讨论课题【生前规划，有多重要】

“平安安稳的日子，总是让人忘记家人不会永远陪伴在自己身边。总是要到有人突然生病，过世，才会发现【共度一生】不是理所当然的事...”

家人突然离开肯定让你措手不及。我也相信不少人已经经历过这些突如其来的打击。

那你有从中领悟到生前规划的重要性吗？你明白什么是生前规划吗？

很多人会联想到【生前规划】，就是在有生之年把自己的身后事安排好，选择自己要的葬礼方式。但对我而言，生前规划不单单只有着一些。交代后事只是一部分。

放心，我绝对不是保险业务员，更不是遗嘱公司代表，我只是家里从事殡仪服务（在大马）的小妞。

昨天临时接到一通电话，是前夫的表姐联络我。想要问我如何处理她二叔的社会保险的索赔程序 （亡者在上班路突然心脏病爆发而当场往生）。老实说，我在这方面特别有经验，不是我厉害，是环境所逼。 在我前家公过世后，是我全权处理他所有的索赔项目。十几天都在跑政府部门，银行，保险公司，没有累计经验还真的对不起我自己了。我还真的替前夫家索得了不少赔赏金额。

所以回想起这一切让我萌生了想与各位读者分享我的经验。我们不懂哪一天会忘了呼吸。为了避免长眠后也耳根不清静的话，例如《正宫VS小三小四争夺财产》，《哪个财阀死后冒出个私生子争夺家业事件》那你还是乖乖听我的建议吧。别笑，这种事情每天都在发生。

我希望我的分享可以提点大家务必要重视生前规划。

每一个国家的程序不一样。我列出的是大马处理程序也提供大家基本概念。

以下是你们必须要让家属知道的生前秘密 ：

有能力的话，没有避忌的话可以先立遗嘱。你可以把所有能列出的财产都列在遗嘱里。（但在大马立遗嘱是需要付费）（其实对我来说没有什么好避忌，每个人都会死，但死后我们可以为家人留下什么才是值得我们深思的）

1.KWSP/EPF- 这是大马的公积金，Employee Provident Fund ,只要你是在私人界打工，雇主就有责任帮你报上EPF.如果雇主没有为你提供EPF,你是可以以劳工法令告他的。

*如果你是公务员（跟政府打工）你就可以选择要EPF还是退休金(PENCEN)。

EPF其实算是一种退休金，在我们的总薪资里扣除11%存进EPF户口里，雇主则需要付我们总薪资的13% 存进员工的户头里。例如：薪资 马币2500

2500 X 11% = 275马币 （员工部分）

2500 X 13% = 325 马币 （雇主部分）

总额 ： 600马币 （会每个月存进你的EPF户口）直到55岁后才可以全数提款。

记得填写受益人！！！如果我们突然死亡，受益人就可以去领取户口里的全款。

其实鲜少人知道只要你是KWSP会员，在60岁前死亡的话，家人可以得到死亡体恤金2500马币。

2. SOSCO 社会保险组织（社险）。 是于1971年1月1日根据1969年雇员社会保障法案下设立的劳动人事部政府部门。 它受托管理两项社会保障计划，即就业伤残计划和残疾计划。 就业伤残计划对突发事件为雇员提供保障，包括在职期间出现的职业病与意外。 残疾计划针对任何情况造成的残疾或死亡则提供24小时保障。

员工每个月都必须支付几十块马币来交付社险。通常每个月是自动从我们薪资自动扣除。

万一你是在上班时间发生意外/死亡。或是因为生病而失去工作能力。你都可以进行索赔前提条件是60岁以前。

索赔包括你的医疗费用，你死亡后（妻子/丈夫）可以获得你薪资的3/5索赔当作生活费直到你的另一半死亡为止但数额只高达2500马币。孩子少于21岁前的可以获得你薪资的2/5索赔（是每一个月，当作生活费）。我前家婆现在每一个月都会收到SOSCO的汇款，她有成功领取到前家公薪资的3/5。但不管你薪资多少SOSCO只会用2500来计算也就是说她大约获取1500马币，每一个月直到死亡为止。

其实鲜少人知道只要你是每个月有交付社险（SOSCO) 的话，在60岁前死亡的话，家人可以得到死亡体恤金2000马币。

所以这一方面的资讯务必要让家人知道！其实在大马很多人不知道有着一方面的福利，也没有去申请索赔...真的很浪费！！！别看小，也是一笔数目。

KWSP + Sosco死亡体恤金就有4500马币了。

3.你所购买的保险，切记记得填写收益人以及交代好家人（妻子/丈夫/孩子）有关于你所购买了哪一些保险。例如：人寿保险（死亡后索赔），意外保险（意外死亡/意外残疾索赔）

4.健保 （在大马成为MEDICAL INSURANCE). 大马人所有的保险都需要自付购买。目前还是有很多人没有能力购买健保，当意外来临时只有办法到政府医院接受治疗因为无法承担私人医院昂贵的费用。所以请告诉你的家人你是拥有健保卡 （MEDICAL CARD)当发生意外/生病时，可以马上送你入院，不需要担心钱的问题。在大马没有购买健保来治病的话，在私人医院接受治疗真的会破产的，不是开玩笑。

身为员工的你们也请务必要向公司HR(人事部）了解公司为你们提供的员工福利。好比，员工健保。不是每一个人有能力自己而外买健保，有些人单单只靠公司提供的 （虽然保额很少但好过没用）像我的一位男同事（大叔年龄）一直觉得胸口闷痛但一直不敢但医院做详细健康检查因为顾虑到医药费问题。他也不懂我们公司有提供员工健保虽然保额不多但好过没有。所以我昨天就告诉他，其实你不需要担心钱的问题，你可以使用公司健保入院做详细检查。你们不了解自己应有的福利，非常吃亏啊！！！

5.房屋保险 （MRTA/MLTA)

Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) and Mortgage Level Term Assurance (MLTA)。我给大家的忠告是，请务必跟你们的保险业务了解清楚保险的索赔程序/福利。这是我个人经验。当初我前家公过世时，我前家婆告诉我，前公公生前有卖房屋保险，一单他一死亡，就不需要再交付房屋贷款。其实每个房保的有效期都不一样。有些10年，有些20年，看你买哪一种。这些房屋保险大多数是向银行购买。当我询问之后才晓得，完全没有不需要交付贷款这回事。当初卖我前家公的保险业务人员也已经辞职不干了。抱歉的说，很多保险业务人员为了达到业绩，很容易对这些一问三不知的大妈/大叔们下手。当问题发生时，需要面对的是留下来的家属。如果孩子还小，妻子没有工作能力去哪里找钱来还贷款，你说是不是？

6.银行户口/银行卡密码/定期存款

我们这里的定期存款 （FIXED DEPOSIT)只可以放两个名字，所以我的意见是能放两个名字的都不好放单人名字。万一你突然死亡，另一方你的家人还可以去提款。不然程序会非常麻烦。

让家人/妻子/孩子知道你银行卡的提款秘密或是网上转帐 （ONLINE BANKING）的LOG IN ID 和密码。这些非常非常重要！

昨天过世叔叔的家人就是告诉我，他们不知道叔叔的银行卡密码所以无法提款。唯一能做的就是带着死亡证书到银行询问处理方式。但据我所知，手续非常麻烦而已只有法律上承认的妻子/丈夫或还是可以处理。还需要带上结婚证书，报生纸来证明和死者的关系。所以不想为难你的家人的话，这些请交代清楚啊！

7.手机密码

我知道很多人很避忌被对方查手机尤其是当你遇到恐怖情人。但我的想法是既然是夫妻，我们必须要尊重对方，保持基本的信用是必须有的。不然同住在一个屋檐下，一直防备着彼此，这种婚姻生活没有意思。

很多人有存档案在手机的习惯，我也是有。所以当我们死亡时，手指文打不开手机时，家人唯一能使用的是密码输入。所以这方面是值得考虑的。以前我的前家公非常信任我，他所有电话密码，户头密码，我全都知道，所以当他病危时，我就把能处理的都先处理好尤其是提款方面 （医药费也需要钱支付啊）。所以避免钱只能看不能动的情况，尤其是妻少子幼的你，这些还是先交代好。

8.重要文件的存放位子

我还是建议大家把那些重要的文件都存放在固定的文字/或收进文件夹小心保管。

例如:

• 结婚证书
• 报生纸
• 保险/健保合同
• 房屋贷款/租约
• 家里的水电费账单

很多人都会面对要处理事情时才找不到这个文件，那个文件的麻烦。让我印象深刻是之前我爸有一组客人，死亡的是妻子，留下的是不知所措的丈夫。丈夫告诉我爸，老婆死了我该怎么办？平时家里的电讯账单，电水费都是老婆用网上转帐支付，现在老婆往生了，他完全不懂如何处理，密码也不懂。我看着他，不懂是应该同情还是无言。

9.葬礼仪式/骨灰位

你们没有见识过为了葬礼仪式而吵架的两家人吧。自家和夫家，一个要道教仪式 （还有分福建/潮州，一个要佛教。停柩要3天或5天也是可以是吵架的导火线。

为了避免两家人在你的葬礼上发生八点档剧情，你还是有责任事先交代好吧。

还有另一个纠纷导火线就是要祭拜荤食还是素食。你都会听到有些重病的过世亡者的家属会要求祭拜素食就是希望为亡者积点功德但也会遭受某些亲戚的反对。例如，你们阿妈生前都喜欢吃肉，从来不吃素，你们现在死后才拜素食，真的不孝啊！你阿妈会死不瞑目。这时身为殡葬业者的我们就会一粒头两个大了。还有一些要火葬，土葬（这里很贵，大富之家才能选用土葬），海葬（通常都是孤家寡人，有些家人会觉得海葬最方便不用顾虑过年过节有没有人祭拜）。

除了葬礼，还要考虑长眠后的永久家园（骨灰格）。我们这里有很多人包括年轻人都开始购买自己心仪的骨灰格，或是当作一种投资可以分期付款。骨灰格也不便宜，我爸在两年前过世时，我们买给他的（双人格）普通就10千块马币了而且不是那种坐山看海的。其实先买也是不错，至少将来可以减轻家人的负担。

上面提到那位妻子过世后，就求助无门的叔叔。其实当时她老婆自己本身有买了骨灰格但还没有供完。由于突然死亡，代理就限定家属在三天里必须清尾数不然就不给他们使用那个骨灰格。到最后是女死者的父母帮女儿还清尾数因为当时他们的女婿没有能力付费。（财政部长是女死者，家里大事小事都是她一手处理，老公一问三不知）。

真心希望我今天的小小分享可以让大家受益不浅。

记得跟你的至爱分享生前秘密，让他们知道你的想法。

离开后的我们希望留给家人的是爱，不是债。

离开的人可以两腿一伸，但留下的家属确实有很多善后工作需要处理。