保險科技不只有嵌入式保險！

保險科技優缺大公開

保險科技是近期各大新創公司及風險投資家非常關注的一塊大餅，透過科技的輔助替保險業添上不少好處，不過在日新月異的變化中也帶來許多隱憂及挑戰。

在馬克分享Turtlefin 公司文章的內容就提到，保險科技幫助用戶在辦理保險業務時多了更多彈性，而其中「嵌入式保險」更是近期保險科技中最熱門的話題之一，同時也是新創公司力推的服務項目。「嵌入式保險」是什麼？在快速變化的現代社會中，保險科技除了「嵌入式保險」之外還有哪些服務項目是指日可待的呢？

「嵌入式保險」

嵌入式保險顧名思義為一款嵌入到產品中的保險，並且提供額外的保障。舉例來說，當我們在訂房網站預訂房間時可以看見平台同時會提供旅遊平安險的購買項目，透過「嵌入」在不同銷售點取代傳統透過保險業者加保的方式擴展客源（只要是於訂房網站使用訂房服務的用戶皆可以接收到此保險的訊息，不受限於保險公司既有客戶的限制），同時也提供使用者更好的體驗感受，甚至能夠提供用戶更客製化的服務項目。不過「嵌入式保險」同時也存在著不少挑戰，包括法規的監管以及技術操作的問題。

保險科技不只有嵌入式保險！

雖然當前「嵌入式保險」是保險科技領域中最熱門的話題，不過隨著時代的演進跟社會的變遷，保險科技不只提供嵌入式保險這類型的服務，更值得期待的是有機會幫助我們在未來的生活中取得更便捷、更有保障的可能。

（一）網路保險—Cyber Insurance

隨著科技的進步和我們對網路的高度依賴，每天的日常生活不僅離不開網際網路，甚至是越來越依賴網際網路帶給我們的方便性。從休閒娛樂到金融投資都高度仰賴網路的幫忙，當用戶們把大部分的資料都儲存在網路上時，各種相關的危機變相繼出現，像是資安問題和隱私外洩的疑慮都是現今仰賴網路可能造成的風險，因此網路保險可以說是保險科技領域中非常有看頭的一項服務。

（二）雲端服務中斷—Cloud Outage

身處於網際網路蓬勃的時代，除了資料安全的隱憂之外，有不少人會將大量的資料存放在雲端空間中，但你是否曾經試想過：如果有一天雲端服務被迫停止作業了，我的資料會發生什麼事？從過去的幾個有名案例可以發現，全球數一數二大的雲端服務平台OVH 在2021年時因為發生嚴重的火災導致機房損毀，進而造成數百家公司資料永久性的遺失。除此之外，就在今年01/23微軟於推特發出公告說明雲端服務商Azure 雲端服務中斷，雖然即時修復成功，不過在疫情之下更加依賴雲端服務的我們，可以說是深切感受的雲端服務中斷帶來的極度不便。因此，確保雲端資料的存放安全及穩定性也是另一項現代人重視的服務之一。

（三）數位資產—Digital Assets

加密貨幣市場是近期各國相當關注的話題之一，而其中加密市場帶來的資產監管及安全性也將成為用戶聚焦的重點。不過由於加密市場現今還尚未發展成熟，加上其變化過快，因此目前還沒有太多的公司將保險科技未來機會投注在數位資產身上，不過這塊大餅毋庸置疑是指日可待的。

舉例來說，目前Coincover 提供數位資產包含修復、遺失風險的保險，甚至能夠幫助偵測出可疑的帳號和交易，避免遭到詐騙等，這些都是未來甚至是當前加密市場內極度需要提供的保障。

（五）新浪潮出現—「端到端」全程型創業

過去創業者在開發出新的服務或是平台之後常常會向已經存在的平台或系統進行毛遂自薦，希望可以讓自己的心血「嵌入」平台當中供大眾使用，不過近期有不少新創公司不再這麼做了！他們透過自己的力量自造銷售平台，從程式碼到展售平台全程自己來，也就是近期火紅的新浪潮—「端到端」服務。「端到端」最特別之處在於可以活用API與深度整合打造更個人、客制化的保險服務，不僅達到高效率的目標也能提升使用者體驗感受。

（六）健康—Health Insurance

現在每個除了人手一隻智慧型手機之外，也有不少人身上多了穿戴式裝置，像是智慧型手錶的出現不僅替生活帶來不少便捷，透過穿戴式裝置搜集的用戶健康狀況更是保險科技在未來相當具有潛力的機會。

不過這些透過穿戴式裝置建立起的龐大用戶數據該如何被應用，以及誰能夠利用將是與保險科技結合的一大挑戰，因此若未來像是蘋果這類大型廠牌能夠一同在保險科技投注心力的話，他所擁有的強大用戶信任及健康數據相能驅動保險科技的應用。例如Apple Watch 對用戶的血氧偵測、心律探測以及日常步行等都能夠有效提供客製化的需求，結合保險科技的優勢將有機會提供有肥胖問題、心臟疾病等用戶更個人化、有效率、有數據的保險需求。

除此之外，若特斯拉也能提供車主平均車速、開車習性等的數據資料，同樣也能在保險科技中替用戶提供最合適的服務項目。保險科技除了「嵌入式保險」之外，未來透過大品牌的協助（包括提供用戶資訊）將有機會帶來巨大的效益。

（七）高齡化

如同上述提到的各項機會將隨著金融趨勢的變化（數位資產的出現）又或是環境變化（新冠疫情）等改變，社會變遷則是另一項保險科技佔有很大優勢的機會。目前在許多國家已經進入了高齡甚至超高齡化的社會，而這樣的狀況除了健康議題之外，退休金以及照護等都將一一浮現，老年人口的醫療費用對國家來說是一筆不容小覷的支出，目前中國的HiNounou就有提供一些相關的例子，包含透過醫療器材進行智能管理，能有效透過監測老人的血糖、心律等健康指標做出健康數據，提供更有依據的保險服務。

（八）資源匱乏區的理賠流程

保險業務對於資源取得相對容易的地區來說是稀鬆平常甚至為必要的服務，不過那些身處於取得保險資源匱乏的地方很可能因為從申請到獲得理賠得過程要耗掉太多人力和時間成本，因此選擇將保險視作非必要的項目。

因此，保險科技在這些資源匱乏的地區將能展現有效率、個人化的優勢，包含減少保險經紀人與用戶之間購買保險的時間成本，也能依照用戶相關數據的分析給予最適當的服務項目，另外，若意外造成申請理賠的過程更是能藉由保險科技助力加速理賠速度。

ChatGPT在未來將替保險科技帶來何種幫助？

透過幾位風險投機家的預測，Chatbot 及生成式AI將成為兩大助力。首先，Chatbot 作為自動化客服系統將替保險領域節省大量的人力成本、提升客戶的體驗感受、提升市場的競爭力等，透過自動化的客服服務讓客戶不再需要花大把時間等待人工客服解決問題，甚至藉由數據推銷個人化的保險內容；此外，生成式AI在未來最強的優勢是能夠偵測詐騙行為，減少損失提高盈利，對於客戶來說更可以幫助預測潛在的索賠事件，提前提高風險管理。

不過因爲一切都還只是非常草創的初期階段，不過專家也認為這是一塊極度有潛力的資源，未來將對保險科技帶來巨大的幫助及優化。

馬克碎念

後疫情時代大量數位轉型也帶動了保險科技的進步，台灣也有跟上這個趨勢，在2022年也宣布接受純網路保險公司的執照申請，希望可以引入更多新型的保險科技技術與商業模式，近一步改善服務效率、族群與項目。不過很可惜的經過審查之後，2023年3月30日宣布沒有任何一家通過。

審查主要注重的是營運模式可行性、保險商品之創新性、管理機制之妥適性、負責人之適格性等等面向，但金管會本意上是不希望純網保公司也銷售傳統險商品，畢竟台灣市場上本來就不缺乏保險公司，所以希望以新型營運模式與創新商品發展為主，但這樣往往在營運模式可行性上會遭受到大量的挑戰。

馬克認為目前在純網保的資格申請上，還是以傳統保險公司為主體，本來就不擅長創新商品的開發與營運，貿然的投入申請一家純網保的風險大大的提高，在看不到商業前景下，也難怪許多保險業者興趣缺缺。