英國的虛擬銀行 Monzo 是怎回事？

在香港，許多人都不明白推 #虛擬銀行 還有甚麼意思。大部份人都有在用網上銀行、電話銀行了﹐還不夠嗎？實在沒甚麼好期待啊。

對一般人而言，沒興趣，就算了。對我而言，這是工作上必須解決的問題，是要替客戶想法子解決的問題，也得讓同事掌握方向尋找頭緒。所以，還是該多研究，多尋問。

要研究就研究成功的案例吧，我們來看看，滿受英國年青一代青睞的 Monzo ，一路怎走出來。

首先，要說明 Monzo 並不特別自稱為 Virtual Bank ，英國並沒有特別為「虛擬銀行」立例，一般都只稱為 Online Bank ( 線上銀行 ，指不依賴實址業務的銀行）或 Challenger Bank ( 指聚焦投放資訊科技，去挑戰傳統銀行的金融新創）。

那英國銀行業有甚麼值得挑戰呢？一切源於世代矛盾。

英國年青人想的是消費購物，是去旅行。

去旅行去消費，會發生甚麼事呢？碌卡就對了吧？

你碌卡，銀行呵呵呵。每筆外匯交易，收費。透支，收息。重點是，怎收費，透支了多少，碌卡的時候不知不覺。只有到碌爆了，或是收到月結單時，才發覺大件事。在外地碌爆了卡後，麻煩的事陸續有來，惡夢由是開始。

上一代人有錢，有收入，所以也有更多儲備和信貸額度。新一代人則不然，所以他們更急於求變。然則傳統大銀行年年投入億計英磅說要更新系統，但運作多的舊系統積重難返，
所以投入了幾十億英磅，經過了許多年，改進仍是乏善足陳。匯對收費、透支狀況仍是不夠透明，增加的只有行政成本，對用戶來說，被征費去養這些老系統老屎忽，合理嗎？

Monzo 的前身 Mondo ，在眾籌網站不夠 100 秒，從 1861 個小投資者集結共 1 百萬英磅，開展了一個只有 Mobile App 和預付卡 (Prepaid Debit Card) 的「銀行」 。

這其實就和電話儲值卡、遊戲點數卡，大同小異。所以我們亞洲這邊，在千禧年代就應該很熟習了。唯一的差別是我們不怎透過電話費來消費（這在日本並不新奇），也不怎能用遊戲虛幣來消費（這其實是監管不許可，不然許多卡牌賭博遊戲早就變成銀行了）。

換言之，Monzo 是用已經成熟的技術去實踐錢行業不願推進的改革。

Monzo 在 2015 正式運作以來，長時間不收匯兌收續費。也由預付卡漸漸過渡為信用卡，基於 PRA 監管而貸款賺息（銀行就是要借錢才能賺錢吧），於是英國的新一代，紛紛開戶，出門用 Monzo ，儲的錢用到快見底了，Mobile App 會提你，你也可以設定在甚麼水位提示。如果你要透支（也就是借錢），每次消費要滋生多少利息負擔，App 也會提你。所以，去玩得安心了，洗錢開心了。這就是新世代所要的東西。

其實 Master 、 Visa 都很早就做預付卡，只是他們照樣收匯兌手續費，訊息也沒有像 Monzo 那麼貼心，單單這樣就形成了「服務差分」， Monzo 本身也能用這些金融骨幹去實踐終端支付和結帳服務，是故亦可看作增值性質的服務。

今時今日在香港，你在銀行發月結單前，知否當下碌卡碌了多少？能否立即從存蓄過帳平息？手續費和息口又是否透明？我問過同事，有些人懂操作，知道多一些，則跟我同年紀的人，要麼不知道，要麼不懂得怎得到這些訊息和服務，要麼就是其銀行還沒有提供這樣的服務。

就英國的環境而言， 2015 的 Mondo - Monzo 是比較創新的，他們的創新迫使其他銀行加快步伐轉變，有些漸漸追了起來，但畢竟傳統銀行的擔子重，每家實體分行，每個提供面對面服務的職員，都不能隨便卸走，更別說最核心的系統了。所以，Monzo 輕車上路，隨後提供許多「微創新」都快人一步。

我們現在用 Payme / FPS 去攤分聚餐飯錢，可行是可行了，但方便嗎？你問問有用過 Monzo 的人，看看人家的 App ，應該會知道，香港還是未到位。

香港也有在推 Open Banking API 了，但這基建不如英國，更不如印度（是的，印度在這方面可能比英國還先進。）。

就 Monzo 而言，用到 Open Banking stack 是基本，這有甚麼意味？這其實是有效阻止信用卡騙案，追查失卡、有問題的過帳，速度更快。於是商戶能收的錢的速度也快了很多，風險低了。這好處再反映成商戶更樂於推動 Monzo 或同級次的信用卡產品和支付體系，持卡人能得到更多優惠，接受和適用的市場也更廣。講到尾，Shopping 暢通無阻，才會開心。

Monzo 能快速增長，又能有效避免不良客戶，安全使用（確保消費是戶口持有者知道、許可的），都是拜身份認證和生物辨析技術的進步所賜。 Jumio 提供了 AI 去檢驗手機所拍的身份證資料，以及手機自拍短片構成的帳戶戶主特徵。所以 Monzo 只要幾分鐘就能開戶。

最近在香港試業的幾家 virtual bank ，也是用同一套機制開戶，所以大家在香港都能體驗到在家用手機開戶。我本身就己經有 天星銀行 和 ZA Bank 的戶口，都是在放工後深夜時段登記﹐都是幾分鐘就搞掂了。

我提大家﹐在選拍身分證時，一定要搞清楚自己是用舊證還是新的智能身份證，我自己也曾魯莽選錯，結果多花了時間而不知所措。

（按：目前大家都可以在 App Store / Play Store 下載 ZA Bank 的 App 並開戶，你開戶時，填 TJ58V7 ，你會得到 2% 定期儲蓄額外息率，我會得到現金回贈。）

回到 Monzo ，Monzo 的透明政策，不只限於戶口有多少錢即使在 App 一眼睇清，不只是快用光了會提示，更重要的是，他們透過網上 forum ，直接跟用戶交待有甚麼新發展，並讓這些用戶投票決定甚麼項目優先開發。

對 Software / Web / App developers 來說，看看 Monzo 怎部置美國開業？直接上 Trello 就看到。https://trello.com/b/5vfbBl1a/monzo-us

而 Monzo 也有24x7 的客服中心，這點香港的銀行 Mobile App 都在推了，但用過才感受到，Monzo 的客服更人性化點，不太 「A. I. 」，因為 Monzo 相信肯花時間接觸客服務的，住住是高增值用戶。

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Monzo 之所以能「眾籌」就爆出來，實則是英國本身摸索了十多年的金融服務改革的成果。

雖說沒有特定的虚擬銀行法則，但英國在金融方面能處於領先地位，許多轉變都反映於立法和監管機構的前瞻舉措。

正正是在 1997 年 10 月，香港剛回歸之後，英國的證券投資委員會 （SIB）改組成英國金融服務局 （FSA），並於一年後脫離英格蘭銀行（央行）成為金融市場的監管機構，又經歷數年藉皇室批准的【2000年金融服務和市場法】接收幾個百年機構（這些機構反映了倫敦金融城的創新和監管陳跡，要介紹的話恐怕寫幾章都寫不完），集中力量銳意改革，隨後十年發表了幾份重要的諮詢建議案。2013 年，新的監管方法、改革設想，才開始運作。

大改之後，FSA 底下的審慎監管局（Prudential Regulation Authority, PRA ) 回歸央行，以統一監管新晉金融業務，而獨立於央行的金融行為監管局 ( Financial Conduct Authority, FCA ) ，則在監管行為之餘，有責任促進金融市場競爭，以保護消費者。

如是者經過十多年，英國在金融創新上卒之跨了許多關，我們在香港往往不知不覺。

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以上寫的挺長，先賣個關子，我需要一些 Peer Review 去改錯，日後再寫下去。

許多內容都是參考自哈佛MBA學生 Colm Farrell 所撰寫的報告、維基百科、以及英國國會的許多建議書、白皮書。在此也得感謝當年 Finnovate 2015 時就向我介紹 virtual banks 的 FinTech 業界先驅，以及朋友中真正 Monzo 用戶 Wilson Li 和 Tin Wong 。（原 FB 討論串：https://www.facebook.com/bencrox/posts/10158083635860491 ）

希望各位多多指點斧正！