外國人或無戶籍國民無法在台灣辦房貸？破解無身分證者在台灣買房的迷思

外國人在台灣取得土地有限制

   目前政府採取平等互惠原則，依土地法第 18 條「外國人在中華民國取得或設定土地權利，以依條約或其本國法律，中華民國人民得在該國享受同樣權利者為限。」。也就是說，假設某國限制台灣人在當地取得土地，那麼，台灣政府也限制該國人民在台灣取得土地。至於具體哪些國籍的人可以在台灣取得土地，只要以「外國人在我國取得或設定土地權利互惠國家一覽表」的關鍵字搜尋就能找到最新的資料。

   無戶籍國民的部份，土地法第18條主要是針對「外國人」的限制，無戶籍國民理所當然是本國國民，對於取得土地基本上是沒有任何限制的。

   至於香港居民，根據上述一覽表，是可以，但必須持有香港永久居民身分證，且除了可持有英國國民(海外)護照或香港護照外，不得持有其他地區或國家之旅行證照。另外，澳門居民則基於平等互惠的原則，無法在台灣取得土地。

外國人或無戶籍國民可以辦房貸嗎？

   外國人或無戶籍國民在台灣辦房貸絕對是可以的，而且不需要任何連帶保證人，但首先要符合以下 3 個最基本的條件：

1. 有居留證

2. 在台灣要有穩定收入，並能提供扣繳憑單及薪轉戶存摺

3. 要有一定的存款餘額

  第一點主要是銀行希望你在台灣有固定住所，如果你沒有居留證，連談都不用談了。第二點的部份，台灣的銀行通常不會採納國外的收入，主要以國內收入為主，且不能只是薪資轉帳紀錄，最好要有報稅的紀錄才比較好談。最好能提供最近兩年以上的收入證明，這樣銀行更願意給比較好的條件。存款的部份，台灣的銀行可能也不採認外國銀行的存款證明，假如頭期款是存在外國銀行，建議先匯到台灣的銀行，如此一來帳面上會比較好看。

哪些銀行可以辦房貸？

   公股銀行對沒有身分證的外國人或無戶籍國民都不友善，在沒有任何有戶籍國民身份親屬可以當連帶保證人的情況下，要辦房貸是不可能的，因此可以直接跳過八大行庫。

   至於一般民營銀行，據本人所知，上海銀行、台北富邦銀行、台新銀行針對外國人都有明確的規範，當然無戶籍國民辦房貸也沒有問題。另外，匯豐銀行、渣打銀行、花旗銀行等外資銀行，外國人亦可辦房貸，但條件相對比較高。例如匯豐銀行房屋估價低於 400 萬元可能不貸，花旗銀行則有地區的限制，永豐銀行則外國人需有永久居留證，無戶籍國民則無此限制。

成數可以貸到多少？

   有些銀行（例如台新銀行）明確告知外國人或無戶籍國民成數會比有身分證的本國人低，可能只到 6 成左右。但一般還是以房屋或借款人本身的條件為主，如果房屋在偏遠地區，成數自然不會很高，當然貸款人本身的收入或存款等條件也有關係。基本上除非房屋或借款人本身的條件太差，貸 7 成應該是可以的。

沒有信用紀錄還可以辦房貸嗎？

   很多人說先養信用卡，銀行才願意貸款給你。不過，可能很多外國人或無戶籍國民都沒有擁有台灣的信用卡。畢竟台灣的銀行確實對外國人或無戶籍國民不友善，並不是所有銀行都願意讓外國人或無戶籍國民辦信用卡。「信用小白」（無任何信用紀錄的人）可以辦房貸嗎？

   我認為影響不是沒有，但房貸有房屋當抵押品，影響程度有限。就算是「信用小白」，只要有穩定收入及一定的存款，絕對有銀行願意貸款。

總結

   雖然很多網路上的資料都顯示外國人或無戶籍國民辦房貸很困難，各家銀行的官網也沒有明確說明外國人或無戶籍國民可以辦房貸，但事實上沒身分證的人辦房貸絕對是可以的，也不需要連帶保證人。如果要在台灣買房子，本人建議下斡旋前一定要先拿房子的資料（房屋座落地點、坪數、屋齡等）找銀行談條件，且至少應該要問5間以上的銀行。辦房貸不一定要找平時有往來的銀行，任何銀行都可以。另外，可能很多行員對於外國人或無戶籍國民辦理房貸的規定不熟悉，如果被拒絕也不要太失望，可以到另外一間分行詢問，甚至可以直接打電話到總行客服確認，並請客服協助向分行行員說明。

   除此之外，我認為最好要有很流暢的中文溝通能力。如果你是外國人，中文溝通能力不太好，建議帶一位具備流暢中文溝通能力的朋友，否則如果遇到不會講英文的行員，他可能不太想理你。台灣人重人情，和行員建立良好的關係是能夠談到好條件的關鍵之一。在溝通很困難的情況下，也很難和行員建立良好的關係。