DAY 4-善用戶頭，規劃財務更輕鬆

我是想著退休的新鮮人，小鋅。

看似平凡的薪資帳戶，我們只懂得存入與提領，至多轉帳與定存，把戶頭視為錢財的中繼站，不過正是如此我們才留不住手中的現金，把原先就不多的薪水花用耗盡，於是管理帳戶成了重要的理財訣竅。

DAY 4-戶頭管理

上一篇提到我是如何規劃自己的財務，在薪水發放的當天就把這個月的支出分配妥當，然而問題來了，所有的薪資都匯入薪轉戶，儲蓄花費全攪和在同個帳戶處理，這樣先前的財務分配也就沒了意義，你無法明確的知道存下多少，或是生活開銷即便超出預期，你也會渾然不知的繼續提領，投資的金額更不用說，最後有可能會忘記有這筆預算。

只是單純紙筆計畫薪資的花用，並不能改變用錢習慣，要親身實踐，甚至得借用工具來輔助，而最簡單的方法便是"多戶頭管理法"，概念其實是上一篇財務分配的延伸與加強，在錢匯入戶頭時，立刻將規劃好的薪資分散於其他帳戶，如此絕不可能再過度花用，畢竟能用金額少了大半，且要是即將用完也較有自覺。

不過究竟要分散至多少帳戶，眾說紛紜，光是理財達人及財務專書就提出眾多見解，其中還自己增添"娛樂戶頭"、"緊急戶頭"等等，難怪投資理財總是讓人望之卻步，乍看之下實在麻煩又傷腦，所以在此我以自己簡化後的方式為例分享給大家，三個戶頭就夠用。

DAY 4-生活戶頭

生活戶頭，顧名思義是平日的生活開銷帳戶，不論是旅遊的大筆支出，周末的娛樂購物也計算在內，我會在領薪日將固定薪資轉帳到這個戶頭，裡面即便有前一個月剩餘的花用，就當作是這個月可以多花一點，直到某天要是累積了數個月，發現實在多太多，那就轉去存起來，更有成就感。

大多數人都建議以薪轉戶作為平日生活開銷的提領帳戶，不過每個人的薪轉戶都是不同家銀行，而提款機更是分散在各式角落，有時臨時要領錢，還得四處尋找提款機的蹤影，於是我個人是習慣將生活費轉入郵局帳戶，反正薪轉戶有轉帳優惠不怕手續費問題，提領更是隨處都有相當方便。

DAY 4-儲蓄戶頭

儲蓄戶頭，我則是使用原先的薪轉戶，生活開銷與部分投資轉去後，剩下的大致上就是每月該存下的錢，基本上沒有急需我不會動用，但也不會立刻把一筆金額轉成定存，因為要是萬一有個突發狀況，把定存解約不僅利息打折，又破壞當初計劃好的儲蓄安排，所以目前資金不多的我幾乎都以活存為主，除非有了筆不小的數目才會考慮定存。

有人會說定存利率實在太低，或是某些網路銀行也有高利活存，這個我之後研究完再跟大家分享，不過核心理念就是要有個儲蓄戶頭，以備不時之需，同時累積財富。

DAY 4-投資戶頭

投資戶頭，此刻的我還沒深入到這塊，但值得慶祝的是，我已經辦了投資專用帳戶，雖然沒有琢磨哪家證卷商較多優惠，只是跟著家人慣用的銀行然後申辦，至少我勇敢地誇出這一步，很多人都會問如何開始投資，徘迴在別人談論的邊緣，卻只能聆聽完全插不上話題，其實懵懵懂懂也罷，就傻傻開戶，你的投資之路將會打開。

往後我會撥入一筆起始資金，然後每月再多投入一點，持續增加我的投資本金，等到真正執行時，我就能毫無顧忌嘗試看看，也不必擔心會使用到生活開銷或是儲蓄。

結論

• 如果所有的薪資都匯入薪轉戶，儲蓄花費全攪和在同個帳戶處理，這樣先前的財務分配也就沒了意義
• 將生活費轉入郵局帳戶，反正薪轉戶有轉帳優惠不怕手續費問題，提領更是隨處都有相當方便
• 絕對要有個儲蓄戶頭，以備不時之需，同時累積財富
• 很多人不懂如何開始投資，其實懵懵懂懂也罷，就傻傻開戶，你的投資之路將會打開