最近常看到機車二胎，我感到疑惑了...

最近常看到機車二胎或汽車二胎，我知道房屋有二胎，即二順位抵押權。但是動產貸款我記得有「動保設定」，一台車不能有一次以上的貸款，基於好奇想要搞清楚的心態，我上網查了資料，整理出以下資訊。

參考聲明：部分內容參考自好事貸。
圖片來源：pexels.com/@bagus41

什麼是機/汽車二胎？跟機/汽車二貸不一樣嗎？

二胎貸款，即第二順位抵押權人的意思。同一個擔保品抵押貸款，有兩個不同的債權方，依據貸款（權狀設定抵押）先後順序而分別為第一順位與第二順位，而當債務人無法履行契約、還不出錢時，債權方就會取得擔保品的所有權，變賣後的額度償還第一順位債權，還有餘額的話再償還第二順位債權。

辦過機車貸款的人都知道，在貸款申辦流程中，審核過件後會有專人與您對保，這個階段對保人員會到監理所做一個「動保設定」，即依《動產擔保交易法》所衍生的車輛動產擔保設定。如同申請房貸時會將房子的權狀設定給貸款的銀行，機車貸款會將權狀設定給融資公司。目的在避免再將車子拿去跟別人借錢、變賣甚至是過戶。

房子可以有第二順位抵押權人，因為房子的價值高，很有機率償還第一順位抵押權人的債額後，第二順位抵押權人也能獲得債額。但是一般融資貸款，汽車與機車的貸款金額都比原車價高，即使是銀行的抵押貸款，額度最高也會到車價市值的九成，同時按照《動產擔保交易法》規定，也無法再做第二筆貸款抵押。

所以如果車子本身已經有貸款了，還需要再增加資金，就只能選擇增貸與轉增貸。而一般民間貸款所稱機車二貸，其實就是轉增貸，只是換個名目而已。

那麼什麼是增貸，什麼又是轉增貸呢？

增貸完整名稱是：原行增貸，也就是俗稱借新還舊，條件單純，所以從提出申請到撥款入帳只需要幾天就能完成增貸流程。

轉增貸即為「他行轉增貸」，與原車融資和車貸增貸不同的地方是，多了一個清償的步驟，也是因為上述動保設定的因素。在貸款申請審核過件之後，新的貸款方會先將原本舊的車貸清償，取得清償證明並將原本的設定解除後，才能進行新的動保設定。而新的貸款金額扣除清償額度才是這次轉增貸獲得的資金。

原本的車貸25萬，繳了10萬後要申請轉增貸，新申請到的額度20萬，扣掉原貸還欠的15萬，最後實際拿到5萬。（此處舉例為方便說明，非實際額度計算）

無論增貸或是轉增貸，原本的貸款都需先繳滿6-8期才能申請，銀行則需至少繳滿一年即12期，才會受理，並且不能有遲繳的紀錄。這樣才能有再貸款的空間，同時也作為是否能正常繳款的實際評估紀錄。除了前貸繳款紀錄之外，還要留意車子是否有其他欠費，例如罰單未繳或是有欠稅，都會直接影響是否過件。