保險筆記 小額終老保險的迷思

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前言

老郭是一名退休的鐵工廠工人，家中有幾個孩子和孫子女。儘管生活簡樸，經濟上也不算富裕，但家人們間的相處是蠻融洽的，老郭年輕時，吃苦耐勞，把吃苦當吃補，但也把身體操壞了，留下後遺症，之後頻繁進出醫院，拿藥拿到護士都認識他了，他沒想到，人生才到中年就變成一個藥潭子，但老郭並沒有選擇怨天尤人，而是以平和的心態接受現實，之後換了一份相對較輕鬆的工作，持續為家人打拼，直到晚年退休。

他年輕時並沒有保險相關概念，完全沒有考慮要用保險來轉嫁風險，但等到健康狀況亮起紅燈，開始出現了一些問題，人也慢慢步入晚年，想要投保的話，不但保險費非常昂貴，且以老郭的身體狀況，就算投保，也有非常大的機率會被保險公司拒保，但幾年前，政府為滿足我國人口老化和少子化趨勢下的高齡長者的基本壽險保障需求，主推小額終老保險政策，老郭才得以投保成功。

終於，老郭在他68歲那一年，靜靜地離開了這個世界。他走得安詳，如同一朵輕輕飄落的花瓣，在老郭離世後，家人們打開了他的小額終老保險合同。在那份簡簡單單的保單上，傳遞了老郭對他家人們的愛，並讓這筆小小的財務支撐，幫助他的家庭渡過難關，繼續前行。

甚麼是小額終老保險？

根據金管會新聞稿，小額終老保險最早開始於，金管會為因應高齡化社會、提升國人保額，在2016年推出「每人一生只能買一張」、保額最高30萬元的小額終老保單，且考慮高齡者常因年齡及身體狀況，保費較高影響投保意願，小額終老險因基本上免體檢，加上政府規範預定利率2％、附加費用率不得超過10％，保費相較市面上終身壽險便宜3成，具有低保額、低保費特性。

簡而言之，小額終身壽險是一種壽險產品，主要特點是保險金額較小且保險期限是終身，它通常被用於提供較為基本的保障，如家庭開銷、喪葬費用或其他緊急費用。相較於其他類型的壽險，小額終身壽險的保額較低，保費相對較便宜。

為因應少子化及老年化的社會現狀，在2023年5月1日正式放寬保額與件數規定，傳統型終身人壽保險主契約保額上限由70萬元提高至90萬元，有效契約件數由三件放寬為四件，為社會整體防護網，加上更強的保障。

小額終老保險的優點

• 投保門檻低：最高投保年齡至 84 歲，讓高齡者能買到基本壽險。

• 保費比傳統壽險低：相較傳統終身壽險，保費便宜約 1 ~ 2 成。

• 原則上免體檢：次標準體也可投保，友善高齡、有體況的民眾。

小額終老保險的缺點

• 保障有限：由於保額較小，小額終身壽險的保障範圍相對有限，可能無法滿足較高額度的保險需求。

• 保費可能增加：儘管起初的保費較低，但隨著年齡增長，保險公司可能根據風險評估而逐漸增加保費，使得購買終身保險在後期可能會變得更昂貴。

• 保單解約費用：在一些小額終身壽險合同中，如果在保險期限內解約，可能會收取一定的解約費用，這會影響投保人的權益。

小額終老保險和傳統保險的比較

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後話

小額終老保險自2016年推出以來已經歷了三次放寬，不斷提升保障水準，為民眾提供更多更全面的保障。

在初始階段，於2016年，每人一生僅能購買一張小額終老保險，終身壽險保額限制在30萬元。雖然初期政策受到歡迎，但隨著社會經濟的發展和市場對小額終老保險的認可度提高。

於2019年3月，政策再度放寬。每人一生可購買兩張小額終老保險，終身壽險主約最高保額從30萬元提高至50萬元。這一舉動進一步擴大了民眾的選擇範圍，滿足了更多人對保險保障的需求。

到了2021年2月，政策再次升級。每人一生可投保三張小額終老保險，終身壽險主約最高保額提高至70萬元。政策的不斷優化與升級，讓小額終老保險更加貼近民眾的實際需求，成為人們選擇的重要保險產品之一。

今年2023年5月1日，小額終老保險迎來了第三度放寬。每人一生可購買四張小額終老保險，終身壽險主約最高保額進一步提升至90萬元。這一新政策將進一步拓展保險保障的範圍，為更多人提供更全面的保險保障。

總之，小額終老保險是政府為照顧民眾的政策性保險，但是否投保，還是需要根據個人情況，假如，您本身已經有足夠的保障的話，小額終老保險對您是可有可無，但假如您是家庭的經濟支柱的話，可以考慮花點小錢，給家人們基本的保障。