二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點
【二胎房貸是什麼？】
二胎房貸也稱為「二順位房貸」。二胎的「二」表示貸款在第二順位的意思；「胎」是源自日治時期的的名詞「胎權」，也就是設定抵押所具有的權利。二胎貸款有分「房屋二胎」跟「土地二胎」，都是將房地產的價值再次利用。
簡單來說，二胎房貸是指原房屋在有貸款（第一胎房貸）的情況下，再用原房屋的殘值向銀行、融資公司、民間代書申請第二次貸款，核貸成功後，名下會同時有兩筆房屋貸款。
【一胎房貸與二胎房貸差別】
雖然一胎房貸與二胎房貸是胎權前後排序而命名，但實質上還是有很大的差異，例如：成數、利率、還款年限等等，以下將為您來講解一胎房貸與二胎房貸有何區別：
1. 貸款成數：二胎房貸的額度是「扣除一胎房貸已經抵押成數後的餘額」來核貸，因此一胎房貸的貸款成數愈低，或是貸款快還清，那麼二胎可貸款的額度就比較高。
◎延伸閱讀：二胎房貸最高可以貸幾成？教你提高成數的方法！
2. 貸款利率：一胎房貸的利率約在1.4~2%；增貸的利率約2~3%；二胎房貸的利率約3~14%。雖然二胎房貸利率是比前兩者還要高，但額度卻是全部裡可以給最高的。
◎延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？告訴你二胎房貸利息怎麼算
3. 寬限期：銀行的一胎差不多都提供三年的寬限期，銀行二胎則沒有寬限期；融資公司（鑫巢貸）二胎，若符合專案條件有兩年的寬限期；民間的二胎沒有寬限期，因為是隨借隨還，二胎本金須一次清償（還款方式為「只繳息、不還本」），風險較高，二胎申請人要多留意。
4. 貸款年限：銀行一胎房貸最長可以貸款40年，二胎則是7~10年；而融資公司（鑫巢貸）二胎也是7~10年；民間二胎（代書二胎及當鋪二胎…等）則不會約定明確的還款年限。
5. 貸款管道：一胎房貸大多為銀行申請為主，但二胎房貸的管道多元，如果銀行二胎辦理失敗，可以選擇融資公司二胎或是民間二胎，但其中最推薦融資公司（鑫巢貸）二胎，因為跟銀行一樣是上市公司撥款，相較於其他民間二胎較有保障。
【為什麼二胎房貸的貸款利率會比較高？】
第一次房屋貸款的銀行稱為第一順位債權人（這裡俗稱為一胎），由於第二順位（二胎）抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行的後面，導致二胎承作要承擔的風險比較高，所以二胎的利率一定比一胎房貸高，無論是銀行、融資公司或其他民間二胎管道都是如此。
【什麼情況適合辦理融資公司二胎？】
1. 負債比過高：無擔保品的負債總額若超過月薪22倍，就是負債比過高。信貸就是無擔保負債，與擔保負債（房貸、車貸）分開計算。舉例來說，月均收入3萬元，在各銀行的無擔保債務加總就不能超過66萬元，但一般銀行大多都是控制在18~20倍左右(最高54~60萬)，因此容易遭到銀行婉拒。但融資公司（鑫巢貸）不看負債比，只要房屋有殘值都可申辦二胎。◎延伸閱讀：整合負債攻略：用房屋二胎把卡循、信貸、車貸一次整合！
2. 信用不良有瑕疵：二胎房貸的風險大，對於銀行來說，不願承擔客戶還不出貸款的風險，只要信用稍有瑕疵，二胎就不會過件，但融資公司（鑫巢貸）只將信用狀況列入參考。
3. 房屋無增貸空間：通常是剛繳房貸沒多久就急需一筆資金的情況，由於房貸還沒還到本金，銀行是不會願意再放款的；但融資公司（鑫巢貸）二胎成數最高可以做到120%，因此剛買房也可以申辦。
4. 無收入薪資證明：工作是接案SOHO族、自由業、家庭主婦、無固定底薪的業務、領現族、自營攤商，屬於收入較不穩定的職業，無法提供收入證明，銀行無法認定還款能力就會拒貸二胎；融資公司（鑫巢貸）二胎不要求薪轉證明，不限職業、只要有房就可申貸。◎延伸閱讀：想申辦二胎房貸，被銀行婉拒怎麼辦？
5. 需要資金需求高者：銀行二胎給予的貸款額度非常保守，但融資公司（鑫巢貸）二胎願意放款的額度較高，成數最高做到房屋鑑價的120%，最高額度300萬（新鑫另有特殊方案可貸到更高的金額），可加LINE@免費諮詢。
【房屋增貸、轉貸、轉增貸、二胎房貸的差別？】
增貸、轉貸、轉增貸、二胎房貸這些都是常見的房屋抵押借款方式，如果有資金需求該怎麼選擇貸款方案，以下介紹這幾類房屋貸款方法，幫助您選出適合的選擇。
●增貸：房屋保有房貸的情況下，用同一房屋向「原本借貸的銀行」再額外貸出一筆資金，就稱為房屋「增貸」。
●轉增貸：將房貸從原本借貸的銀行，轉貸到新的銀行，再從新的銀行額外增貸出一筆資金。舉例來說，在A銀行有100萬房屋貸款，之後將整筆貸款轉貸到B銀行，再從B銀行申請增貸一筆100萬資金，所以B銀行總共有200萬房屋貸款。
●轉貸：類似轉增貸，但是差異在將整筆貸款轉貸到新的銀行後，並沒有申請額外貸款，也稱為「平轉」。舉例來說，在A銀行有100萬房貸，將這100萬房貸轉貸到B銀行，然後沒在B銀行申請新的貸款。
為什麼要選擇轉貸呢？以下是常見轉貸原因：
1. 爭取寬限期：舉例來說，從A銀行轉貸到B銀行，B銀行會給予1~2年的寬限期，對於貸款者繳款壓力大幅減輕，因為只要負擔利息即可，不用繳本金。
2. 降低房貸利率：有些貸款人的轉貸原因是考量「較低的利率」。舉例來說，B銀行剛好有房貸專案，或是申貸人的條件變好了，就會考慮「轉貸」這個選項，向新銀行爭取較低的利率。
3. 延長還款年限：轉貸過去後有機會再增加還款年限、降低月付金。
●二胎房貸：二胎房貸是指原房屋在有貸款（第一胎房貸）的情況下，再用原房屋的殘值向銀行、融資公司、民間代書申請第二次貸款，核貸成功後，名下會同時有兩筆房屋貸款。申貸人想辦二胎，通常是因為銀行房屋增貸的鑑價和貸款成數低，沒有增貸空間時，會尋求銀行辦理二胎房貸，但銀行二胎的審核非常嚴格；如果銀行二胎申請失敗，就要另尋融資公司二胎（鑫巢貸）或是民間機構的二胎管道，而融資型二胎跟民間二胎又有區分，下面會詳細介紹各管道的二胎房貸及要注意的事項。
◎延伸閱讀：房屋增貸、轉貸、二胎房貸，我該申請哪一種？
※我們建議照以下順序選擇貸款：增貸→轉貸／轉增貸→銀行二胎→融資公司二胎→民間二胎（代書或當舖…等）。申貸人可以依據上面的介紹，自行評估狀態選擇最佳的二胎方案，若不確定，歡迎加LINE@好友與我們專員免費諮詢。
【常見的二胎房貸管道分析比較】
●銀行二胎房貸
有不少人在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下，才會選擇申請二胎房貸；由於二胎房貸對銀行來說風險比較大，所以二胎的利率通常都會一胎的利率比較高，能核貸的金額也給比較少。
而且不是每一間銀行都會接受二胎房貸的申請，某些銀行是不承作二胎，也有不少銀行是把二胎當成「信用貸款」的方式來放款；但目前二胎被歸類為「消費型貸款」，並非房屋貸款。
然而，在《銀行法》的限制下，銀行必須避免過度操作「二胎房貸」這種高風險資產，以確保經營的安全性及財務健全性，所以受到金管會的管理，銀行在從事「二胎房貸」這業務上變成少賺利息、不放款，因為放款會提高逾期放款比率，逾期放款比率若提高，就會降低該銀行的資產品質，還影響該銀行自身的股價，也因為以上這些因素，導致大部分的銀行不願承作「二胎房貸」。
由於有承作「二胎房貸」的銀行數量不太多，提供的二胎方案都不同，要求的條件也不一樣；通常會要求「個人聯徵紀錄」及「收入證明」，如果信用分數太低，很可能會導致二胎申請失敗，或是核貸金額不高。若想了解更多關於銀行二胎的資訊可以點擊下方的延伸閱讀，文章裡面除了會提及到各家銀行二胎的利率、額度、貸款年限及相關費用比較，最後還有關於二胎房貸注意事項及相關資訊。
◎延伸閱讀：銀行&融資公司二胎房貸額度、利率、費用最新比較資訊
銀行二胎優點&缺點：
優點
1. 利率是所有的二胎管道最低
2. 安全合法的二胎管道，是借貸人優先的選擇
3. 繳款方式為「本利均攤」
4. 還款壓力比較小
5. 費用公開透明
缺點
1. 有部份銀行不願意承做二胎房貸
2. 過件率極低
3. 對申貸人的信用條件要求較高
4. 審核條件嚴格、時間長
5. 給予的額度低
6. 可貸成數不高
銀行二胎的申請條件？
1. 年齡20歲到65歲之間
2. 申請人名下持有房屋
3. 原房屋貸款需繳滿1年以上
4. 房屋有殘值、借貸空間
5. 需信用良好（負債比低、非信用小白）
6. 提供明確的財力證明（勞健保投保紀錄、薪資轉帳近半年記錄）
7. 房屋沒有私人設定
◎延伸閱讀：什麼是民間私人設定？房屋私設二胎房貸轉貸降低利率教學
銀行二胎的申辦資料：
1. 雙證件影本（身分證正反面+健保卡或駕照）
2. 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）
3. 所得證明（近6個月的薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明）
4. 房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本）
5. 銀行存褶封面影本（撥款用）
銀行二胎的申辦流程？
1. 向銀行提出申請二胎房貸
2. 銀行進行房屋殘值估價及審核
3. 貸款核准後，申請人親赴銀行簽約對保
4. 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
5. 設定完成後，撥款至申請人帳戶
申辦銀行二胎的注意事項：
銀行在評估二胎房貸是否核准放款時，主要會依照五個大原則進行評估，稱為「授信5P原則」，申貸人風險越低，核貸機率越高；相反地，申貸人風險越高，就容易被婉拒。
下列這10點是銀行二胎會拒絕的對象：
銀行二胎並不是任何人都可以申辦成功的，即使申辦成功，銀行給予的額度也不會太高；以下是主要來講這幾類的人被銀行拒絕的原因，如果自身有符合，可能要另外考慮融資公司二胎或是民間二胎的管道。
1. 無薪轉證明
由於二胎房貸對於銀行而言風險相當大，所以會嚴格審視申請人的收入狀態，「領現族、無薪資證明工作者」這類族群因為沒辦法證明實質上的薪資，銀行都會直接拒絕。
◎以下是鑫巢貸「領現族、無薪資證明工作者」申請二胎成功的案例：
2. 信用空白
和銀行無往來紀錄，在聯徵中心的個人信用報告沒有資料，銀行沒辦法判定還款能力和信用狀況，因此都會直接拒絕。◎延伸閱讀：「信用空白」需要資金被銀行拒貸怎麼辦？簡單三招脫離信用小白
3. 信用紀錄不良
信用卡有強制停卡的紀錄，或是曾經有遲繳紀錄 (包括房貸、信貸、信用卡)。
4. 負債比過高（總負債超過每月收入的22倍）
負債比不得超過月薪22倍的法令限制，信貸為無擔保負債，與擔保負債（房貸、車貸）分開計算。
5. 聯徵查詢超過3次以上
通常在買東西時，多數人都會「貨比三家」，但在聯徵查詢二胎方案的時候，建議不要這樣做，因為會被銀行認定為「高風險客戶而不予核貸」，銀行也會因為「聯徵多查」的行為，降低該客戶的信用度。
◎延伸閱讀：什麼是聯徵多查？聯徵查詢超過三次影響申貸，如何順利消除？
6. 房子沒有增值空間
二胎的可貸金額仍是根據「房屋的殘值」，銀行會拿房屋進行房屋鑑價，扣除一順位房屋貸款的餘額後，計算出房屋的「殘餘價值」，才能給予二胎的額度，如果發現房屋沒有增值空間，否決申貸人的二胎請求；關於貸款的額度，房屋殘值越高，就有機會獲得越高的貸款金額。
◎延伸閱讀：房屋二胎怎麼貸款？老屋可以貸款多少？
7. 常態使用信用卡預借現金
這樣借錢的方式一定會被銀行認定為存款沒錢，所以不可能申請成功。
8. 近期增貸
貸款申貸人才剛跟銀行申請過增貸而已，銀行一定不會再借錢出去，所以二胎房貸一定會被拒絕申請。
9. 牽涉刑事案件，被列為警示戶
「警示帳戶」是指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報金融機構將當事人的存款帳戶列為警示者。存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，金融機構會立即透過金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，暫停「警示帳戶」全部交易功能，所以匯入「警示帳戶」的款項也會退回匯款行。
10. 房屋問題
像是屋齡較高、屋況老舊、房屋所在地偏遠，或是房屋本身有私人設定的狀態、共同持有的狀態，又或者是一年內有民間私人設定紀錄、一年內有查封紀錄。
為什麼銀行二胎要承擔的風險比較高？
舉例來說，有一間房子市價約為1000萬，屋主拿去申請700萬的一胎房貸，還款至今仍有600萬，之後申請二胎借了150萬。
倘若屋主因還不出房貸，房屋被銀行法拍，第一拍有人以850萬結標，假設付完規費稅金後剩800萬，第一個先清償銀行的700萬，剩下50萬再清二胎的債務。銀行二胎當初借出150萬，現在才收回50萬，還有100萬的呆帳不一定能全額收回來；所以二胎要承擔債務收不回來的的風險比較高，所以利率就會比一般房貸還高。
除了有上面的案例考量，前面也提到，目前二胎被歸類為「消費型貸款」，並非房屋貸款。在《銀行法》的法規下，銀行不能過度操作「二胎房貸」，並以嚴格的標準審核申請的客戶，不隨意放款給客戶，以確保經營的安全性及財務健全性，所以銀行二胎過件率低的原因。
●融資公司二胎房貸
融資公司二胎是銀行之外最安全、合法的借貸管道，通常會尋求融資公司二胎的人，大都是向銀行申請增貸或二胎被拒者、貸款人信用紀錄不佳、不滿意銀行放款額度等等，有些做中長期投資的投資客也會尋求此管道周轉。
◎延伸閱讀：想申辦二胎房貸，被銀行婉拒怎麼辦？
◎延伸閱讀：新鑫二胎房貸30題Q&A 債務協商、持分房屋…可以申辦嗎？
融資公司二胎優點&缺點：
優點
1. 不需要提供工作證明或薪資轉帳（對於領現族、自營商及待業者相當友善）
2. 信用有狀況的人也可申貸（例如信用卡欠款或遲繳、負債比高的人、呆帳等問題）
◎延伸閱讀：債務整合、債務協商差別是什麼？優劣分析、流程說明懶人包
3. 辦理速度快，從審核到地政設定到撥款，最快三天
4. 審核條件比銀行還寬鬆
5. 額度比銀行還要高，最高可貸300萬，另有特殊方案可貸更高
6. 還款方式比照銀行「本利均攤」
7. 因為限制較銀行少，所以過件率高
8. 房屋狀態不設限，像是屋齡較高、屋況老舊、房屋所在地偏遠都可辦
9. 費用公開透明，除了新鑫會收取開辦費貸款金額的1.5%以及政府收取的代書費跟地政設定費（最多15000元），鑫巢貸不收取任何費用，無代辦費或服務費
缺點
1. 利率比銀行高一點
2. 離島地區無法承作
融資公司二胎的申請條件？
1. 年滿20歲
2. 無嚴重信用瑕疵（協商無毀諾滿三年可）
3. 申請人或保人有房產
4. 房屋估價有空間
融資公司二胎的申辦資料：
1. 雙證件影本（身分證正反面+健保卡／駕照）
2. 戶籍謄本影本
3. 工作證明文件（鑫巢貸不要求）
4. 收入所得證明（鑫巢貸不要求）
5. 土地及建物所有權狀影本
6. 房貸近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄、繳款收據或銀行對帳單）
7. 存摺封面影印本（撥款用）
8. 自然人憑證IC卡
9. 印鑑章
融資公司二胎的申辦流程？
1. 先跟專員免費諮詢以及免費房屋估價知道可貸金額，問清楚、確定要辦再提出申請
2. 確定要申辦後，線上傳送相關資料，讓專員提交送件到新鑫審核
3. 貸款核准後，申貸人與專員碰面簽約、對保
4. 地政設定完成後，立即撥款二胎資金至申請人帳戶
融資公司二胎的注意事項：
有些理財公司或資產管理公司聽起來很專業，但其實混雜不少詐騙集團「掛羊頭賣狗肉」，所以在挑選融資公司時要慎選，建議優先選擇股票上市公司的融資型二胎房貸是最保險的，像鑫巢貸就是新鑫上市公司授權的特優經銷商，跟銀行同樣專業有保障。
●民間二胎房貸
民間二胎的管道很廣泛，就是透過民間機構（像是私人金主、代書、當鋪、代辦公司…等等）申請二胎，而不是經由銀行、信用合作社、農漁會…等金融機構進行二胎，就都是民間二胎。
民間二胎優點&缺點：
優點
1. 借款條件比銀行、融資公司更為寬鬆
2. 可承接更多房子胎數
3. 借款金額無上限
4. 最低只需付利息不用繳本金
5. 隨借隨還（沒有綁約與違約金的問題）
6. 撥款時間快速，最快當天撥款
缺點
1. 利率相當高
2. 還債壓力大、負擔大，因為本金須一次清償
3. 風險較高，可能會遇到暴力討債集團，安全性及保障很低
4. 還款方式為「只繳利息，不歸還本金」
5. 收費不透明，或是不合理的收費價格
6. 公司品質參差不齊，有些是掛羊頭賣狗肉的詐騙公司
7. 房貸不容易轉回銀行
民間二胎的申請條件？
1. 房屋估價有空間
2. 不需要看信用狀況
民間二胎的申辦資料：
1. 雙證件影本（身分證正反面+健保卡／駕照）
2. 戶籍謄本影本
3. 工作證明文件
4. 收入所得證明
5. 土地及建物所有權狀影本
6. 房貸近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄、繳款收據或銀行對帳單）
7. 存摺封面影印本（撥款用）
8. 自然人憑證IC卡
9. 印鑑章
民間二胎的申辦流程？
1. 向民間借貸業者提出二胎房貸申請
2. 民間借貸業者進行審核
3. 貸款核准後即簽約對保
4. 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
5. 設定完成即撥款至借款人帳戶
挑選民間二胎該注意什麼？
市面上的民間二胎公司數量相當多，公司品質參差不齊，當中可能會參雜「高利貸、地下錢莊」這類非法公司，而且利率、收費等金額都是不透明、不固定，申貸人承受的風險高，因為萬一遇到非法集團，可能還會牽涉到人身安全。在挑選民間二胎時，選擇有政府合法立案的公司，至於說如何挑選，可以參考下列這幾點來判斷民間機構是否合法：
1. 利率範圍：合法民間貸款的利率都得必須符合法律規定，正常的民間貸款月利率約1%~3%，超過這個範圍極大的可能是違法的公司。要特別注意月利息的計算方式要乘以12才是年利率，如果月息是3%就是3×12=36%，其實是非常高的。
2. 事先不須收費及簽約：合法機構是不收諮詢費，也不用簽約，如果需要事先收費的公司，可能要注意是否為非法公司；而代辦公司會要求二胎申貸人事先簽委託合約，強烈建議不要簽，因為若反悔不辦就要付違約金。
3. 費用透明：正式辦理手續前，合法業者必須完整的說明所有的費用，包含設定費、代書費、規費…等，客戶同意之後，再約在地政事務所辦理。
4. 當面對保：二胎確定核貸、申貸人也同意貸款條件後，接下來的對保簽約流程非常重要，一定要當面完成，並請專業代書把關，代書會詳細逐字說明合約內容，同意後再簽約，在地政事務所辦理設定。
◎延伸閱讀：二胎房貸找民間申辦好嗎？該怎麼篩選民間二胎？
●當舖二胎房貸
其實當鋪也包含在民間二胎中，因為當鋪歷史悠久，這邊特別獨立出來深入說明。當鋪大多都抵押有價值的物品，提供資金給顧客周轉，主要收汽車抵押、黃金、珠寶鑽石比較多；除了抵押高價值物品，當鋪也承辦汽機車貸款，還有土地、農地、房屋二胎等融資的服務。「當舖二胎」的流程跟其他的二胎管道一樣，將已經作為擔保品的房屋設定為第二順位的抵押權，利率方面比民間二胎再高一些。
10種適合當舖二胎的對象：
1. 負債比過高、卡債過多
2. 申請銀行或融資公司二胎都被退件
3. 信用瑕疵非常嚴重
4. 有退票紀錄
5. 持分房屋貸款
6. 特殊職業（八大行業、無薪轉證明、領現族）
7. 房齡借款人年齡過高
8. 房貸遲繳嚴重
9. 急需用錢
10. 房屋有問題（屋齡較高、屋況老舊、房屋所在地偏遠）
當舖二胎優點&缺點：
優點
1. 審核條件更寬鬆，不需看信用評分
2. 貸款額度無上限，最高可達房價100％以上
3. 放款更快速，最快可當日放款
4. 合約方面很彈性，不綁約的問題
5. 還款年限沒限制，可以隨時還款
缺點
1. 年利率相當高，24%~108%
2. 還債壓力、負擔大
3. 風險較高，可能會遇到「非法公司」，安全性及保障很低
4. 還款方式為「只繳利息，不歸還本金」
5. 收費不透明，或是不合理的收費價格
6. 公司品質好壞不一，有些是掛羊頭賣狗肉的詐騙公司
7. 房貸不容易轉回銀行
當舖二胎的申辦資料：
1. 身分證正本（雙證件）
2. 戶籍謄本2份（全戶）
3. 印鑑證明2份（不限定用途）
4. 土地、建物所有權狀（正本）
5. 房貸繳款餘額清單（向銀行申請）
6. 存摺封面影印本（撥款用）
7. 自然人憑證IC卡
8. 印鑑章
當舖二胎的申辦流程？
1. 將在銀行抵押過的房屋，向當舖申請二胎房貸
2. 核准後簽約對保
3. 到地政機關，將不動產權利設為第二順位
4. 當舖撥款
挑選當舖該注意什麼？
由於當舖是特許行業，非經申請發給營業許可執照者不得營業，以下將介紹如何辨認合法的當舖。
判斷當舖是否為合法政府立案的最快方式，就是要看是否有當地政府核發的「當舖業許可證」。舉例來說，如果當舖開在台北市，就會有台北市政府發放的當舖業許可證；如果連基本的許可證都沒有，很有可能是地下非法錢莊當舖。
根據《當舖業法》規定，當舖在取得許可證後，必須辦妥公司設立登記或商業登記，合法的當舖可以在經濟部商業司的商工登記資料中查詢到，如果查不到資料很有可能是不合法機構。
【申辦二胎房貸需要哪些費用？】
銀行：開辦費依照各家銀行定奪，最便宜3000起跳，最貴有到15000元。如果想了解更多銀行的二胎房貸利率等等相關資訊，可以點擊延伸閱讀。
◎延伸閱讀：銀行&融資公司二胎房貸額度、利率、費用最新比較資訊
融資公司（鑫巢貸）：開辦費核貸金額1.5% + 15000元（含代書費、地政設定費等）
民間代書：6%~15%不等 + 另計（收費名目多又不透明，二胎申貸人務必小心）
【鑫巢貸二胎房貸10大優勢】
知名的股票上市的融資公司有：中租、裕融、和潤，其中僅有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。由於企業的規定及限制，一般民眾無法直接跟新鑫公司申辦二胎房貸，要透過新鑫授權的經銷商才能申辦二胎房貸，「鑫巢貸」就是新鑫正式合法簽約的特優經銷商，跟銀行一樣由上市公司撥款。
★以下是鑫巢貸二胎房貸的10大優勢分析：
1. 利率合法且合理
鑫巢貸二胎房貸的年利率7%起，與民間二胎的月息三分（月息3% x 12個月 = 年利率36%）相比，利息相當合法也具有合理性，申貸人不用背負巨額的利息，同時也能達到「借低利息還高利息」的最佳效益，大幅減輕債務負擔。
2. 可貸成數120%
鑫巢貸二胎房貸跟銀行二胎房貸的可貸最高成數（房屋鑑價的85%）相比，可貸額度高達房屋鑑價120%，對於有大量資金需求的申貸人可以獲得更充裕的資金運用。
◎延伸閱讀：二胎房貸最高可以貸幾成？教你提高成數的方法！
3. 還款方式為「本利均攤」
鑫巢貸二胎房貸的還款方式與銀行二胎相同，每個月本金跟利息均攤，不會像民間的二胎那樣，每個月繳交高額利息，卻還不到本金的部分，而且還面臨利息如滾雪球一般，越滾越多，最後讓自己喘不過氣。
4. 資金由上市公司撥款
鑫巢貸二胎房貸是由新鑫上市公司撥款，且是政府合法立案，所有的承辦手續公開透明，具有相關的法律管束，跟一般資訊不透明的民間借貸公司相比，合約內沒有不合理的條例，更有保障、公信力。
5. 審核條件寬鬆
由於二胎房貸對銀行來說，是一件風險很高的業務，所以在審核條件上是相當嚴格。但鑫巢貸二胎房貸沒有過多的條件限制，無論是收入領現者、無薪轉證明者、負債比高還是信用瑕疵的客戶等等，只要房屋還有可貸空間，皆能申辦鑫巢貸的二胎房貸，且核貸率高達9成以上，過件率比銀行還要高。
6. 申辦流程快速簡單
申辦鑫巢貸的二胎房貸，撥款前可以不用出門諮詢及送件，只要將準備的文件資料透過連絡窗口，進行上傳作業即可；整個申辦流程全由鑫巢貸的專員貼心服務，節省申貸人的所花費的時間跟心力，達到最快效率。只有在確定核貸後、申貸人接受二胎房貸的金額跟利率，才需要與對保專員約在地政事務所簽約對保，完成二胎房貸抵押權設定。
7. 非代辦公司
代辦公司必須支付高額的代辦服務費，開辦前先要繳交一筆「委託費」，這筆費用不管二胎房貸有沒有申辦成功，都不會退還；而且只要透過代辦公司申辦二胎房貸，就不能再找別的二胎房貸管道（例如融資公司的二胎房貸）申請及比較，不然都算違約，會依照貸款金額比例計算高額違約金；如果申請未成功，條約會限制幾個月內不能找別的二胎房貸管道辦理二胎房貸，若要解除委託合約，要額外花費高額的解約手續費，以上這些都是非常不合理的規定。鑫巢貸公司不是代辦公司，所以沒有以上敘述的問題，諮詢與房屋估價完全免費，沒有高額的代辦服務費，也沒有不合理的合約規定。
8. 全台皆有協辦二胎房貸的服務據點
在新鑫二胎房貸的所有經銷商中，鑫巢貸是唯一全台六都內皆有二胎服務據點，無論客戶身在何處（除了離島地區不受理），鑫巢貸都能承作二胎房貸，協助客戶一起解決資金問題。
9. 擁有銀行資歷的二胎專員團隊
郭鈞皓協理領軍的鑫巢貸二胎專員團隊，每人皆擁有銀行從業相關資歷，熟知金融相關知識與規則，對於房貸放款、二胎房貸的流程相當熟悉，同時也有能力向新鑫總公司爭取對申貸人最有利的貸款條件。
10. 最快三天撥款
鑫巢貸二胎房貸的撥款效率迅速，最快三天內匯入客戶指定的帳戶，協助申貸人解決迫在眉睫的資金問題。
【鑫巢貸與其他二胎管道比較】
關於鑫巢貸二胎
公司性質：股票上市公司（新鑫二胎房貸合法授權、官方認證的經銷商）
專業領域：熟知各家融資產品，也熟悉銀行貸款、二胎房貸流程
年利率：7%~16%
還款年限：2~10年
貸款成數：120%（最高300萬）
手續費：核貸金額1.5%+15000元（地政代書設定相關規費）
審核流程：審核比銀行還寬鬆（有標準流程，信用狀況僅列入參考）
過件率：高達9成以上
核貸天數：最快3天內撥款
售後服務：主動關心客戶
以上就是「鑫巢貸」為大家整理的二胎房貸完整重點，如果看完文章對於二胎房貸還有疑問，或者想知道自己是否適合申貸的二胎房貸方案，可以致電我們公司 (02) 2313-1256 詢問，也可以點選官網中的免費客服線上填單，由我們專員致電為您解說，或者加LINE@好友直接與專員對談。
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文章來源：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點
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