降息了 还有必要继续存银行定期吗？

一直说读新闻，得把新闻连起来读，比如说这3条新闻：

1、美联储发布9月议息声明，将联邦基金利率的目标区间下调50个基点至4.75%-5%，为4年来的首次降息

2、买房成本又低了！LPR迎年内最大降幅调整，上海100万元房贷利息大约减少4.9万元

3、100万定存5年，利息少了1.25万！

美联储的三大目标是：控制通胀、充分就业和经济增长。制定的政策也要在这三个目标中平衡，做出降息决策不仅是为了预防经济衰退，也要防范潜在的金融危机。

那么美联储这次降息，意味着降息周期开启，我国央行也会随之调整国内的利率政策，以降低企业融资和居民信贷成本。

所以10月21日，新一期LPR出炉，1年期和5年期以上LPR双双下降25个基点，1年期LPR降至3.1%，5年期以上LPR降至3.6%。这是今年以来LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。

所谓LPR，也就是贷款市场报价利率，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价，也就是说，LPR降了，贷款利率也要跟着降，最明显的就是房贷利率降低，前段时间不是媒体各种新闻，例如“LPR下调0.25个百分点 百万房贷每月少还132元”之类的新闻，就是告诉大家，贷款利率便宜了，大家赶紧贷款买房上车呀，每个月少还100多块钱呢。

但是存款和贷款是一条线上的两头呀，不能只盯着还贷少了多少钱，同样的也影响存款利率呀。

银行的业务很简单，说白了就是这边吸收存款，那边发放贷款，银行赚利息差，简称息差。

贷款利率降低了，那就不可能存款利率还保持高位，那不然银行倒贴钱给储户吗？

这不，根据国家金融监管总局公布的数据，截至今年上半年末，银行净息差已降至1.54%，首次跌破1.6%关口，为历史最低水平。

净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产，说人话就是放贷赚的钱减去存款利息支出的钱，除以所有能产生利息的贷款。

100个亿的生产利息的资产，才只能赚1.54个点的利润，银行能不着急么，所以继六大国有银行、股份行中的招商银行和平安银行之后，其余股份制银行也启动了新一轮的存款利率下调。10月21日，中信银行、兴业银行、浦发银行等多家银行宣布降低存款的公开挂牌利率。这样来算的话，100万元定存5年利息将减少1.25万元，定存3年利息将减少7500元。

降低存款利率就一个目的——给银行降本增效，增厚利润，节约支出。

所以为啥一直说全球经济是相互联系的，这个案例就看的很清楚了：美联储降息——央行下调LPR——房贷利率下降——银行贷款收入减少——存款利率下降。

对经济政策敏感的人，就会早点行动，趁着存款利率下调前赶紧存一些钱，不过现在才反应过来的，再想存就没之前的价格了。虽然存款利率已经降的很低了，不过如果你有闲置资金，并厌恶风险，依然可以考虑银行定存，因为就目前来看，未来存款利率还有进一步下调的可能。

不过，如果你家庭开支比较大，工资等各项收入到手了就得花出去，其实银行存款利率降不降跟你关系不大，也没必要存银行定期，保证资金的流动性是最重要的，就算你想存银行定期，你也得留够3个月左右的生活费，剩下的才能去存银行定期，还不能存5年的，不然资金一直锁在里面，一旦有急用钱的地方就很不方便。

如果你有比较好的投资项目，其实也不用存银行定期，要问这年头，还有好的投资项目吗？当然有，得谨慎选择，例如核心地段的房产，依然可以多看看，毗邻商圈、学校、医院的那种房产，如果你能上车依然还是可以考虑，毕竟房子两部分价值，自用价值和金融价值，金融价值还有两部分，分别是土地价格上涨带来的房价上涨，另一个则是出租收益，这个算下租售比就可以了，如果说一套房产的租售比达到了1:500，那就没必要了，1:500的意思是，要500个月的租金才能把房子的成本赚回来，合理的租售比通常在1:200到1:300之间，也就是20多年回本，当然这个比例也不是死的，大家可以具体问题具体分析。虽然我说房产还有机会，但是前提是谨慎谨慎再谨慎，资金成本低、租售比合理、地段好，才能决定是否要购买。如果没碰到这种房子，那还是银行定存吧。

对于广大普通老百姓来说，如果你有点闲钱又实在没有好去处，那还是银行定存吧，起码收益确定，普通人那点三瓜俩枣，我一直很不建议去炒股，套个20个点50个点，几年拿不出来，那还真不如存银行定，吃个利息稳妥。

参考资料：

买房成本又低了！LPR迎年内最大降幅调整，上海100万元房贷利息大约减少4.9万元——每日经济新闻

LPR下调0.25个百分点 百万房贷每月少还132元——千龙网

1年期和5年期以上LPR双双下降25个基点 分别调至3.1%、3.6%——金羊网

100万定存5年，利息少了1.25万！——第一财经资讯

曹远征：美联储大幅降息50个基点背后的原因是什么？——人大重阳