借錢也是一門學問，你會借錢嗎?

金錢不是萬能，但沒錢萬萬不能！相信大家都聽過，但沒有足夠得錢卻是大多數人面對的窘境，因此「借錢」至古以來都存在著，借錢也變成一種產業！而學會借錢也成為一門學問！

大家都知道「貸款」這個名詞，相信大家都知道貸款可以幫你圓夢或是解決短期的資金需求，不過，在辦理貸款之前，有些眉角是需要注意的！

其實大多數的人都不懂貸款，所以多數的人在急用時後都會投錯藥，這邊整理了幾項貸款須知，掌握這些須知，你的貸款申請會比較容易成功！

1.   個人背景

簡單來說指職業與年資，間接的也跟你所任職的公司有相關連，若你的任職於千大或是上市櫃，通常會比其他貸款申請人來的有優勢。別以為申請貸款是個人的事情，你工作的單位其實在無形中也有加份的效果。若你在優質企業或是上市上櫃的公司上班，銀行有可能因為預期你的公司福利待遇而願意給予較高的額度及較優惠的利率。

2.   職業

如果你有認真想過貸款，不難發現專業人士、軍公教，甚至是百大企業的人就是會比條件一般的人來得好申請。主要因為從銀行的角度來看，大企業或是軍公教的收入較穩定，而收入穩定也表示還款能力穩定，這樣的客源是銀行比較願意給的族群。因此，相較任職於小公司或是沒有固定薪水的業務人員其實差很多。

3.   年資

如果真的有打算申請貸款然後你又剛到職，最好等任職半年後再提出申請，主要因為薪資收入會影響你貸款的審核，如果申請信用卡都需要檢附近三個月的薪資證明，申請貸款的話多檢附幾個月的薪資也不為過。

4.   擔保品 vs 不用擔保品

貸款分為有擔保及無擔保，簡單來說就是有擔保品的貸款(房貸、車貸等)或是無擔保品的貸款(信貸、現金卡等)，有擔保的貸款，銀行會針對你的擔保品進行鑑價，在依鑑價的金額提出貸款額度，萬一申請人無法履行債務時，銀行也可以處分擔保品做為一種避險措施。當然也有一些小額信貸是不需要擔保品的，不需擔保品的就是評估你個人的還款能力及過往信用。整體來說，當你要申辦貸款時也應該要搞懂自己申請的為何種屬性的貸款，有時候有些銀行規定比較嚴格一點，多問一下或許可以得到不同結果。

5.   信用狀況

貸款顧名思義就是用你的現況去借貸，所以如果你的過往的信用當然成為評估的重點之一，但如果你過去不曾持有過信用卡，或是持卡未滿三個月，聯徵報告可能沒有累積任何信用分數，這族群的人大多通稱「小白」，概念上就是沒有過去的記錄可以提供查詢，多數銀行是寧願不承辦的！因為無法得知你的信用程度。

6.   負債比

有聽過『貸款金額不能超過申請人月收入的22倍』這樣的說法？其實呢，金管會有規定，消費型貸款(包含信用卡、現金卡、信貸)，不能超過申請人月收入的22倍。主要因為銀行也必須考量貸款人的還款能力，如果負債比過高，除了容易被視為高風險客戶，也有可能無法成功申貸。反過來說，銀行放款之前，也會評估你的環款能力，調整你的可貸出金額，深怕申貸人付擔過重而導致銀行受到風險。

7.   全額繳清 vs 最低應繳

想要維護你的良好信用，建議你準時繳清你的信用卡。因為只要你有過貸款逾期遲繳、超額刷卡、預借現金等都會降低信用評比，這些都有可能成為未來申貸時的絆腳石。同時不要時常只繳納信用卡帳單的最低應繳，因為一但你決定只繳納最低金額，等於你同時啟動了信用卡循環利率，間接地有可能讓銀行對你的還款能力有疑慮，導致你的貸款受到影響。

8.   短期內不要有太過密集的聯徵紀錄

當你申請信用卡或是貸款時，銀行一定會去聯徵中心調閱你的信用紀錄。如果你想申請貸款卻不確定哪家銀行會核准你的申請，所以決定一口氣找很多家銀行申辦的話，勸你一定要三思，因為短期內聯徵次數過多的話，銀行可能會對你的申請有些疑慮，自然申貸成功機率就不會高。建議可以找專業的人員聊聊，請他們簡單評估一下申貸成功機率，再決定要如何申請貸款吧！

結論

有借有還，再借不難！但前提是你得先把自己的信用狀況顧好，這樣才能在你需要資金助你圓夢的時候，順利申貸並且拿到漂亮的優惠利率。現在這個低利率且金融商品推陳出新的時代，搞懂貸款及自己的個人狀況，應該是現代人必須具備的基本功，才能在自己需要資金創業或是渡過難關的時候發揮最大的作用。