DAY 8-劳退，该不该自行提拨(上)

我是想着退休的新鲜人，小锌。

五月是报税的季节，虽然已过去一段日子，不过这可是我人生第一次缴交所得税，实在很新奇。由于我薪资不高，所缴纳的税额相对也只有几千元，这时，恰巧听见同事在聊"劳退提拨"可以减税的话题，原本不在意的我，深入研究后发觉这攸关到退休金的多寡。

DAY-8退休金

常想着提早退休的我，对于退休金其实没什么概念，未出社会前，曾以为会是笔数量惊人的款项，否则怎么面对退休后无薪的漫长老年生活。此刻进入职场，才深知退休金寥寥无几，得靠自己在年轻时的积蓄才足够支撑下去，这让我颇为讶异，明明替公司卖命半辈子，怎落得不安稳的晚年，时刻担心户头里的钱用尽，更何况现代人的平均寿命逐渐增加，这样的担忧就愈趋严重。

那退休金到底是如何计算？

退休金大致可以分为三种，劳保、劳退与国民年金，许多人都会混为一谈，当初我也认为劳保、劳退是指同一个退休机制，而国民年金则是根本不晓得哪来的退休制度，后来我直接到劳动部劳工保险局的网页查阅资料，才晓得他们是完全的天差地别，大家常提到的退休金破产，其实只是单指劳保的部分，劳退与国民年金则是另外一回事。

以下我就把查询到的资料，个别分析给大家了解。

DAY-8国民年金

先来聊聊最好懂得国民年金，主要是保障那些无法参加任何社会保险(劳保、军保、公教保及农保)的人，像是常见的家庭主妇与无工作者外，如果劳工在失业期间也能加入国民年金，这就表示在有工作时可以参加劳保，没有工作期间则是加入国民年金，不论何时都能获得保障。

DAY-8劳保

劳保简单来说就是政府替我们的退休保个险，除了一般的受公司雇用的劳工外，其他像是无特定雇主的劳工、自营工作的劳工也同样能参加，以防我们退休时等同失业般，生活没了着落，所以事先从每月薪资上扣除劳保费用，由个人负担20%、公司负担70%、政府仅负责10%，等达到法定的退休年龄后，就可以一次领回或是选择逐月领回。

那为何会担心有破产的可能性，明明就属于保险的类型，不是应该会有像是利息的产生，更不可能倒掉才是。

是因为他把所有人的劳保基金集中起来，交由投信公司代为投资，难免会有赔钱状况，另外的主要因素是就业人口逐年递减、退休人数增加，平均余命更是不断延长，使得原先的保险美意，被先行退休的人们提前拿光，较为年轻的一辈则是只能领到更少的金额，退休年龄还不断向后递延，甚至会有破产的可能，真不知道当我退休时，劳保是否还能撑下去。

DAY-8劳退

劳退则是强制公司提拨薪资作为你的退休金，一般来说公司会每个月帮劳工提缴6％的薪资，而劳工也能自行设定提拨金额，最多可提缴6%，最后这些钱将会转入劳保局所设立的退休金个人专户。可以看出，不同于劳保的集中管理，很明显劳退是属于个人帐户，并不会因为退休人数的改变影响到自己的退休金，更不怕会有破产风险，甚至能享有政府委任的专业投顾机构，替我们投资理财。

那究竟可以拿到多少退休金呢？

其实可以从劳工个人退休金试算表，以你目前的薪资所得帮你算出总体金额，这里就以我个人的情况，每月三万元工作25年为例，试算给大家看。

从”预估可累积退休金及收益”那行，可以看出退休时我仅能拿到九十万元(左图)，真的是少得可怜，不过这个试算是以单纯的公司6%提拨，并把薪资成长率设定为1%去计算，那要是我又自行提拨6%，退休金金额将会翻倍(右图)。

总结

• 退休金寥寥无几，得靠自己在年轻时的积蓄才足够支撑下去
• 国民年金是保障那些无法参加任何社会保险的人
• 劳保就是政府替我们的退休保个险，以防我们退休时等同失业般，生活没了着落
• 劳保入不敷出是因为就业人口逐年递减、退休人数增加，平均余命更是不断延长
• 劳退是强制公司提拨薪资作为劳工的退休金，每个月帮劳工提缴6％