我是老白，我不想當老白

身為一個信用小白，在聽說了這個呆傻萌的「信用小白」詞彙後，做了些功課想要了解一下定義跟影響什麼的。

在我剛上大學時，「學生證即可辦信用卡」正是大流行的時候，我當然辦了卡，當然刷爆卡，當然負了卡債，然後大學畢業後，分期清償了。從此除了薪轉跟簽帳卡，也未再與銀行有來往。成了銀行信用小白............然後變成老白。

--------------------以下為資料整理自言自語分隔線------------------

信用小白的定義! 怎樣叫銀行信用小白?

從來不辦信用卡、不跟銀行貸款就叫銀行信用小白，這樣的人在台灣將近半數，沒借過錢就表示信用很好嗎？銀行可不這樣想，銀行經理直言：你會把錢借給一個不認識的人嗎？簡言之，沒有辦過信用卡，也沒有跟銀行辦過貸款的人，稱為：信用空白(信用小白)，一般來說較常出現在剛出社會的年輕族群，如果是有點年紀的人(35歲以上)，就稱為：老白。

信用空白一定都是沒跟銀行來往過的人嗎? 還有其他成因嗎?

1.名下僅有助學貸款：助學貸款不算「個人消費金融貸款」，所以不會影響信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分了。

2.名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用：意思就是沒開卡，或是開卡了但完全沒消費使用，持續時間超過一年，也會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。

3.曾經有信用不良紀錄(信用卡強停，欠款未繳，變成呆帳)，欠款繳清後，經過規定的揭露期，就會變成：信用空白。

P.S. B05授信餘額變動資訊

聯徵報告上有一個項目是：「B05授信餘額變動資訊」，這個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊，包含房貸、信貸、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。

P.S. P.S. K33

聯徵報告上有一個項目是：「K33」，這個項目是紀錄你申請信用卡時，發卡銀行記錄你的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊，每申請一家信用卡，就會有一筆資訊，這個資訊會跟你的身分證字號一輩子，除非申請更改身分證字號，否則會一直存在，這種情形，就不算完全的信用空白；如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後，變成信用空白(也就是老白)，銀行會依照K33這些資訊，知道你有信用不良紀錄，而不再跟你往來。

※身份證字號一個人一輩子限更改一次，因末8碼有超過3個4，或諧音不雅才能申請更換。

信用小白的判定依據為何?

信用小白的認證關鍵─信用報告介紹。所有銀行對於信用的判定基準，都來自聯合徵信中心的「聯徵報告」，也可以稱為「信用報告」，聯徵中心雖成立於民國64年，隨著網路日漸發達，直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務，記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改，評分方式也隨著大數據持續革新，才有今日的面貌。

P.S.銀行看到的報告內容和你不一樣

你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

※信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%

信用小白同溫層有多厚？多少人跟我一樣？

台灣有半數民眾是信用小白！只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

1.65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。

2.大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢的能力較弱，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。

3.家庭主婦：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。

4.打工族、時薪族、兼差族、領現族：上述這些族群，雖然有收入，但不固定、不穩定，也是銀行不喜歡的族群。

5.小公司的老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小公司要跟銀行貸款很困難，負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

我要怎麼擺脫信用小白？有什麼脫白撇步？

很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：

1.辦信用卡：每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。

2.辦數位帳戶：拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。

3.保持一定的帳戶金額：就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。

信用要多久才能累積？有什麼替代方案嗎？

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，大概要三個月後才會開始計算，某些銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案，舉例如下：

凱基銀行：

針對中華電信用戶，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號辦信貸或信用卡。

針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供小額信貸方案。

針對餐廳老闆，與POS點餐系統供應商iCHEF合作，以餐廳營業額、來客數、翻桌率等資料，依餐廳規模最高可貸300萬。

國泰世華：

針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。

融資公司中租：

中租的零卡分期是目前市佔率最大的，與各大電商平台、實體通路合作，讓信用小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。

還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款/信用卡加分。

保證人也有分兩種，一種是「一般保證人」，一種是「連帶保證人」，兩者的差異在，如果貸款人還不出錢來：

一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。

連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對信用小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，一段時間使用一次並正常繳款，就能維持信用良好，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。

--------------------以上であります。------------------（圖片來源：Vecteezy）

雖然目前沒有要跟銀行貸款的需要，但是上有高堂雙親下有嗷嗷幼女，給自己留個後路總是好的，所以上次去全聯買菜的時候就跟業務員辦了卡，先養起來再說唄。