保险笔记纯网路保险的杂思乱想(一)

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台湾继「纯网银」之后，「纯网保」也将正式上路了，金融监管机构金管会表示，透过网路贩售保险，已经是国际趋势，包括香港、中国、美国、日本、新加坡、欧盟都有纯网路保险公司了，希望透过法规的开放，推动台湾保险业的转型。

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金管会宣告2022年将完成纯网路保险公司法制作业，并在今年第四季开放申请，继「纯网银」之后，「纯网保」也将正式上路了，日前金管会召开「纯网保」公听会时，保险局长施琼华于公听会上，解答各单位对纯网路保险公司的16大疑问，会中3大业者也动作态势明显，新创科技业者提出动态式精算的新计费模式、保经代公会期待能与「纯网保」合作，另外还有3家保险业者准备抢攻「纯网保」产险执照。

其实，台湾民众保单渗透率在世界上算是名列前茅，据统计，民众持有保单每人平均高达3.3张，很多人会怀疑，在这情况下，开放纯网路保险公司经营，难道不会过度竞争？对此，保险局初步规画，未来「纯网保」公司不是像现行保险公司一样，什么保单都卖，纯网路产险公司必须卖「创新型保单」，要在申请时说明清楚，供审查委员判定是否具创新性；纯网路寿险公司则是只卖简单、保障型商品，亦会清楚界定可卖的保单范围，纯网保必须提出可行且具特色方案、必须具经营效益，保险局强调不是为了开放而开放。

看看中国首家和规模最大的互联网保险公司- 众安保险，它辅以大数据分析，精确向特选用户在特定时间以客户端通知等形式鼓励购买保险，实务上，它弥补了传统保险公司产品的不足，例如，自动理赔的航班延误险、和小米科技合作的碎屏险、银行卡盗刷保险及电讯诈骗保险等。

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「纯网保」和「纯网银」一样，属于金融科技范畴，传统保险业者表示，对「纯网保」则「乐观其成」，认为开放纯网路保险公司后，保险公司的网路投保业务也会同步扩大开放，会有新的商机，看看时间点，2023年民众应该就可以透过「纯网保」买保险了，个人认为，对一般投保民众将因此受惠，买到真正符合需求，而且有实际保障的产品，对保险从业人员，特别是保险业务员，可能是不小的冲击，保险业务员是否会被人工智慧(AI) 取代的争论，从未停止，就让我们继续看下去吧。