保险笔记浅谈防疫保单之乱

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前言

自从台湾新冠肺炎疫情升温后，时不时地，常听到救护车呼啸而过的警铃声，我知道，又有条宝贵的生命，正在跟死神拔河中，坐在往日热闹，今日冷清的咖啡厅中，啜饮一口风味绝佳咖啡，定下心情，这场「防疫保单之乱」的闹剧也慢慢地浮现在我脑中。

保险业的简史

很多人都知道保险是什么？但可能不知道，保险是怎样变成现今这样的，保险雏形，可以追溯到公元：世纪时的罗马，一个叫做「Collegia Tenuiornm」（互助协会）的宗教组织。加入组织的会员们须缴交定额的人会费，死亡时，他的遗族可以领到一笔葬仪费用，如英国的「友爱社」、德国的「救济金库」、法国的「相互救济会」等组织，专门针对入会的会员及其配偶的疾病, 年老, 死亡等事故来给予金钱上的救济，这就是一开始人身保险的原意，简单的说，就是一种透过多数人合作，以分散危险，消化损失的制度。

时到今日，保险公司的风险管理机制是透过大数法则将风险分散于保户，等到保险事故发生时，再给付保险金，基本上，跟最先开始，没什么两样，不过为了永续经营，运用精算、再保险、投资等方式，维持保险公司的正常运作，人身保险包括人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险等四种。

「防疫保单之乱」谁的错？

不管是疫情或是防疫保单，大体上，现在已经大势底定，人们也可以用比较理性的心态来学习这次的事件，在疫情尚未大爆发前，大概是去年，产险公司、业务员都欣喜于有个新项目「防疫保单」，在经济环境低密下，可以大卖，虽然很多人仍然半信半疑、还在观望，但也有很多民众，因为保费相对便宜疯狂抢购，等到今年，疫情快速变化，中央疫情指挥中心的政策说转向就转向，从「清零」变成「与病毒共存」，金管会在要求保险公司「继续比照防疫中心政策」，但防疫措施的立即调整，产险业者跟着面临严重冲击，当产险业者启动「复投保条款」等各种理由不赔，民众骂声一片，但保险公司也赔了好不容易建立起来的商誉。

政府单位一开始是正向看待「防疫保单」，一开始「防疫保单」的设计，也有配合政府规划，理赔判定简单明确，保费金额不高，还记得去年台产防疫保单引发的「500之乱」吗? 之后，加入防疫保单战场的保险公司越来越多，我还记得有好几家得保费是百元有找，当然，很多保户，是以「风险意识」为由，抢在疫情升温之际投防疫保单，也有听闻某家保险公司内部统计，发现1人投保2张不稀奇，有人最高「同时购买11张」，这种保户应该核保吗？新闻上就有访问到一位不到30岁的民众投保3张，「希望自己确诊，可以发点小财。」他说，当初觉得一张防疫险才几百块，就买了3张，如果确诊，不仅可以有理由放假、有3份保险金，又有薪水可以领，且身边朋友不只一个人这样想。

事实上，防疫保单也为防疫添乱，有些保户为了领保险金，不但宁愿确诊，甚至发生挤爆医院要求做PCR、轻症却要求住院，甚至是要求某厂牌的药物，所有的作为都是为了领那份保险金，因为住院才保证能领到理赔。

身边也有很多朋友是一张防疫保单都没买的，对他们会有怎样的影响呢？最大的影响就是，万一，保险公司因为赔不出防疫险破产了，这家保险公司的全部保户的保单，都会转交给愿意承收的另一家保险公司，但现在，因为多家保险公司都有防疫险赔偿的问题，很可能一家保险公司破产后，会引发涟漪效应，造成越来越多家保险公司跟着倒闭，最后，需要政府出面来救援。

保险公司真的因为防疫险不堪赔累倒了，我们会像其他没有投保防疫险的保户都会成为无辜受害人」，因为不管保险公司以何种方式退场，「全险种的每一个保户都必须共同承担后果」。

何谓「复保险」?

有些保险公司以「复保险」具「道德风险」而不理赔及不续约的说法来回应保户，让我们先来了解一下，什么是「复保险」，根据保险法，复保险，谓要保人对于同一保险利益，同一保险事故，与数保险人分别订立数个保险之契约行为。复保险，除另有约定外，要保人应将他保险人之名称及保险金额通知各保险人。要保人故意不为前条之通知，或意图不当得利而为复保险者，其契约无效，而道德风险系指被保险人或受益人为诈取保险金而故意之作为或不作为所造成或扩大的危险。

这次的防疫保单就是最好的「复保险」的实例，所以保险公司引用保险法中的「复保险」条款，假如是良善正常人的话，一张防疫保单应该就可以救急，两张防疫保单可以立于不败之地，另外的「复保险」的实例，像是之前医疗险懒人包，透过民间高手的分析及比较，如何有效率的买好买满医疗险，来达到完整理赔的目的，不过，个人觉得只要保险公司成功核保的话，就该认帐。

后记

在历史的长河中，见过许多原本立意良善的制度，总是会被有心人士「善加利用」，原本能造福弱势或有利未来发展的机制，变为有心人牟利的工具，当然我相信有素养的人民，会看清真相，做适当及正确的事情。

现今，科技进步快速，我们已经过着比几世界的前人们，好上无数倍的生活，但这个世界还是欠缺一个真正公平、公正的平台，让相关人们一起讨论，某些国家或组织，暗里操弄媒体，愚弄人民，其实对许多民众而言，事情不明说，不代表不理解、不知情，这场防疫保单之乱，看看几个相关收益人的状况，全是输家，没有赢家，希望能记取教训，下次别犯同样的错误。