關於貸款投資股票一定要知道的五個注意事項（2）

警語：

借錢投資有風險，借錢前應先妥善評估自身 ( 或家庭 ) 收支，確認每月還款能力並預設投資不順時該如何處理。

本文舉 7 年 80 萬貸款為例說明，是下篇，歡迎回看上篇。

❹謹記每月的額外消費不能超過每月的自由現金流

以上一篇分享的內容為例，貸款後每個月可以自由運用的錢還有 6,000元，消費時就必須在這個額度內，不能恣意擴張，消費前要想清楚「需要還是想要」，否則收支可能「不平衡 (赤字)」。當然我們可以這個月花多一點下個月再省回來，原則就是當年度不能爆表。

❺開源節流：不論有沒有貸款投資，這都是基本功課

開源

開源難度通常比節流高，因為必須長時間投入而且無法立竿見影、更無法保證成功。例如工作盡全力爭取升職、加薪或獎金、開發第二專長等等，這些是偏主動收入的部份。

而我目前仍持續學習股票投資、依舊焚膏繼晷地在各平台創作累積人氣與訂閱收入、扣掉各項支出後大部分錢都買股票收股息，以及妥善收存每張發票增加兌獎收入等等則是類似被動收入。

節流

相較於開源，節流難度較低，但困難點在「不是每個人都能忍受縮衣節食和清心寡慾」，這裡舉最貼近生活的「喝咖啡」為例進一步說明。

不少人喜歡每天來杯超商或星巴克咖啡，網路也不時流傳只要每天省下一杯咖啡的錢透過投資 20、30 年後就會變成幾百上千萬之類的文章。我無意選邊站，畢竟錢要怎麼用取決於個人沒啥對錯；但如果站在「節流」的角度，我經常自己泡咖啡代替外購，省下的錢當作生活預備金或投資股票的基金。當然你也可以依然每天外購咖啡，如果不這樣就會失去小確性的話。

自己泡咖啡一年下來分別比外購超商及星巴克咖啡能省下 5,110 元及 28,835元

（以下的喝咖啡及買進統一超股票都是指 2020 年一月初的背景）

如下面的試算表，經過一整年自己泡咖啡分別比外購超商及星巴克咖啡能省下 5,110 元及 28,835 元，相當於可以買 17 股及 96 股的統一超 (2912) 。我自己泡咖啡所需的鮮奶 85 元、掛耳咖啡兩盒特價 100 元每包 8.33 元、共 12 包，至少可以喝一個禮拜，平均每天花費 20.5 元。然後我很少喝星巴克不知道價格，每杯算 100 元好了。

如果將省下來的錢買進統一超 (2912) 20 年後產生的結果是：與定存相比分別多賺 1.6 萬及 9.18 萬

假如每年都把省下的錢拿去買統一超的股票，過了 20 年能產生什麼效果呢？再做個試算表如下。這裡假設統一超股價每年都是 300 元、配息 8.8 元、股息隔都持續買進、並且每一元都能買進零股。可以發現，經過漫長的 20 年後，累計持有的統一超市值分別為 13.6 萬及 76.8 萬，比放銀行定存利率 1.5% 的 12 萬及 67.6 萬分別增加 1.6 萬及 9.18 萬。

20 年就只能創造這樣微薄的差異，有這個必要嗎？

有沒有必要得自行判斷囉，但我能很肯定地說，統一超早已是台灣生活用品零售及通路霸主中的霸主，20 年後的統一超股價應當不只現在的 300 元，試算的差異金額將會更大，因為股利 8.8 元會伴隨獲利成長而增加。這裡舉統一超是因為她最穩、最令人安心，當然你也可以換成其他股票。

順便一提，大約 20 年前我剛出社會時就嫌統一超股價將近 100 元太貴而沒下手，如今它的市值遠非 20 年前可比，現在回顧只能望股興嘆了。

生活中有更多事能節流

咖啡只是舉例，其他生活中很多事物也能節流，主要精神就是「消費前分清楚需要還是想要」，具體作法例如整理房間將閒置衣物用具翻出來使用，愛物惜物作環保還能省錢呢。總之，開源本不易，節流當努力啊。

投資有風險，本文僅分享投資觀念，無股票投資勸誘之意，投資請審慎評估並自負盈虧。

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