DAY 3-財務分配，讓理財更有方向

我是想著退休的新鮮人，小鋅。

談及理財，除了記帳讓自己掌握收支外，我們更需要去規劃怎樣的花費才是恰當，因為一昧的記帳並不會使得儲蓄增加，況且人生每個階段的薪資又不相同，花費也會增長起伏，找尋合適自己的財務分配方法，才能讓理財更有方向。

DAY 3-財務分配

我上週確實照著記帳的文章，紀錄了一周的花費，可是也不過是三餐與通勤的開銷，其餘似乎就沒什麼額外的部分，我的執行計畫還不夠長到足以檢視的地步，只得耐著性子堅持下去。不過值得雀躍的是發薪日就在這周，戶頭裡匯入了新一筆錢，也是我全新開始的第一筆資金，但這時我重新思考，記帳好像就只是記錄，改變不了我存不了錢的問題，還必須搭配上錢財的規劃，才能與記帳的效果相互加乘。

隨意在網路上查詢”財務分配”，頁面立刻跳出多數人推薦的分配法則，像是我從沒聽過的333法則、532法則，此外信封理財，多個戶頭等等倒是蠻常聽人說起，然而對於初次研究理財規劃的我來說，整個眼花撩亂，根本不曉得自己適用什麼法則，也抓不住該採取多少比例分配。

苦惱許久，我還動手計算了各個方式的錢財分配，最後總算在理解逐個方法後，發現是自己想像的太過複雜，其實不難，所有的核心理念都大同小異，可以歸納成，在領取薪資的同時就把分配計畫好，不一定要設定比例，而是依照個人需求調整。

DAY 3-333法則

在自行規劃財務前，我想先介紹333法則的使用方法，畢竟先有個概念再依此延伸出自己的作法較為簡單。

實際上此原則就是粗略地將錢劃分為三個主要部分，支出、儲蓄、投資，相當直覺易懂，雖然有些人會另外把娛樂或保險額外計算，將圓餅圖再細分為更小塊，我認為這樣會讓原先的簡易概念複雜化，何況我個人在娛樂上花費不多，可以直接併入支出中，目前也沒有購買任何保險，所以暫不計算。

首先是將薪水的三分之一用於生活開銷，對於月薪較低的人可能有些吃緊、月薪高的則是會認為太過揮霍，這裡就要大家自行斟酌，因為每個人的情況各有不同，尤其是如果有在外租屋的人，光是房租幾乎就要佔去多數生活開銷，不過可以努力將薪水的三分之一視為目標，盡可能減少生活開銷。

再來是將薪水的三分之一用於儲蓄，我認為這是非常理想的數字，可以強迫自己去存下一筆錢，不論薪資是高或低的人都非常適用，且如果在未來隨著薪資的成長，這個方法同樣可以派上用場，不但能同步加大儲蓄金額，又能無痛提升生活品質，要是生活開銷沒有增加，甚至可以把比例往上調整，加速財富的累積。

最後是將薪水的三分之一用於投資，這部分我覺得占比似乎太大了點，一般人沒有這麼多閒錢用在投資，但我覺得可以理解成，儲蓄與支出後剩餘的零碎小資金，畢竟我是個想著退休的新鮮人，當然對於投資是十分有興趣渴望去了解，然而過往總是不敢動用微薄的薪資，覺得投資是風險相當大的賭博遊戲，不過有了這些多餘的小錢後，可以去嘗試看看，即便投資失利也較不會心疼，更能從過程中學習到實戰的經驗。

DAY 3-規劃

混雜了網路眾多分配法，再搭配自己平日的花費習慣後，以下是我自行規劃的薪資分配表。

我採用的是333原則的變形，可以發現日常支出幾乎佔據一半的薪資開銷，另外規定自己每月撥出一萬元存下，而剩餘的五千元可以用做投資或往後的保險繳納。如此明確估計自己可花用的部分，能存下的比率是多少，甚至於自己能負擔的投資金額後，這讓我的資金流向更加明確，也比較能掌握，相信再搭配記帳把支出調整，往後存下的錢將會更快累積。

總結

• 搭配上錢財的規劃，才能與記帳的效果相互加乘
• 領取薪資的同時就把分配計畫好，不一定要設定比例，而是依照個人需求調整
• 財務大致可以規劃成三個主要部分，支出、儲蓄、投資
• 過往總是不敢動用微薄的薪資，覺得投資是風險相當大的賭博遊戲，可以把投資資金理解成，儲蓄與支出後剩餘的零碎小資金，即便投資失利也較不會心疼