【實用理財】無堅不摧的家庭資產配置的秘密，打造穩固的家

因為疫情的關係打亂了原本的計畫和腳步，各行各業甚至個人都多少有受到影響，我們在台灣照常上下班，上超市，看電影，所有生活都照常，改變不大，但是我在洛杉磯舊金山的朋友跟在邁阿密和曼徹斯特的家人，還有在米蘭的大學同學生活都有了巨大的改變，超市限購，公司也開始全面在家上班，規定一家人一天只能出門運動一次而且只可以進出社區，一週只能出門購物一次，學校和公共場所全關甚至地鐵都不開了，還因為買不到口罩，不少人都解鎖了車口罩的技能!

這次的疫情也讓我們知道要更珍惜彼此，意外總是來得這麼沒有預警因此大家都要同心協力不分國籍，不分政黨，不分性別沒有任何歧視的互相打配合戰，我們也多了很多在家陪伴家人的時間，也學會了如何在家找到自娛娛人的樂子，廚藝也突飛猛進了，我相信只要度過困難無論技能心靈都都會成長。

這次疫情也讓我身邊很多人看到資產配置的重要性，若是平常沒有專款專用的概念在股票大跌加上減薪無薪假的時候就會帶來無限的恐慌，平常有做家庭資產配置遇到這次疫情也就不會這麼恐慌了。

以下歸納出四個重點帳戶，我會分成兩篇文章介紹喔～～這一篇會講到要過日子的錢跟保命的錢的整理重點，第二篇會講到拿來投資的錢跟長期夢想帳戶的運用方式！

網路上很多老師會告訴我們，每個月領到薪水之後你的日常花費帳戶只能支出50％，長期儲蓄帳戶10％，投資帳戶10%，娛樂帳戶10%，學習帳戶，公益帳戶個要存多少百分比～等等

但其實珊迪兔在實操面不是很建議參考這樣的分配方式與比例，畢竟每個人的日常花費結構也不同，例如日常花費帳戶，同樣一個月賺五萬的人，可能有住家裡而且還單身，每個月分配50％真的花不完，但是有小孩而且有房租要付的每個月分配50%還不夠生活。

閒錢多的人可以多一點比例分配給娛樂和學習甚至公益，閒錢少的人只能優先分配給最重要的帳戶，可能公益帳戶就沒辦法分配到，因為身為家庭的經濟核心，必須先養活自己的家。珊迪兔就是屬於沒有分配公益帳戶的那種，因為我把公益帳戶跟娛樂慶祝放在一起，有值得慶祝的事情我就會做一波公益，通常是捐尿布跟奶粉。

長期儲蓄帳戶也是一樣的，要看自己想要長期儲蓄的目的是什麼？要存頭期款的跟要環遊世界旅遊的金額不可能一樣，所以沒有一個比例跟帳戶分配方式是適用所有人的，你的需要只有自己知道，所以這個比例跟帳戶的項目都是得你自己決定！這就是珊迪兔只介紹最重要的四個帳戶的原因囉～

那麼就讓我們正式進入今天的內容吧～～

《要過日子也就是日常家用》

這個帳戶裡面包含的就是日常的開銷，每個月都要花的消費，因為這筆錢是一個月內會因此通常都是放在活存裡面較多，現在有很多數位帳戶提供高利息的活存，雖然目前央行宣布降息之後很多高利息的活存陸續縮水了，定存利率連１％都不到，但是有總比沒有好囉！

如果沒有這筆錢會怎樣?

沒有規劃這筆錢我們就無法控制我們有規劃和限度的花費，很有可能就會每個月超支都不知道就存不到錢啦!

怎麼分配這筆錢:

在這個項目中我還會分成日常花費，公關娛樂費，金額分配的金額珊迪兔是算到每個月剛剛好的消費金額，你可以透過三個月的記帳把日常花費的金額鉅細靡遺地記錄下來，然後檢討自己的消費習慣並且分類。

的平均來看看自己一個月必須的花費有多少，這個金額就是你每個月要提撥到過日子的錢的帳戶了，接著再把他們分成日常費用跟公關娛樂費用兩個項目裡頭，如果很擔心超支可以再加10%讓自己有時候不小心超支一下沒關係，如果這個帳戶常常都花到空空沒錢就要進行檢討。看看到底是自己花錢習慣不好還是當初計算的金額有錯誤囉！

《要保命的錢-緊急預備金》

這個帳戶就是重大事件發生的時候要用的，例如失業，車禍，家人生病等…這部分的錢是每月花費金額的6-12倍，假設你的工作很穩定也沒有家庭負擔，那6倍可能夠，但如果有失業的可能或是有家人依靠我們生活那最好就高抓一點會比較安全，這部分的錢珊迪兔以前是用定存來解決，每筆金額小額小額定存，例如每5萬一筆，每個月解定一筆，如果沒用到再存回去，但現在因為很多數位銀行推出高利息的活存，甚至比定存利率都好，雖然目前央行宣布降息之後很多高利息的活存陸續縮水了，但是定存利率已經縮到連０．８５％連１％都不到，數位帳戶的利率都還維持在１％左佑只是可以存的金額變少，那就多開幾間數位帳戶，順便專款專用的帳戶分開控管囉～也是個不錯拉！

如果沒有這筆錢會怎樣？

如果沒有存緊急預備金那麼再面對大的風險失業，車禍，家人生病的時候，家庭資產可能就瞬間歸零而且會被錢追著跑，很可怕很可怕的喔～

怎麼分配這筆錢:

這個帳戶的錢對我來說也是應該最先被存滿的，假設我們一個月一家三口加上孝親費花費是５萬，打算存１０個月也就是５０萬，我就會把５０萬列為目標，先分配較多的比例在這裡通常珊迪兔會再薪水或是獲得其他收入的時候就扣除第一項日常生活費用之後再分配比例近來，假設夫妻倆一個月收入是10萬，日常花費是5萬，還有5萬，你可以把金額分配６０％的金額也就是３萬元分配在這個帳戶裡，等存到５０萬之后就可以停止撥款在這個帳戶裡了。

如果真的存不夠緊急預備金，面對疫情的不確定性該怎麼辦啊？

另外因應疫情的關係，珊迪兔知道很多人都還沒來得及準備好緊急預備金就已經快要迎來無薪假甚至被裁員了，要把投資的部分領出來認賠也捨不得，這時候不得已的方式我認為可以善用貸款，如果有房子可以抵押當然隨時都可以借錢，而且利率大約可以到1.8％就沒問題，但是如果你名下沒有不動產，那就只能夠動用信用貸款了，一般來說來說大家都認為信用貸款是不能動用的，但假設你已經知道有可能被資遣或是降薪而且又沒有準備好而且疫情還不知道麼時候會趨緩，也就是說我們根本不知道經濟什麼時候會復甦，這時候要找工作也是困難的，不妨就用信用貸款來當作保險，一般如果不是公家機關或是律師醫師等行業借款利率很難降到3.8以下，以50萬4%多來還款期間最長可７年，大部分銀行都會綁約一年，一年以後就可以全部清償，一年的利息大約是23000元，若是經濟復甦的速度太慢，至少可以靠這筆錢維持生活，如果經濟復甦速度快用不到這筆錢那就在12月後把錢全部還給銀行只會損失第一年的利息23000，就當買個保險保障自己跟家庭10個月的生活。

《要生錢的錢-投資帳戶》

首先你要知道自己為什麼而投資，珊迪兔是為了養老金和小孩的教育金金，畢竟靠著銀行0.28％活存利息以及央行降息之後0.85％的定存利息是連通貨膨脹都抵擋不了的(通貨膨脹的概念就是物價每年都在變貴變貴，所以我們手上拿著同樣金額的錢但是卻沒有以前的購買能力)雖然央行通常會把通貨膨脹控制在2％以下，但是也有可能到3％，如果你只把錢放在銀行裡面用0.28％利息去對抗2％上漲幅度，估計得很會賺錢才有辦法退休了。

因此為了要創造比較高的收益很多人都選擇投資，畢竟這個部位的錢都是十年二十年以上才會動用的，所以珊迪兔把它視為長期投資，我會放在股票，ETF等工具裡面，為家庭創造較高的收益，但是在創造收益的同時也要做好投資組合的資產配置，如果超過自己的風險承擔度就很容易心智不堅定賠錢殺出，那投入比不投入還糟糕就沒必要了。

如果你的可運用資金比較多也可以嘗試房地產或是創業讓你的公司替你賺錢等，反正目標就是加速資產增加速度和創造被動收入。

如果沒有這筆錢會怎樣?

其實嚴格來說如果你的主動收入夠高，其實沒有這筆錢也不會怎樣，資產成長的速度全部靠主動收入也沒有不可以，但是我們就需要更會賺錢才有機會存到足夠的基金來讓自己退休或是萬一孩子很會唸書是個學霸，父母親就可能會需要花比較多錢讓孩子受更高階的教育等。

怎麼分配這筆錢?

這個帳戶也是扣除第一項日常生活費用之後再分配比例近來，假設夫妻倆一個月收入是10萬，在台北生活日常花費是5萬，還有5萬，你可以把金額分配20%在這個帳戶裡,也就是每個月10000元

《實現夢想的錢-長期儲蓄帳戶》

最後我們要講到的是夢想帳戶拉，人生在世不是只為了工作，我們也會有自己想要達成的事情，例如旅行全世界，創業，買下自己的家等等～

這部分的錢通常會是五-七年左右中期使用的部位，帳戶本身不能有任何損失，因此他的使命只有一個，就是盡量抵抗通貨膨脹，我會放到美國政府公債或是投資等級高收益債或是外幣定存，因為外幣定存的利率通常比台幣好，指標型貨幣跌的時候可以買近來存個幾年，這些商品雖然收益可能只有2-3%但是風險比較低，因為５－７年也不是個多長的時間，通常１０年乙上才能稱為長期頭資啊！這筆錢的任務就是抵抗通貨膨脹不讓錢的價值縮水。

如果沒有這筆錢會怎樣呢?

假設你平常沒有專款專用，沒有存下夢想帳戶的錢，就很有可能為了達成某個夢想，例如一個難得的創業機會或看中一間夢想中的房子很想買等等原因去稀釋掉其他帳戶的費用，挪用了緊急預備金之後真的發生緊急的事情怎麼辦？

你可以認為你不會這麼倒霉，但舉例這次的疫情狀況好了，假設你年前挪用全部的錢作為創業基金，結果還沒創業成功就遇到新冠肺炎，那不就是連生活費成了負擔了嗎?你自己坐吃山空就算了，家人怎麼辦？所以說專款專用真的很重要，請不要忽略專款專用的重要性了。

怎麼分配這筆錢？

這個帳戶珊迪兔也是扣除第一項日常生活費用之後再分配比例的，珊迪兔不斷強調緊急預備金的帳戶是因為這是我認為是比較重要的部位，再還沒存滿之前應該要比較優先把緊急預備金的帳戶建立起來才能讓自己抵抗風險的能力更高。

也就是說假設夫妻倆一個月收入是10萬，在台北生活日常花費是5萬，還有5萬，你可以把緊急預備金60％，投資20％，長期存款20％。或是緊急預備金50%，投資20%，長期存款30%，比例部分可以由自己的需求跟風險承擔度去分配。

等緊急預備金帳戶存滿了就可以變成投資50%，長期存款50%加快存款的速度了。

我認為這四個帳戶很重要，這就是專款專用的概念，其中一個帳戶出了問題都有另外三個帳戶來支撐，這陣子無論台股或是美股都不穩定，投資帳戶出了問題有人睡不著覺有人想去頂樓走走等，如果你平時有準備好專款專用就不會因為股票套牢而沒飯吃，

尤其是對有家庭責任的人來說更是，好好的分配自己的收入也是負責任的一環，如果你還年輕，請記得主動收入比被動收入重要，以5%年報酬率來計算，你每投入100萬才能創造一年5萬元的被動收入，也就是相當一個月4167元，但是你一個月想多賺4167元的主動收入，可能只需要多接一個專案或是兼職一個家教班，畢竟創造被動收入的本金太小根本一點意義都沒有。

在收入不足的情況下好好充實自己增加主動收入，不要一天到晚想著用被動收入過生活而去投入高風險投資想要獲取高報酬一夜致富，很多人會因此這樣賠光積蓄，珊迪兔從來都只想著合理報酬率，假設報酬率是規規矩矩的５％就算每個月月入十萬不吃不喝也要十個月才能存到１００萬，然後你的一百萬，一年只賺能五萬，對年輕的你來說似乎不這麼聰明，被動收入是資產的累積讓你提早退休過生活用的，年輕人需要的是積極創造主動收入，穩定持續的累積被動收入才是比較健康的做法喔。

以上珊迪兔給大家的資產分配建議，你目前的理財方式處於哪個階段呢？目前有遇到什麼困難嗎？歡迎你留言分享給我們喔!

如果你喜歡珊迪兔也歡迎你收聽我的空中頻道，這一篇文章也有錄製成音頻喔～讓珊迪兔在空中陪伴你透過家庭理財，打造幸福的家，我們下集再見囉！

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