保險筆記 話術攻防 房貸壽險的迷思

任何時候，買房與租房哪個比較划算? 各有各的支持者，專家會說：「買房就是一種價值儲存，現在不買，以後更買不起。」、「不買房，你的錢只會越來越薄。」也有名嘴會分享：「租房可以讓你每隔一段時間就住新的房子。」、「租房就可以省下很多繳貸款的錢，來提升自己的生活品質。」，這是一公說公有理，婆說婆有理的不會結束的討論。

總之，當人們決定買房後，一般民眾可能無法直接付清，需要貸款買房，那房貸通常是每個家庭每月最大筆的一項支出，很多銀行會用房貸成數推銷保險，就是房貸壽險，它引發不少網友的批評聲浪，不過，也有網友認為「如果有個萬一，它可以避免房子被查封或拍賣，讓家人有個最後的避風港」，看起來也沒錯。

甚麼是房貸壽險?

房貸壽險其實就是與房貸做連結的壽險，將風險轉嫁給保險公司，它被設計的原意是銀行為了保障遇到客戶因身故或全殘而無法償還房貸時，不會因沒有房貸收入而淪為呆帳，所以要保人是銀行本身，但民眾在買房時有投保房貸壽險的話，萬一不幸去世或發生意外而失能，不需要擔心房貸，因為會先有機制房貸繳清，不至於讓房子被銀行拍賣，甚至會有多餘的理賠金會給身故人的家庭。

案例

新北市的莊姓男子於年前買屋時同時投保房貸壽險400萬元，保費一次繳了70萬元，他在買屋後沒多久就中風半身不遂，保險公司全數理賠，太太、兩個小孩因此不用擔心房貸問題。

台灣演員戎祥的新聞可能大家多多少少有些印象，他於2013年因心肌梗塞離世，留下林口97坪豪宅及每月本金10萬、利息4萬的貸款費用，賴芊合因無力支付每月14萬的房貸，賴芊合談及經濟狀況直呼：「不好！很不好！我很不好！」，賴芊合表示之前就想賣屋，但房市不景氣，從3200萬降到2800萬，還是賣不掉，想把房子出租，該區行情每月6萬，她降價5.5萬還是找不到租客，讓她不禁感嘆：「如果沒有房貸，其實我一個人可以活得很好」，如果戎祥當初辦房貸也有買壽險，現在他的遺孀也不至於因房貸沉重而過的不好。

房貸壽險的類型

房貸壽險依保險金額可區分為「遞減型」與「平準型」兩種, 以下以國泰人壽新貸貸幸福定期壽險為例。

遞減型保額隨房貸餘額遞減且保費比較便宜，但是只能保障欠銀行的房貸餘額，平準型保額是一路到底，不會因為償還的房貸金額減少而降低，好處是隨著房貸越來越少，若發生事故時，清償房貸後的剩餘保額可當成家人生活費，所以保費較高一點，房貸壽險投保重點要把握足期足額原則，例如，房貸500萬元、貸款期限20年，房貸壽險最好也是500萬元、繳費20年，否則若保險事故發生時，理賠金不足以支應房貸餘額，可能會讓家人陷入財務困境。

房貸壽險的特色

房貸壽險有很多優點，但這些優點，必須建立在你了解它隱含的風險、知道自己如何因應後，再來投保。

房貸壽險一開始進來台灣時，其實在實務上有不少爭議，所以後來金管會規定（金管銀合字第10100341680號）：「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。」，意思是，銀行不可違反「公平交易法」，利用更高額度、更低利率、保證一定核貸、若不保險就不貸款等方式，來讓申貸人做為購買房貸型壽險的誘因，但如果銀行因貸款人購買房貸壽險，給予較好的貸款條件，屬於授信風險評估範圍，並無不當。

貸款條件較優惠，但可能被銀行當提款機

有房屋作擔保，銀行確保自己所借出去的錢能拿得回來，加上銀行不必再花人力推銷商品，所以申貸人買了壽險不只降低銀行的風險，還讓銀行賺一筆佣金， 因此銀行願意給貸款成數更高，或是要求更低的利率、寬限期更長等條件。

但很多民眾買房時為了想增加貸款的成數，或是取得更優惠的貸款利率，會選擇購買銀行所推出的「房貸壽險」產品，不過這樣的商品並非人人都需要，而且為了取得低利率而買房貸壽險，繳的費用其實更多。

免體檢就可承保

一般「定期壽險」因保險公司怕有人「帶病投保」產生道德風險問題， 所以需要經過體檢後，保險公司才會承保，但一般人不會為了投保高額度的房貸型壽險而去購買房子， 所以只要房貸型壽險投保金額與投保年齡在保險公司的規定之內，簡單告知自身健康狀況沒有問題，基本上都不需要體檢，但保險公司因核保需要則不在此限。

投保時，先了解真正的需求為何，免體檢是因為被保險人身故時，理賠金都會先賠給銀行的緣故，假如家庭平常開銷就很大，投保房貸壽險反而比投保一般壽險時，負擔更重。

讓主要經濟來源者作為被保險人

有資格投保房貸型壽險的對象可以是「房屋權所有人」或是「實際付房貸的人」， 因為房子登記的所有權人並不一定是繳貸款的人，所以最好是以「實際付房貸的人」為主，這樣才能在他無法負擔房貸責任時啟動理賠機制，達到保障的目的。

房貸壽險跟其他很多保單一樣，女性保費都比男性還便宜，有人就會貪小便宜用女性的名義投保房貸型壽險，但家中支付房貸的是男主人，當男主人發生意外身故後，不僅家中失去經濟來源，同時還會因為當初被保險人填的是女主人的名字，而無法獲得保險理賠。

現在房貸型壽險可任意指定保險金的受益人，「受益人」不需像過去一樣必須指定為「銀行」，但如果理賠金沒有優先償還房貸給銀行時，房子仍可能遭到查封或拍賣，如要避免這個問題，可以主動要求附加「優先償還」批註條款，將保險金先還房貸，剩餘再給付受益人。

心得

購買保險的唯一目的是用來轉移你無法承受的風險，假如你是家庭的主要經濟來源，萬一當你發生意外時，你最親愛的家人們的生活會承受劇烈的改變時，這時候，你就該考慮用保險來分散風險，保險不是有買就好，我常常聽到保險業務員用「買到錯的保險比不買還糟糕」的說法來游說客戶，基本上，這說法是對的，但保險業務員不一定介紹對客戶而言是對的保險，大部分保險業務員推薦的保險往往是對保險業務員能拿到較多傭金的保險，所以，客戶不能無私的信任為你服務的保險業務員，還是要多多自行充實保險知識，保護自己及保護家人。

之後房貸壽險應該會較便宜，由於房貸壽險有較多成分是保障銀行債權，而銀行在增貸保費時多賺利息，銷售房貸壽險保單又可向壽險公司拿佣金，金管會認為不可讓銀行兩頭獲利，規定房貸壽險期繳型附加費用率不得超過總保費32％，躉繳型不得超過25％，其中包括佣金，且壽險公司佣金必須至少依保險期間或分6年給付，此政策預計2020年開始上路，應該會反饋到申辦房貸壽險的投保人身上。