項目減半，還不夠的話，就只能再降低生活支出，壓縮生活品質了。
  
• 車貸－利率低，能是好債也能是壞債，若是出租車輛，或是利用車賺取收入，就是好債，反之就是壞債，因為此類屬於非必須消費產品，沒有車一樣能生活，只是偶爾會不方便罷了；若是有整筆款項，又有投資報酬率高於利率的投資標的，那它又屬於好債了，因為報酬率完全可以抵過利息費用還有利潤呢，前提是一定需要車子啦。
• 學貸－肯定是好債，利率低，前幾期還沒利息，這筆款項用途也是增加知識為主，雖然無法帶來正向現金流，但是它的用途可算是決定收入的多寡，工作就業了，我們也都還是提撥費用來學習呢。
• 卡債－只要是信用卡，絕大部分都是壞債，指的是只繳最低費用而滾入循環利息的債務，信用卡利率高，又帶來負現金流，能盡快解決就解決。
• 信用貸款－這個就要看用途在哪，拿去購入資產，投資報酬率高於利率的產品，產生正向現金流就是好債，若用途是消費或是以債養債，就是壞債，盡快處理掉。

若有壞債的情況下，財務自由、慈善項目取消，儲蓄、教育、娛樂項目減半，也要趕緊將壞債解決，留越久越不利；若是好債的壞，就不著急的還款，按照規畫還款就是。

以上就是收支分配篇加上若有債務該如何處理，有問題的夥伴可以在底下留言，那我們就下篇再見了～