信貸利率從9%到3%？怎麼辦到的？

我是因為學貸呆帳，雖然清償但已是信用老白；先生也是信用老白，但他是銀行往來過少，一方面也是因為他是接case的自由工作者，本身就不是銀行喜歡的族群。

說真的，沒有信用空白或是信用瑕疵的人，可以一步登天，一下子就借到超低利率；但是，好利率真的是可以靠自己爭取的。做功課是必須的，同時也需要一點時間，讓子彈飛一會兒。

以下就將整理過的銀行個人信貸利率，有哪些須知的重點？如何爭取低利率？就交給貸款職人貴哥來解答吧～

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一般來說，信貸利率的核貸區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

信貸利率多少合理？影響利率的因素有哪些？

由於信貸是以個人信用作為擔保的貸款，你的職業、收入、信用狀況等，都會成為銀行的考量重點。一般申請者的核貸利率區間在3%～8%左右，但銀行還是會參考以下條件，決定最終的核貸利率。

1.職業身分

如果是以下族群，也許有機會取得比平均區間更低的利率：

• 醫師、律師、會計師、建築師（四師）：1.98%起
• 軍公教人員：1.42%起
• 銀行往來戶／卡友：2.55%起

2.申貸額度

申貸額度越小，可能代表申請人對資金的需求越緊迫，可能會讓銀行對申請人的還款能力打上問號。為了降低放款風險，就會以較高的額度核貸。

3.有無其他財力證明

雖然個人信貸並未要求財力證明，只要能提出穩定的職收就可申請，但若附上房地產權狀、固定投資收入等資料，提高個人的授信強度，也有機會取得較低利率。

利率低為什麼不等於好方案？計算方式差很多！

利率低，為什麼不能算是好方案？這是因為貸款利率的組成和計算方式較為複雜，就算表面上數字漂亮，也不代表實際利率就是這麼划算。看懂信貸利率的種類變化，就能在比較時，更清楚的知道這個方案是否適合自己。

1.機動利率／固定利率

信貸利率可分為機動式和固定式兩種，差別在於機動式利率可能會隨央行升息政策而有微幅的波動，而固定式利率則是整個貸款期間都採用同一費率計息，但是利率通常會比機動式來得要高一些。

2.一段式／分段式利率

分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息，一段式利率則是從頭到尾都用同一個利率計息。廣告利率也是一種分段式利率，前幾期的利率低，但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式，有時候甚至會比一段式利率來得高。

3.總費用年百分率

申辦銀行信貸時，通常都會被收取一筆不小的手續費，雖然它不算本金、也不算利息，卻還是得計入成本中，才能得出實際的總費用年百分率（APR）。分段式利率因為前後費率不同，從APR才能看出平均利率是多少。

信貸申請條件有哪些？什麼條件更加分？

雖然信貸是銀行貸款中，比較偏向入門款的類型，但就如前文所述，銀行核貸與否的關鍵，幾乎都和個人條件有關。以下我們將銀行的審核，分為基本及加分兩個層面來分析。

1.信貸的基本條件

在貸款人提出申請後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核：

• 20～65歲，設籍本國人民。
• 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
• 收入穩定，且年收達30萬以上。
• 信用分數須在600分以上，且無信用問題。

接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。

2.信貸的加分條件

想要談到較低的利率，或是較高的信貸額度，可以靠以下這些方法達成：

• 特殊職業族群

軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。

• 往來戶優惠

多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。

• 補足財力證明

可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。

利率是貸款中最為關鍵的因素之一，申貸前一定要看清楚計息方式，絕不是利率低，就等於好方案！選擇最符合自身財務規劃的貸款方式，才不會一不留意，就掉入信貸陷阱，白白付出許多利息費用。