台湾如何拥抱监理科技？

进入后疫情时代，各种金融机构与公司都加快数位化的脚步，也因此监理上所需要的技术层面跟以前已大不同，尤其是监管单位也必须同步的转型，才有办法透过监理科技管理快速变动的市场，重要性不亚于其他Fintech 类别。

台湾2021年也在金管会政策的带领下，一步步地进行各种数位监理平台的建置，随着这些基础设施的建立，台湾也开始拥抱监理科技，今天马克就带大家了解这个重要影响的改变。

一、监理科技（Regtech）是什么？

Regtech是Regulation 与Technology 结合的新名词，可称监理科技或法遵科技，指的是应用人工智慧(AI) 、机器人流程自动化(RPA) 、大数据分析等等技术，协助完成以前依赖人工处理的法规遵循与监理作业。这些新技术的引入将大幅降低原先的监理成本，并且做到实时监测与更快进行警示与危机处理。

二、监理科技（Regtech）应用的领域

监理科技在结合不同技术下可以应用的领域也相当多元，这边就介绍几个比较热门的方向。

1、风险资料整合与管理：

采加密、单元级安全、资料撷取和资料共享的技术，或进一步使用区块链技术来改进金融机构和监理机关的资料管理模式，提供更安全与更有效率地汇整方式。

2、使金融机构更清楚认知内部管理发展：

透过认知运算、深层学习技术，使「监理雷达」能够理解法规，让金融机构在尝试新的商业模式时，不会碰触到监管红线。

3、建模、情境分析和预测：

以机器学习、进阶分析和新进模型改进建模及资料分析，让监管者可以在大量复杂的资讯中，迅速取得重要的观察指标，并呈现在视觉化的监控仪表上。

4、监控行为：

用机器学习进行非结构化资料分析，可以让监管者不只是只能监控分类好的资讯(固定栏位)，结合非结构化的资料将可以大大加强可监控的范围。

*注：非结构化资料指在资料库里则意指：没有固定栏位，也没有固定格式。例如：影像档、语音档、图档、大片文字等等

5、即时交易上的监测与拦截：

用机器学习来进行对于即时交易的监控与预测分析，对于可能出现的风险进行示警或拦截。

6、身份识别与确认：

将资料探勘、自然语言处理、视觉化分析与生物特征等等技术应用在数位身分验证之机制，来提高身份验证的效率与减少可能的诈欺或伪造行为。

三、台湾如何推动监理科技（Regtech）

台湾目前推动数位监理三路并进，主要是结合金融周边单位一起建构数位监理的基础架构，并加入各项技术来进行应用。

1、纯网银监理系统：

中央存款保险公司开发一套纯网银监理系统，并以API串接来搜集纯网银的2类监理资料，包括即时通报与定时申报资料。

● 定期申报资料的自动化报送机制：
纯网银监理系统运用API介接，让纯网银可透过自动化方式定期申报相关资料，申报频率包括每日、每周、每半个月、每月，如：纯网银每日需申报即时存放款资料、流动准备比率等资料。

● 即时流动性警讯监控机制：
当有一笔存款交易超过10分钟尚未执行，或者当跨行业务结算担保专户余额不足等情况发生时，系统会自动侦测异常并进行示警通报，包括金管会、中央银行、中央存保等监理机关的监理人员，都会透过手机简讯与Email即时收到通报讯息，以便在第一时间掌握问题并采取因应措施。

● 建置新的数据仓储系统：
数据来源包括储存在纯网银监理系统的申报资料，同时，也从金管会单一申报窗口系统下载资料存放在这个数据仓储中。在数据管理上，中央存保会选择较为重要的数据来建置数据市集（Data Marts），并针对监测的需求，以视觉化的数据仪表板产出所需的分析或报表，来强化监控流动性风险。

2、票券数位监理平台：

集保结算所建置的票券金融公司数位监理申报机制，该机制将提供票券金融公司采API自动化申报、线上验证资料正确性、串连金融周边单位颗粒化资料、提供视觉化监理资讯及建立即时警示通知等多项即时且智慧化之监理功能，主要建置「数位监理申报系统」与「监理分析入口平台」两大平台。

● 数位监理申报系统：
运用API技术并导入自动化资料检核功能，即时验证资料正确性，增进票券金融公司申报效率及优化申报品质。

● 监理分析入口平台：
除介接集保结算所之票券结算交割、联征中心之授信及柜买中心之债券等颗粒化（Granular）资料以外，并串接金管会检查局单一申报窗口历史资料及银行局共享平台，以视觉化仪表板技术，让主管机关可藉由互动式多维度之监理分析工具，完整呈现监理相关资讯，以大数据即时管理市场动态，并就重要财务业务风险指标建立即时警示通知，以精确掌握个别票券金融公司之风险状况，提升监理效能。

3、银行业的数位监理申报作业：

除了被动接受金融机构申报，还可透过应用程式界面API主动撷取资料，运用人工智慧机器学习及大数据分析，做到即时监理，可有效降低潜在的风险影响程度，以及对于洗钱防制、反贪腐、理专诚信等面向确实执行监理措施，型塑诚信文化亦是银行主管机关相当重视的环节。

四、推动监理科技（Regtech）所面临的挑战

相对于国外的发展，台湾仍处于早期的发展阶段，面临到以下四个面向的挑战。

1、目前的监理资源仍不足：

金管会目前有四个业务局，其中检查局的人力配置上约有276人，主要任务为一般及专案金融检查，但并不负责金融机构的「日常监督」，在有限的人力资源以及监理容错度较低的社会氛围里，如何充实监理资源，是目前时下的关键任务。

2、监理文化需要做出改变：

数位监理申报机制未来将落实到所有银行、证券业者，因此，监理机关需要拥抱创新，且须由上至下建立相关法规，使得新的制度能够明确被落实，才能顺利带动监理机关内的职能与文化的变革。

3、监理官的监理责任如何有效分摊：

未来是否允许不同的委外机构间进行相互合作、监督与约束的工作，又或者监理机关、委外机构以及其他第三方进行分工协作，将监理职能透过外包的模式能更有效率的落实，此一问题将成为重要的新监理议题。

4、如何评估监理科技方案带来的监理效果：

市场机制复杂多变，难以套用一种放诸四海皆准之模型，而此同为预测风险困难之处，但如缩小侦测范围，仍有些模型可供使用，例如：保险业于IFRS 17 公报上路后，原本只看资本适足率(RBC)，其后逐渐发展出多项观察指标。

对于这些问题，或许可以借鉴国外成功的典范

●效仿英国，以「数位监理申报」为优先推动项目。

●参考英国TechSprint 机制<br class="smart">金管会也开始藉由举办如监理科技黑客松此类的共创交流活动，广泛征询监理与法遵解决方案，采主管机关出题，产官学跨域合作解题方式，共同发掘创新技术方案，用以解决法遵与监理方面的问题。

●观望国外监理科技发展<br class="smart">如：澳洲审慎监理署、义大利央行、欧洲央行、英国金融行为监理总署、新加坡金融管理局等，都在推行数位监理申报机制，用数位化、自动化方式，由受监理机关以特定方式，将营运资料递送给监理机关。这些国家在数位监理申报的创新，包括了资料标准化、规则转换、申报格式、申报资料的颗粒度、资料传输、资料可及性等场域。

五、监理科技（Regtech）未来发展趋势

1、从数据搜集扩及至数据分析领域：

未来可将数据化的风险指标嵌入所有金融活动与商品中，这样对于后续数据分析和统整上，能够更加提升监理效率和成果，亦可借鉴国外经验，例如：澳洲制定消费者资料权制度，或是新加坡金融管理局订定了资料分析制度和科技风险治理的框架，皆是透过法规保障，加强数据分析的安全性与可行性。

2、从被动管理走向主动防范：

过去所有的数据搜集与分析，都属「事后补救」，未来监理科技可望让数据分析达到「事前预测」的效果，让监理机关或业者均可透过数据分析，找出可能发生的风险，进而防范未然，从被动落后，转为主动预防。

3、从降低合规成本转向缓减业务风险损失：

在与业者系统介接上，必须着重环境端、硬体端之网路安全问题， 「从伺服器主机到资料层安全规划，皆须逐一检视。」而业者所采用之系统与合作厂商不尽相同，如何确保介接过程中的资安，例如：防火墙、移动足迹等，均必须严格要求；此外，资料开放与资讯交换后之个资保护，也是监理科技不可忽视的重点，做好资讯安全才能减缓业务上的风险损失。

六、马克观点

台湾监理科技的发展对于Fintech 业者与金融业者都是非常正向的事，除了可以有效地降低法遵成本，更可以进一步降低产生的风险。因为Regtech 对监理机关，是遂行监理权力完善管理的治理手法，对被监理的机关而言，这就是防范风险。马克也认为，监理科技的大量采用，也可以提高监管者对于各种不同科技本质的认同，进一步对于新型金融科技服务有更多的信心，相对之下法规的开放与调整步调就会更快速。

Fintech 的脚步一直没有停歇，不断催生出各种金融新技术、新商品，所以对监管机关来说，必须有更深刻的洞察和内涵， 才能掌握与监理它，这种同步成长的步调才有办法让整个金融科技的发展更为健全。