保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (一)

最近看到好幾篇可能會讓保險業保戶觸目驚心的新聞，都是跟失能扶助險有關的，如「壽險失扶險 12月底前陸續停賣」、「失扶險從熱賣走到停售　壽險業者曝關鍵」、「理賠率過高！賠錢貨失扶險年底掀停售潮！」等。而在我的故事中「 如何優雅的成為保險業務員 (三)」也有稍稍著墨近年來失能險或稱殘扶險熱賣的狀況，而金融監管機構也注意到這情形，為提升保險公司的健康程度，所以導致保險公司紛紛停售失能扶助類險。

可能有些讀者會覺得奇怪，文章標題開宗明義是要討論長期照顧險，為甚麼我會寫到失扶險 (失能扶助險)，因為東北有三寶：人蔘、貂皮、烏拉草，長期照顧也有三寶：長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，這三類保險產品是保險公司開發來符合保戶在長期照顧上的需求，所以我就像電影食神裡的周星馳一樣，把它們拉在一起做成撒尿牛丸來討論。

首先，請讀者們先了解為何失能扶助險會熱賣? 台灣的人口老化問題越趨嚴重，很多保戶也有需求補足這方面的保障，保險公司當然也紛紛開發滿足這方面需求的產品，很多人都聽過，長照的三寶，長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，從一些官方數據來看，保險業務員推廣失能扶助險比其它兩者都來的多，保險業務員常用的招攬說法有，失能扶助險的理賠定義明確，出單容易，保費也相對便宜，只要醫師開立的巴氏量表分數達標，就可申請理賠，部分保單甚至有保證給付機制，只要每月扶助金認定理賠後，就會賠完約定好的總金額，即使失能者中途過世，也會繼續賠給親人，這些主要特點造成有幾年失能扶助險甚至擠下儲蓄險成為業績冠軍。

甚麼是失能扶助險?

失能扶助險原名殘廢扶助險，也就是殘扶險，為落實身心障礙者權利公約精神的不歧視原則，行政院通過保險法修正案，以「失能」取代「殘廢」。失能扶助險從2013年上市銷售以來，近3年至少歷經3波大規模改版，有的保費已調漲數次，有的則是拿掉保證給付、豁免保費保障範圍減少、拉高投保門檻或限制年齡，條件越趨嚴苛，尤其保險公司從2019年初紛紛停售或限縮有保證給付條款的失能險。

失能扶助險主要保障生理失能後的日常生活，無論失能程度是輕、中、重度，只要符合保單條款約定的失能等級表的認定，就可以啟動理賠。保障內容分為一次性給付的失能保險金，以及失能狀態認定後，每月或每年給付的失能扶助金。可以彌補因工作收入中斷和失能後的看護費用」所需的相關醫療及生活照護費用。

網路上的報導文章，保險產品的文案，部落客的經驗分享，可能會使用殘廢險、殘扶險，失能險、失扶險等不同名稱，但都是指的是同樣的保險產品。

買失能扶助險保單的注意事項

由於失能扶助險發行從2013年以來，經過多次改款，如果已經購買的客戶，首先應該先自己確認購買的商品類型：

• 還本型（有身故保險金）或純保障型？

多數的保險公司，針對每一個險種，都會設計還本、不還本兩種，還本，顧名思義就是如果沒有發生保險事故，保險公司就會將已繳的保以「祝壽保險金」的形式還給自己，所以還本型較貴。

• 定期型或終身型？

定期型提供定期（通常為一年期）保障，多為附約（不能單獨購買），大多須搭配壽險為主約，終身型提供終身保障，多為主約（可以單獨購買），越年輕的民眾，選擇定期險會較便宜。

• 有無最低保證給付期限？

有許多失能險並沒有失能的保證給付，要睜大眼睛看清楚。所謂的失能險的保證給付，指的是當失能情形發生時，無論你離世，還是活著，保險公司都有保證給付你約定月數金額得責任。

• 達「失能等級」時之給付條件如何？

大概有一次性大筆金額理賠的保險金和每月固定金額給予的扶助金，有些保單還會有其它的補償金。

• 什麼情況可以豁免保費？

豁免保費是指，遭遇特定事故，只要能提出證明，就能免繳保費。目前失能險商品豁免範圍大多為 1~6 級（少數有 1~4 級、 1～9 級或 1～11 級），商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。

失能扶助險的未來趨勢

• 終身型、長年期、保證給付、歲滿期的失能扶助險保單可能變動或保費調漲

保險公司為了控制理賠損失率，可能會把理賠過高的保單下架轉而推出新商品，同時寫新條款或換新的費率，而終身型、長年期、保證給付、歲滿期（ex:75/80）這些保單，因大多是保證續保、保證費率，可能日後不會再推出。

• 失能扶助險就算不停售，也會漸漸變稀少

今年10大壽險公司中，有8家近期決定評估調整商品內容，對於有「保證給付」的失能扶助險規劃下架，市場推估從明年起難見到失扶險商品。

理賠率過高！賠錢貨「失扶險」年底掀停售潮

• 核保嚴格，有體況想買更不易

未來身體狀況較差或是有健康疑慮的民眾，除了更容易被要求體檢外，推測被拒保的機率也會升高，不然就是用較貴的費用來承保。

• 保障細項變動

2019年時就有不少業者停止銷售有「保證給付」的保單了，未來更是難以見到，此外，「保費豁免」、失能扶助金的「認定條件」，也都可能是未來被調整的內容。

心得

隨著超高齡化社會即將到來，民眾越來越重視長期照顧相關的議題，其中保費便宜、理賠認定明確的失能扶助險，成為近年最熱賣的類長照保單之一，不過，隨著時間一久，問題也跟著接踵而來，第一，是保險公司的損失率攀高，導致再保公司壓力過大而拒保或漲價，第二是金管會認為保險公司對於失能扶助險的準備金不足。

失能扶助險關於理賠有明確定義，所以出單簡單是業務員的說法，不過，評議中心資料顯示，壽險業的理賠爭議中，因「殘廢等級認定」而申訴或評議的案件約有四～五％，屬於前十大爭議類型，失能扶助險只要符合巴氏量表分數等級，就可申請理賠，但常發生的爭議就是，保戶認為自己是三級失能，但保險公司卻不認同，只願賠付四級失能的保險金，且實務上，醫生在開診斷證明時，不一定會使用等級表中的特定名詞，容易造成認定上的灰色地帶。

關於已經購買的保戶的權益會不會受到影響，理論上會是既往不咎，且保險的簽訂是一種民事契約關係，合約簽訂之後，保險公司及要保人即依契約規定互負履行權利義務的責任，除非保險公司因經營不善或失去清償能力，假如保險公司失去清償能力，主管機關即會進行強度監理，避免情況惡化，但各家保險公司正在檢視包括已完成銷售及正在銷售的失能扶助險保單，是否會變更保單內容或是調整保險費率，還未明確，預計2021年起可能只有一年期失能扶助險，因為有保費調整機制，或是沒有保證給付的定期失扶險。