二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點

文章出處：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點

「二胎房貸」這個詞對於多數人來說或許很陌生，它是名下有房的人可以獲得救急資金的方式，種類分別有銀行二胎、融資公司二胎、民間二胎（包含代書二胎及當舖二胎…等），由不同的申辦管道區分，這篇文章將為您講解這些管道的二胎房貸的利率差異、優缺點及相關注意事項，讓有「二胎房貸」需求的人可以更一目了然，並選出最適合您的二胎方案。

【二胎房貸是什麼？】

二胎房貸也稱為「二順位房貸」。二胎的「二」表示貸款在第二順位的意思；「胎」是源自日治時期的的名詞「胎權」，也就是設定抵押所具有的權利。二胎貸款有分「房屋二胎」跟「土地二胎」，都是將房地產的價值再次利用。

簡單來說，二胎房貸是指原房屋在有貸款（第一胎房貸）的情況下，再用原房屋的殘值向銀行、融資公司、民間代書申請第二次貸款，核貸成功後，名下會同時有兩筆房屋貸款。

【一胎房貸與二胎房貸差別】

雖然一胎房貸與二胎房貸是胎權前後排序而命名，但實質上還是有很大的差異，例如：成數、利率、還款年限等等，以下將為您來講解一胎房貸與二胎房貸有何區別：

1. 貸款成數：二胎房貸的額度是「扣除一胎房貸已經抵押成數後的餘額」來核貸，因此一胎房貸的貸款成數愈低，或是貸款快還清，那麼二胎可貸款的額度就比較高。

2. 貸款利率：一胎房貸的利率約在1.4~2%；增貸的利率約2~3%；二胎房貸的利率約3~16%。雖然二胎房貸利率是比前兩者還要高，但額度卻是全部裡可以給最高的。

3. 寬限期：銀行的一胎差不多都提供三年的寬限期，銀行二胎則沒有寬限期；融資公司二胎，若符合專案條件有兩年的寬限期；民間的二胎沒有寬限期，因為是隨借隨還，二胎本金須一次清償（還款方式為「只繳息、不還本」），風險較高，二胎申請人要多留意。

4. 貸款年限：銀行一胎房貸最長可以貸款40年，二胎則是7~10年；而融資公司二胎也是7~10年；民間二胎（代書二胎及當鋪二胎…等）則不會約定明確的還款年限。

5. 貸款管道：一胎房貸大多為銀行申請為主，但二胎房貸的管道多元，如果銀行二胎辦理失敗，可以選擇融資公司二胎或是民間二胎，但其中最推薦融資公司二胎，因為跟銀行一樣是上市公司撥款，相較於其他民間二胎較有保障。

【為什麼二胎房貸的貸款利率會比較高？】

第一次房屋貸款的銀行稱為第一順位債權人（這裡俗稱為一胎），由於第二順位（二胎）抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行的後面，導致二胎承作要承擔的風險比較高，所以二胎的利率一定比一胎房貸高，無論是銀行、融資公司或其他民間二胎管道都是如此。

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