保險筆記 話術攻防 雙十原則的迷思

前言

某天吃飯時，母親問我，我是不是按照電視上天天提到的「雙十原則」在幫她規畫保險，我很訝異她怎麼會有聽過「雙十原則」這名詞，她回說，電視上常常有投資專家或是金融名嘴提到這名詞，她已經聽到耳朵都出油了，怎麼會不知道。

所謂「雙十原則」是指保險的保額應是家庭年收入的10倍而保費的支出，則以不超過家庭年收入的十分之一為限。

其實保險業一直都有應該以年收入十分之一，買到相當於年收入十倍的保障，這樣才會合乎「低保費、高保障」的原則，我記得好像一開始平民投資王的作者劉鳳和在推廣他的著作和接受節目訪談時，提到這概念，之後越來越多人也會時不時提到，慢慢廣為人知後，成為保險業務員來說服民眾該如何規劃保費和保額的基本原則。

案例

實際以保費進行舉例，假設以月薪25K的27歲上班族為例，如果以「雙十原則」來看，應該買的身故、全殘保障總額是300萬元、年繳保費應該控制在30,000元以內，年繳保費也超過5月申報綜合所得稅時，每人每年24,000元的人身保險費「列舉扣除額」，所以也不是一筆小錢。

以家裡有2個小孩的小康家庭為例，如果父母兩人都外出工作的年收入為120萬元，雙十原則建議的保障總額為1,200萬元，全家一年繳的保費將高達12萬，加上可能還需要考量房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等，真正的保障額度可能就會比雙十原則建議的1,200萬元來的更高，就是說全家一年的繳保費可能會比12萬還要高，才能達到資產保全的目的。

雙十原則的好處

提到要結婚生子，大多數人首先想到的是要買房、買車，這樣才有女孩願意嫁，但是在日本，娶媳婦的條件不是買房買車，而是買保險，沒有購買保險的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常這樣認為，一個人能買保險，至少說明了三種情況：1，具有責任感；2，有一定的經濟能力；3，身體足夠健康，否則保險公司不會受理保險。

但一個剛出社會，沒有保險概念的新鮮人，會對於要花多少預算買保險，要買到多少保額才是足夠的保額，完全不知道，其實，這些問題並沒有標準答案，但透過雙十原則，能起碼地控制保費預算，不會亂買、多買，在預算有限的狀況下，可以買到大家認知的最大保障，要注意的是，雙十原則中的保險是指純保險，有投資、儲蓄或還本等複合性功能的保險都不算在內。

雙十原則的爭議

雙十原則的計算基礎是建立在「收入能力」上，假如以兩組雙薪家庭最為對照，第一組是有兩個小孩的小康家庭，第二組則是頂客族不想生小孩，收入同為100萬，若按照「雙十原則」兩組皆投保1,000萬的壽險保額，那麼對前者來說不一定足夠，對後者來說卻有可能過高，所以依靠「收入能力」去計算需求其實有點過於簡單，此外，保費的高低受到各項因素的影響，如年齡、性別、職業、健康狀態等等，而保費預算也會受到家庭其他支出的限制，若以收入能力一概而論，在實際規劃上反而會出現諸多困擾。例如100萬保額的一年定期壽險，30歲男性不到2000元，但50歲男性卻要4~5倍的保費，若是規劃「10倍年收入的保障」，可能除了壽險以外，再也無力規劃其他保障。

而以收入能力作為保費預算的衡量基準，在特定人士上也會產生問題，例如家庭主婦雖無收入能力，但依舊要負擔起家庭照顧責任，這時候保費預算該如何衡量？像是高收入者，年收入數百萬，風險大多能自己承擔了，「保費不超過年收入的10%」的說法，似乎也是多此一舉，雙十原則反而會成為保險業務員遊說客戶的話術。

後記

保險不應該簡化成依靠「收入能力」去規劃，因為個體間的差異性，每個人因為性別、年齡、工作、成家、養育小孩、奉養父母，而有不同的保險需求，而因為收入的不同也有不同保費負擔能力，對高資產客戶來說，保險對他們而言，可能是種工具做為保證資產安全，並安全地傳遞給下一代，對負擔能力較低的客戶來說，過高保費則會造成生活入不敷出，即使相同收入的人對保險的需求也不同，進行保險規劃時應該以讓自己和家人日後生活不受到影響，自己的「責任」有多少為根據，責任包含了扶養無工作能力的家屬、支付家庭的生活費用、房貸、教育金、車貸或其他債務。

重點不是保險一定要符合雙十原則，是要看保險業務員幫你規劃的保單內容，通常來說，終身險必定期險貴得多，壽險公司的保險商品會比產險公司的保險商品貴得多，先理清楚自己的需求，再好好的跟保險業務員溝通清楚，讓他為你服務。

像我母親的狀況，她已經70多歲了，她需要的是年金險及長期照顧險之類的商品，不幸地，在她年輕時還沒有長期照顧險之類的商品，就算是幾年前買的話，也絕對是不划算，但還好她已經有足夠的醫療險規劃，而且早早就規劃了年金險，回到文章開頭她問的問題，我有沒有按照雙十原則幫她規劃，其實沒有，但絕對有符合到她的需求。