支付共通码的挑战

根据资策会公布2021年行动支付消费者调查，发现消费者首选行动支付的偏好度明显提升，从2020年37%成长至50%，而2021年行动支付常用度首次逼近七成（69%），追近第一名的实体卡（74%）与现金（71%），成为四大支付工具中唯一三年内连续成长者，与实体卡的差距从2019年26%缩短至2021年5%，反映出疫情因素加速消费者使用行动支付的习惯养成，如果疫情持续影响，行动支付常用度将有机会超越现金。

当行动支付市场如此磅礴，业者纷纷想改善现阶段行动支付的不便之处，因此，QRcode 共通码就此诞生，但共通码在支付新时代能够顺利推行吗？目前发展的现况又是如何？是否面临了困境与瓶颈？今天就一起来看马克怎么说！

一、介绍共通码是什么

• 定义：为建立便利的QR Code 支付环境，及强化QR Code 支付安全防护，制定QR Code统一规格及安控机制，提供跨平台、跨金融机构的整合性服务，免除需分别向不同支付业者介接之不便，也节省金融机构多对多系统介接及建置成本，达到「普惠金融」的产业效益。

Visa：共通QR Code 扫码支付服务

• Visa 所推动的共通QR Code 扫码支付服务，率先为持有Visa 金融卡的消费者提供另一便利的缴交卡费管道；运用统一技术标准的EMV QR Code，未来缴费帐单上只需一个共通QR Code 就能适用不同手机的扫码工具。当绑定Visa 金融卡后，消费者可使用发卡银行的Apps、《台湾行动支付》App、抑或智慧型手机里的QR Code 扫码工具，扫描缴费帐单上的共通QR Code 来支付卡费，无须出门前往超商，甚至是人在国外也能利用手机缴卡费，不仅能够一次缴交2 万元以上的费用，也可省下不必要的跨行提款手续费。
• 串联的业者：VISA 在台湾市场力推共通QR Code 标准EMVCo，目前EMVCo 已经串联包括台湾Pay、台新银行卡得利、永丰银行丰钱包、渣打银行行动银行、华南银行行动网、兆丰银行兆丰Pay、彰银行动网彰银钱包、第一银行第e行动、合作金库合库E Pay与台湾企银行动银行行动支付等十大钱包。

财金公司：台湾QR Code 共通支付标准

• 因应各国行动支付兴起，在财政部政策下，各金融机构与财金资讯股份有限公司共同合作，运用财金公司既有跨行金融资讯系统，制定「台湾Pay QR Code 共通支付标准」，一起打造共荣、共好的支付生态圈，创造全方位金流服务，让「一般民众」、「微型商家」 共享普惠金融服务。
• 为了提升民众支付效率、也避免店家必须跟不同支付业者签约衍生的系统串接成本或对帐的麻烦，财金公司力推「台湾QR Code 共通支付标准（又称TW QR）」，将国内各银行、电支及第三方支付业者使用的各种QR Code，整合成一个共通的QR Code，也就是说，店家只要贴一张TW QR，民众也只需开启一个App，就可以扫遍全台湾。
• 目标制定QR Code 共通支付标准，因应市面上支付工具都各有一套规格，可以解决商家多对多串接、民众下载一堆App的困扰，无论是支付业者发展的「自有钱包」或加入「共用钱包」，都可以加入「共通支付标准」与服务网络，让一般民众及商店都能用更低的门槛使用行动支付。

「QR Code 共通支付标准」可以进行转帐、缴费、缴税和购物等便捷服务；2018年，Visa、Mastercard 等国际卡组织看好台湾行动支付的应用发展趋势，陆续宣布导入国际EMV QR Code 规格。同年年底，「台湾Pay QR Code共通支付标准」即完成与EMV QR Code 规格整合，首创「QR Code 共通支付五合一」，并由合作金库商业银行推行五合一（台湾Pay、Visa、Mastercard、JCB、银联卡）QR Code，特店只要张贴一个QR Code，就可以同时受理5种支付工具。

二、共通码的用途／优势／为何需要？

目前QR Code的使用现况

优势
QR Code 扫码支付因建置成本低廉、具有方便触及更多小型商家的优势，加上不受限智慧型手机机种、使用功能多元等深受消费者青睐，使用度高达87.5%。

1、一纸收付：现行中小型的店家，仅需张贴一张约A5大小的QR Code，即可供消费者透过各式行动支付App 扫码进行付款。

2、无手机厂牌限制：一般应用NFC 感应支付的智慧行动装置如：Apple Pay 等，而这类智慧行动装置往往价格较高，不易拓展感应支付之使用，QR Code 支付无论收付装置为一维条码或二维条码，凡具备连线上网并拥有内建相机镜头，即可进行支付，门槛相对低，更适合推广给普罗大众使用。

3、无场域、刷卡机器之限制：过去支援感应支付的刷卡机，对于收单机构而言不仅是一笔庞大的成本，使得各银行目前仅在重要或连锁通路提供此类型之刷卡机，此外，装设刷卡机的空间配置所需之通讯线路，以利交易讯息的传递，然而QR Code 的交易型态，却可使店家在市场、夜市等各式狭隘营业空间内，透过张贴条码，再搭配现行的网路，即可让店家对帐或是确认交易讯息。

劣势<br class="smart">每家支付业者有不同的QR Code，还得用不同的信用卡绑定才能享有专属优惠。不仅店家陈列支付标示就占去摊位或是收银台桌面不小面积，对于消费者来说，也常造成使用上不便与混淆。

商家

1、摆放空间小：只需张贴QR Code 即可收款。

2、收款机制佳：由消费者自行操作手机付款，商家只需在智慧型手机／平板安装收款APP，即可获知交易收款情形。

3、降低现金保管及收到伪钞的风险：降低受理及保管现钞硬币成本及收到伪钞风险、并扩大交易金额。

用户

1、使用户数多、客群广：包括行动网银APP、台湾行动支付APP 用户可以QR Code 支付。

2、顾客使用体验佳：可适用iOS 及Android 系统，也无须再更换任何硬体，客户使用任何钱包皆可扫瞄同一个QR Code 付款，大幅提升消费体验满意度，取代现行晶片金融卡网路交易的痛处。

金融机构

1、布建成本低：网路／实体商店皆可适用，无须布建实体刷卡机及负担维护成本。

2、适用范围广：不限持卡人手机作业系统及不须具NFC 功能。

3、手续费率低：因收单行免投资硬体设备，可提供较低手续费，有助提升商店意愿。

三、目前发展现况（瓶颈、困难、挑战）

电子支付市场

普及率
2021年全台合计共28家开业营业电子支付机构，交易、转帐及储值3项核心业务金额合计达新台币3,124.5亿，年增92.3%。其中交易金额年增49.8%至877.4亿；转帐金额年增131.5%至618.6亿，为3大业务中成长幅度最显著的项目；至于储值金额则年增110.8%至1,628.5亿。使用人数方面，2021全年电支机构累计使用人数一举突破1,500万，年增34.2%。

消费者经常使用的电子支付品牌<br class="smart">根据资策会产业情报研究所（MIC）统计资料显示，台湾的消费者经常使用的5 大电子支付品牌为「LINE Pay」、「街口支付」、「Apple Pay」、「Google Pay」与「台湾Pay」。其中LINE Pay、街口支付与台湾Pay 要用QR Code 扫码支付，尽管财金司及联合信用卡中心已新增支援国内外共通的信用卡扫码支付规格，台湾Pay 也可受理金融卡、Visa、MasterCard、JCB、银联卡等品牌，但是支付市占率较大的LINE Pay 与街口支付都尚未加入。

共通码是利还是弊？

支付业者立场<br class="smart">台湾经研院产经资料库资深分析师表示，5G 物联网时代来临，整合成统一扫码规格是未来趋势；但是这对于支付业者来说，并不想把原本既有的用户群、用户资讯分享给其他业者。另外，光要把电子支付与电子票证业务等法令整合起来，包括金流的处理，让不同电支帐户可资金互转，再者，资讯的汇整与分流，像是建置跨机构共用平台、清算机制等，都是相当大的工程与挑战。

国际信用卡组织Visa 也表示，资讯流的汇整与处理，不能交由某一家银行或支付业者来做，必须交由国内2 大精算机构联征中心与财金公司合作，但这背后还会涉及到分流成本、扫码后连结信用卡产生相关手续费等问题。

银行业者立场<br class="smart">专家进一步分析，对银行业者来说最大的影响是金流的部分。过去各家有自己的QR Code，连结的帐户或信用卡也是自家的，但若未来统一规格后，如何让不同电支帐户可资金互转，银行之间的拆帐问题将会是很大的关键。同时，过去扫码所产生的相关成本都由各家银行或业者自行吸收，专家认为，将来扫码整合统一规格后，上述处理分流产生相关费用等问题，银行或业者可能会改向店家收取费用，恐怕会让店家更不易买单。

瓶颈：电子支付市场普及率，为何近几年无法顺利推动？
电支交易市场呈现街口支付、一卡通、玉山银行三强鼎立，合计市占率达82.6%。 2021年夺下冠军宝座的为蝉联多年的街口支付，交易金额年增36.2%；位居第2的为一卡通MONEY(原LINE Pay money)，交易金额年增64.5%；排名第3的为兼营电支服务的玉山银行，交易金额年增11.1%，遥遥领先其他兼营电支服务的金融机构。

全台要达到「跨平台通路共享」的情况并不容易，现阶段各支付机构签约的大小商家手续费分润、系统及责任归属等诸多问题，尚未有好的解决方式，且台湾消费者较常使用的电子支付业者，并未加入共通码之布局，若是要跟进「消费支付」的功能，仍须整个大环境的共同努力，以及相关主管机关的配套措施，让共通码的存在能使商家、金融机构以及消费者达到三赢的局面。

四、未来趋势

行动支付市场未来目标

共通QR Code 扫码支付首波已有22 家发卡机构同意加入信用卡帐单QR Code 缴费；其中16 家具有Visa 金融卡的发卡行将于Apps 里提供QR Code 扫描工具，给用户绑定Visa 金融卡来使用QR Code 扫码支付。以目前参与的19 家信用卡发卡银行、约3,700 万张流通卡数的规模来推估，国内将近9 成的信用卡持卡人都能使用这项服务，不仅包括消费者、商家、金融机构等各方受益，也能帮助政府达成2025 年行动支付普及率达到90% 的目标。

主管机关尚未制定相关规范

由于财政部及相关主管机关尚未订定QR Code 的共同标准，财金公司表示，目前和信用卡组织合作的EMV 国际通用扫码，就是希望能提升消费者的体验与便利度，未来也会陆续跟银行业者接洽，盼能逐步整合。

五、马克碎念

共通码其实是「电子支付跨机构共用平台」建构的所需的环节之一，分为两个阶段，第一个阶段以转帐为主，全数电支机构都必须加入互转行列，第二个阶段包括了购物、缴费、缴税等多项机制，加入同一项机制的电支业者，将可共享彼此的通路，甚至还可以交换资讯。

第一个阶段只要是电支业者就必须强制加入开通互相转帐功能，但第二个阶段并非强迫性，尤其是消费支付，对于原本通路市占高的业者来说，加入共享通路没有实质上的帮助，资讯流与金流也更加复杂，因此如果没有相关法规的强制性，第二阶段应该无法达到想要的效果。

比较有可能的发展是未来台湾电支市场趋于成熟与饱和，相关业者才会有比较有意愿进行整合来寻求突破，现在还有新的电支加入经营，因此短期之内共通码的发展会蛮有局限性的。