你和你的錢夠熟嗎？日本股神不藏私的5個金錢真相

書名：《跟錢做朋友：向日本股神學習影響一生的致富觀，打通金錢通道的理財課》

作者：村上世彰 ISBN：9789865070113

推薦度

易讀性：★ ★ ★ ★ ★

豐富性：★ ★ ★ ☆ ☆

專業性：★ ★ ★ ★ ☆

綜合評分：★ ★ ★ ☆ ☆

評語：話題涵蓋了金錢、工作與人生幸福等。金錢方面的內容偏向基本常識，作者常透過自己的經歷分享投資哲學與如何建立孩子的財務智商。比較適合理財初學者和想了解金錢與幸福如何衡量的讀者們。

前言

我們每天都需要用錢，這點大家應該都同意。

不過有趣的是，我們對錢的認知似乎比我們用錢買來的雜物還要少。也就是說，我們普遍缺少「財務智商」（Financial Quotient）。

財務智商是指「一個人對金錢認知和賺取財富的能力」。由於大多數學校都沒有相關課程，因此我們對金錢與財務的認知，幾乎都是從父母或親戚朋友身上學到。而一直到我們出社會後，發現過去學到的金錢知識幾乎都是錯的時候，才又透過書籍與網路資源重新建立真正的財務智商。

金錢從哪裡來？為什麼工作後就能拿到錢？商品的價格到底是怎麼決定的…

如果你能夠回答出上面的問題，那麼恭喜你，你已經具備了基本的財務智商。但如果你無法說出全部的答案也沒關係，只要從現在開始接受財商教育（Financial Education），就能讓金錢得以成為自己的朋友，幫自己賺進更多的財富，並且完成更多的人生目標。

本篇將透過日本投資家－村上世彰所寫的《跟錢做朋友》（いま君に伝えたいお金の話），帶你認識最基礎的金錢知識、瞭解全球經濟的運作模式，以及探討財富與工作之間的選擇。

那我們就開始學習吧！

金錢只是工具，所以請盡情談論它吧

為什麼我們不談錢？

如果你的朋友和你聊天聊到一半，突然開啟了和錢有關的話題，你會怎麼想？

有些人可能會覺得自己被冒犯了，並且想趕快找其他的話題來堵住對方的嘴吧？或是有的人可能會直接翻臉，然後再把對方臭罵一頓吧？

「談錢傷感情」似乎已成了親友間相處的潛規則。好像你只要準備講出「錢」這個字，嘴裡就會散發出濃烈的銅臭味。而最近因為家裡發生了和錢有關的問題，讓本來就習慣談錢的我，更加明白這種無奈。

借了朋友錢卻拿不回來、付不出卡費、不知道怎麼增加收入…

這些都是我們現實中可能會發生的金錢問題，如果我們都避而不談，讓金錢問題持續惡化的話，你應該可以想像這會有多慘。就如同你在工作中出了包，卻遲遲不和團隊討論解決方法的話，那麼被公司炒魷魚只是時間的問題罷了。

說到底，金錢就是我們完成目標的一項工具，實在不需要去避諱它。相反的，為了解決現實中的問題，我們更應該暢談有關金錢的一切話題，這樣才能讓自己已開放的心態去接收資訊，學習如何善用這項工具。

金錢的三個功能

本書的作者－村上世彰從經濟學的角度列舉出金錢的三個主要功能：

1. 交換物品
2. 衡量價值
3. 儲蓄

如果想更瞭解上述三個金錢的功能，建議你可以將《小島經濟學》，或是其他與金融類的書籍作為補充閱讀。
（延伸閱讀：你手上的鈔票終將變成廢紙？《小島經濟學》心得）

那我們回到正題。早期人們靠著以物易物的方式交換生活所需。後來石頭、貝殼、貴金屬等可以長久保存的物品開始成為交易媒介後，交易方式變得越來越複雜，世界經濟也得以持續擴大至今。

隨著時代演進，金錢的形式開始走向電子化，甚至已經有國家將數位貨幣、虛擬貨幣作為合法貨幣。而我們熟悉的紙鈔和硬幣，也可能會在未來的某天如同貝殼與白銀一樣成為歷史。

因此，金錢的價值無關載體的形式，更沒有所謂的善惡之分。

如果真的要論金錢對心理的影響，「放大人性」可能會是比較好的詮釋。就像我們發薪水或拿到年終獎金後，通常都會拿著這些錢去滿足自己的慾望。只有少數人會理智地將金錢善加利用，讓它們為自己工作。

題外話，我認為金錢的用途除了以上三點外，應該還包括「借貸」，也就是作者的工作內容。

不過，或許是因為借貸的功能是經濟發展到某一個階段後才開始出現，並非金錢的本質，所以作者才沒有提及。又或者是如果列舉出借貸的功能容易引發爭議，作者為了避免爭端才避而不談。以上純屬個人猜想，請輕鬆看待就好。

便宜沒好貨？但貴的東西也不見得好

商品的價格與品質無關

商品在市場上的價格，基本可以透過以下兩點決定：

1. 供給量
2. 需求量

如果某項商品的數量很少，但需要它的人很多的話，定價就會比較高；反之則會比較便宜。

這個理論可以套用在絕大部分的市場狀況，而像是「季芬財」、「炫耀財」等例外情形，因為在書中沒有提及，所以我就不贅述了。有興趣的人可以直接上網查相關資料，來補充自己的經濟學知識。

作者以2017年日本的秋刀魚為例。當時因為氣候異常與人為捕撈等因素，導致秋刀魚的漁獲量稀少。就算是個頭瘦小的秋刀魚，定價也比往常肥美的高出許多。

從上述的理論與實例可以發現，商品的品質與價格並沒有直接關係。因此從價格去判斷一件商品的好壞是違反邏輯的，甚至可能成為人們口中的「盤子」。

舉凡名牌服飾、豪車、高級料理等，我相信它們都有一定的商品品質，但是否值得你花大錢去購買它們，終究還是要考量自己的「需求」。

物以稀為貴。重要的是符合需求

「世界上沒有最貴的商品，只有更貴的商品。」

股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）擁有數十億美元的資產，卻沒有選擇住豪宅、開豪車，日常開銷甚至比普通人還要節儉；相反的，那些總是身陷財務問題的人，比起股票和產業趨勢，他們似乎更瞭解喬丹鞋以及高檔美食的價值。

很多時候我們買奢侈品，並不是因為自己真的需要，而是受品牌迷思與炫富心理影響，把這樣異常的消費行為合理化。當然，如果有人是將購買奢侈品作為一項投資的話，那就是另外一回事了。

照這樣說，是不是以後都不能買貴的東西？

非也。重點不是商品的價格，而是我們花的錢要能夠「符合需求」。

比方說我們在挑選家電時，除了考量價格外，最重要的是找出能滿足需求的商品。如果你只要求家電可以正常運作的話，那就只要比較價格就好。而如果你希望你的家電有一級效能、可以定時開關機、遠端遙控，甚至是唱歌給你聽的話，自然就需要花比較多的錢才能買到相應的商品。

綜上所述，想成功理財，必須確實瞭解自己的需求，而不是受慾望驅使到處亂花錢。這樣金錢才會願意留在自己身邊，幫助你聚集更多的財富。

人生只有一次，應該做什麼來賺錢？

做自己喜歡的事賺錢

「世界上可以分為兩種人，一種是做自己喜歡、適合的工作的人，另一種則不是。」

要在亞洲國家成為第一種人似乎很困難。尤其是當長輩們已經幫忙規劃好人生道路時，不鬧個家庭革命根本就沒有商量的餘地。

好吧，這話好像說得太重了。如果能和家人理性溝通來解決問題的話，肯定是比用爭吵來的有效率。

總而言之，作者建議我們可以透過自己的興趣來想辦法賺錢，而想要從事自己有興趣或適合的工作的話，可以朝以下三個方向進行：

1. 從事相關職業
2. 成為自雇者
3. 開創新的事業

第一點是我們比較熟悉，也是比較多人會選擇的方向。因為是受雇於人，所以能夠專心把事情做好，慢慢的把興趣變成自己的專業。

第二點的難度相對比較高。由於受雇者必須自行接案，或是販售產品來賺取收入，因此除了保有對工作的興趣外，責任感也要更強烈。若是能夠在員工時期順利培養出自己的專業，那麼在自立門戶時，受到的阻礙就會少一些，也更能體會到做自己喜歡的事情來賺錢的愉悅感。

至於最後一點，我相信你能夠舉出許多朝這個方向前進的名人。比爾蓋茲、史蒂芬賈伯斯、伊隆馬斯克、傑夫貝佐斯、歐普拉…如果你感興趣的事情無法靠前兩個途徑賺錢的話，那就可以思考是否要創造這方面的新事業。

不過，要做到這點是相當困難的，因為你所遇到的阻礙，肯定會遠超乎想像。這已經不能只靠興趣或熱情來推進自己，而是要保有對事業的「願景」以及「使命感」。這個過程很有可能會將人的意志消磨殆盡，但當你成功將有趣的點子轉變為可運行的商業模式後，隨之而來的金錢與成就感將是難以言喻的。

用「拼命到底」的心情把工作變有趣

如果能夠做自己喜歡的事來賺錢的話，我想應該是比較理想的結果。

但如果不知道自己喜歡做什麼，或是迫於家庭的壓力而無法選擇工作的話該怎麼辦？

作者給出的建議是「全力去面對工作」。

我知道這聽起來很像老一輩常說的努力論，但我認為並不是完全不可行。

以我的故事為例。我在上大學以前是一碰到數學就頭痛的人，對電腦也是幾乎完全不懂。所以就沒想過要學習相關科系。

但現實總是充滿驚喜。我的學測成績慘不忍睹，能夠選擇的學校和科系並不多。後來我為了逃離家人的掌控，把第一志願硬是選填了資訊管理系，一個我既沒興趣又不拿手的科系。可想而知這接下來的四年我有難熬。

雖然一開始確實是每天都學到懷疑人生。但在一步步嘗試理解硬體設備的功能、程式設計的邏輯和語法，以及用數字分析事件的過程中，這些我以為一輩子都不會懂的事物，卻漸漸成為了我感興趣的對象，也成功的將這些知識轉變為我現在工作中的專業技能。

所以用拼命到底的心情來面對工作，使工作變有趣的想法是可以成功的。

但我想可能還是有人不滿意這個結論，因此接下來我想補充一下個人觀點。

有些工作確實能夠在執行的過程中，慢慢找到屬於自己的使命感，或是發掘出讓人想深入學習的趣味。但也並非所有工作都能透過拼命而喜歡上。有時候你就是很討厭現在的工作，恨不得馬上把辭職信送到老闆桌上。

若是碰到這樣的瓶頸，我會建議一邊保有工作，一邊想辦法讓自己的興趣能夠變現。

畢竟我們還是需要金錢生活，要想轉換跑道還是必須確保新的道路能夠讓自己維持生活，這樣才有底氣去說服身邊的人，尤其是父母和家人。

當然這麼做肯定會很累，犧牲休閒娛樂也是預料之內。但若是浪費一輩子的時間去做一件自己不喜歡的工作，只為了賺錢餬口或是滿足他人的期望，實在是有些荒謬。還不如先忍受短暫的不適，來換取日後人生的掌控權，我想這樣肯定會比較幸福。

重點不是金錢，而是「幸福感」

這一部份可以當作是前兩段的總結。

我們努力賺錢的原因，不外乎是想過上更舒服的日子。但是，擁有的錢越多真的會越幸福嗎？

我知道這問題已經是老生常談了，也不是要藉機告訴你別繼續賺錢，而是期待你能在今後賺錢的路上，多多思考一下自己想在人生中獲得什麼？

如果你很享受品酒的感覺，那麼花10萬元買一瓶有年份的紅酒，對你來說就不是浪費錢；如果你喜歡騎重機的自由感，勝過開豪車的舒適與安穩，那麼為了凸顯財富而花500萬元買一台雙B就不值得。

回到賺錢這件事。如果你覺得能和家人生活在一起是最幸福的，那你所賺的錢只要能維持生活跟保障未來就足夠了，剩下的時間跟精力則拿來多跟家人相處。如果一心想成為億萬富翁，卻犧牲了陪伴家人的機會，對你而言反而是本末倒置。

「所謂的善於理財，就是指收入固定的狀況下，如何去減少對自己而言的浪費，又如何盡量將多點的錢用在自己的幸福上。」

以上這句話出自本書的第13小節。雖然我對它的意思保有一些疑問，但這確實是作者在這本書一直強調的概念。

增加財富的秘訣：期待值思考法

說了這麼多，最後肯定要來談一下作者－村上世彰是怎麼選擇投資標的。

作者的本業是投資股票。但是與日本的CIS或是小手川隆主攻當沖不同，他會大量買進有潛力的低價股並成為公司的大股東，並且要求營運不彰的公司進行改革。直到該公司的狀況開始上軌道後，便會拋售持有的股票，以此賺進大量價差。

我知道作者的投資方法和你想看到的有所落差，不過這並不會影響到接下來的內容，因此還請繼續往下讀。

我們通常會用「報酬率」和「潛在風險」來評估是否要進行某項投資。如果是股票的話，還會牽扯到「ROE」（股東權益報酬率）、「ROA」（資產報酬率）「EPS」（每股盈餘）等數值。若要再細分到短期投資和長期持有的話，要理解的術語又會更繁雜。

因此，我想分享一下作者的「期待值思考法」。

期待值指的是「能賺錢的機率」。只要得出來的期待值大於1，代表能賺錢的機率比較高，便可以進行投資。反之期待值小於1時，意味著能賺錢的機率比較低。

期待值的計算是需要仰賴經驗和知識量，並不像那些人們常用的投資公式，只要套入既有的數字就能算出答案，因此我認為它比較難推廣給絕大多數的投資人使用。不過期待值思考法能夠促使人們多觀察世界各國的變化。當你觀察的越多，你的期待值就有機會算的越精準，這樣不管是投資任何標的都會有些許幫助。所以還是能夠將它作為一個挑選標的的練習。

不過投資終舊是有賺有賠。儘管是經驗老道的投資人也會有判斷錯誤的時候，因此學會「停損」比學會期待值思考法還要來得重要。這點請銘記在心。

結語

在這本《跟錢做朋友》中所談到的金錢知識，老實說相當基礎，所以我額外補充了個人的想法與經驗，希望能讓整篇的內容更豐富。

其中有一篇作者與他父親的故事，我認為是整本書的精華，也是帶給我最多啟發的部份。儘管只有三頁的篇幅，卻涵蓋了整本書所有的主題。建議你有機會的話，可以到圖書館或書店讀讀看這第41小節「從小跟錢相處，有很多覺悟時刻」。

因為這本書的作者是投資家，所以我原本對金錢話題的深度蠻期待的。可惜在讀完之後，只覺得內容太過鬆散。雖然話題豐富能夠讓讀者有更多新鮮感，但有些章節的內容感覺像是硬湊在一起，感覺邏輯不太通順。只有前半部分是真的蠻專注在分享錢的知識。

如果你尚未接觸金融知識的話，這本書還是可以買來讀讀看，或是直接到圖書館、書店花個一小時站著看完就好。至於已經對市場經濟有基本概念的人，書的話我想就不用買了，把這篇文章看完應該就已經足夠。

行動，就是我們的語言。