二胎房贷到底是什么？解析二胎各管道的利率、风险、完整重点

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「 二胎房贷」这个词对于多数人来说或许很陌生，它是名下有房的人可以获得救急资金的方式，种类分别有银行二胎、融资公司二胎、 民间二胎（包含代书二胎及当铺二胎…等），由不同的申办管道区分，这篇文章将为您讲解这些管道的二胎房贷的利率差异、优缺点及相关注意事项，让有「二胎房贷」需求的人可以更一目了然，并选出最适合您的二胎方案。

【二胎房贷是什么？ 】

二胎房贷也称为「二顺位房贷」。二胎的「二」表示贷款在第二顺位的意思；「胎」是源自日治时期的的名词「胎权」，也就是设定抵押所具有的权利。二胎贷款有分「 房屋二胎」跟「土地二胎」，都是将房地产的价值再次利用。

简单来说，二胎房贷是指原房屋在有贷款（第一胎房贷）的情况下，再用原房屋的残值向银行、融资公司、民间代书申请第二次贷款，核贷成功后，名下会同时有两笔房屋贷款。

【一胎房贷与二胎房贷差别】

虽然一胎房贷与二胎房贷是胎权前后排序而命名，但实质上还是有很大的差异，例如：成数、利率、还款年限等等，以下将为您来讲解一胎房贷与二胎房贷有何区别：

1. 贷款成数：二胎房贷的额度是「扣除一胎房贷已经抵押成数后的余额」来核贷，因此一胎房贷的贷款成数愈低，或是贷款快还清，那么二胎可贷款的额度就比较高。

2. 贷款利率：一胎房贷的利率约在1.4~2%；增贷的利率约2~3%；二胎房贷的利率约3~16%。虽然二胎房贷利率是比前两者还要高，但额度却是全部里可以给最高的。

3. 宽限期：银行的一胎差不多都提供三年的宽限期，银行二胎则没有宽限期；融资公司二胎，若符合专案条件有两年的宽限期；民间的二胎没有宽限期，因为是随借随还，二胎本金须一次清偿（还款方式为「只缴息、不还本」），风险较高，二胎申请人要多留意。

4. 贷款年限：银行一胎房贷最长可以贷款40年，二胎则是7~10年；而融资公司二胎也是7~10年；民间二胎（代书二胎及当铺二胎…等）则不会约定明确的还款年限。

5. 贷款管道：一胎房贷大多为银行申请为主，但二胎房贷的管道多元，如果银行二胎办理失败，可以选择融资公司二胎或是民间二胎，但其中最推荐融资公司二胎，因为跟银行一样是上市公司拨款，相较于其他民间二胎较有保障。

【为什么二胎房贷的贷款利率会比较高？ 】

第一次房屋贷款的银行称为第一顺位债权人（这里俗称为一胎），由于第二顺位（二胎）抵押的银行债权清偿只能排在第一家银行的后面，导致二胎承作要承担的风险比较高，所以二胎的利率一定比一胎房贷高，无论是银行、融资公司或其他民间二胎管道都是如此。

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