保險筆記 話術攻防 保單非親簽/代簽 (一)

有些實務上的案例，如保險業務員已經將要保書帶回公司，事後詢求客戶的同意後，就代為簽名了，實際上，購買保險到底可不可以代為簽名? 代為簽名的保單到底有沒有法律效益?

案例

孝順的李先生幫他在老家台東的父母各購買了一份人壽保險，要保人和被保人屬於同一個人，但是李先生是在台北工作，久久才回老家一次，所以要保書上簽名為業務員代簽。

被保險人陳小姐於未成年時(12歲)被親戚私自成立一張人壽保單，因為該親戚為保險業務員，需要有業績貢獻，站在維護親戚情誼的立場上，事後也同意這張保單，但該張保單中的被保險人及法定代理人(父親/本人)的簽名皆為偽造是由他人代簽的。

實務

但很多情況，是業務員和要保人及被保人之間關係交好，或者是要保人、被保人為怕麻煩，彼此就口頭上說好，業務員就簽了，保險契約也走的下去，要保人及被保人也沒有權益損失，可能就相安無事，這種情形在某些險種如車險、旅平險這種保費少，保險期間短的契約，很常見，因為本人親簽的成本如交通往返、約時間地點等，都比保費來的高。

假如是保費高，保險權益大的保單，而當要保人或被保人權益受損害時，那麼有沒有代簽，就要講清楚說明白了，最常多爭議性的案例，如投資型保單，當保單價值因投資標的暴跌的時候，要保人或被保人覺得不舒服，甚至保單價值過低，低於最低目標保費，這時候就會站出來，主張是代簽的，這時候，只要被證明不是本人簽的，保險業務員一定會被檢討，負起責任。

補救措施

1.辦理補簽名。根據法律規定，所謂被保險人同意，包括事前同意及事後同意，事前同意為允許，事後同意為追認。為了避免糾紛和保護自身的合法權益，不論是投保人還是被保險人，在投保單上未親筆簽名的，應及時到保險公司辦理補簽名手續，以留存書面證據。補簽名實質上是對他人代簽簽名行為的事後追認，依法具有法律效力，受到法律的保護。

2.與保險公司協商處理。如投保人、被保險人不認可所購買的保險，可依法予以撤銷或與保險公司進行協商作退保處理，分清締約過程中的過錯和責任，對退保的金額達成協議；如不能達成協議的，可向法院提起訴訟。

結論

網路上充滿了種種以訛傳訛、積非成是的說法，現代人面臨的最大問題並不是找到資訊來源，重點反而是如何釐清正確的資訊。如同各位知道的，保險公司受到監管機構監督，有保險法、保險業務員管理規則等規範。依據第105條，民眾向保險公司訂立的死亡保險契約，沒有取得被保險人的書面同意約定保險金額，這個契約是無效的。民眾也就可以隨時撤銷這個契約。而業務員未依規定親自會面要、被保險人及確認其親簽的話，則可依《保險業務員管理規則》第19條，最高可懲處1年停止招攬，或是撤銷業務員登錄證。而擅自在保險契約相關文件中填寫或簽章，將涉刑法第217條偽造印章印文、第210條偽造文書及第216條行使偽造文書等罪，可處5年以下徒刑。