整理了一些關於整合債務的資料，條列分析後與大家分享。

1. 什麼是整合負債／債務整合？

簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力。

2. 什麼時候會需要整合負債？

以下這三種情況，需要整合負債：

(1) 名下負債利率高

貸款項目/利率

• 信用卡循環：6~15%
• 信用貸款：6.98~14.98%
• 手機貸款：最高16%
• 機車貸款：13~15.99%
• 汽車貸款：7~14%
• 土地貸款：2~5%
• 房屋貸款（含一胎與二胎）：1.3~15.99%
• 企業貸款：2~5%

上述可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。 只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。

這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。

3. 整合負債的好處

整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

(1) 只需記一個繳款日，不會疏忽繳款
(2) 利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用
(3) 信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
(4) 還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道？

債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：

(1) 銀行信貸
(2) 房屋增貸
(3) 房屋轉增貸
(4) 銀行二胎房貸
(5) 融資二胎房貸
(6) 民間貸款

5. 一直不做整合負債，最後會怎樣？

如果放任債務問題越滾越大，信用評分會持續下降，肩上的負債壓力也會越發沉重，到最後導致信用破產，不過一般俗稱的信用破產，指的僅是銀行不肯再借你錢，和真的讓法院宣告破產，還是有一段很大的差距。

負債太多的人，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有救，若債務問題太過嚴重，就要考慮和銀行進行債務協商。

6. 什麼是債務協商/前置協商？

如果各種債務還在可以負擔的情況下，可以先想辦法整合債務，如果已經到了不堪負荷的地步，就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」，當銀行收到你的申請後，會發文給其他你有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到銀行的催收電話了，不過這過程會有點漫長，要有耐心，這就叫做「前置協商」，若等到銀行主動找你談，則稱為「債務協商」。

7. 債務整合跟債務協商的比較

可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。

債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎？

無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎？

向銀行申貸，銀行通常會收取徵信費及開辦費，不會收取其他費用，向融資公司申請二胎房貸，會有一筆15,000元的開辦費，其中包含地政規費、代書費用等，除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎？

目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎？

債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

以上資訊分享～merci beaucoup