DAY 4-善用户头，规划财务更轻松

我是想着退休的新鲜人，小锌。

看似平凡的薪资帐户，我们只懂得存入与提领，至多转帐与定存，把户头视为钱财的中继站，不过正是如此我们才留不住手中的现金，把原先就不多的薪水花用耗尽，于是管理帐户成了重要的理财诀窍。

DAY 4-户头管理

上一篇提到我是如何规划自己的财务，在薪水发放的当天就把这个月的支出分配妥当，然而问题来了，所有的薪资都汇入薪转户，储蓄花费全搅和在同个帐户处理，这样先前的财务分配也就没了意义，你无法明确的知道存下多少，或是生活开销即便超出预期，你也会浑然不知的继续提领，投资的金额更不用说，最后有可能会忘记有这笔预算。

只是单纯纸笔计画薪资的花用，并不能改变用钱习惯，要亲身实践，甚至得借用工具来辅助，而最简单的方法便是"多户头管理法"，概念其实是上一篇财务分配的延伸与加强，在钱汇入户头时，立刻将规划好的薪资分散于其他帐户，如此绝不可能再过度花用，毕竟能用金额少了大半，且要是即将用完也较有自觉。

不过究竟要分散至多少帐户，众说纷纭，光是理财达人及财务专书就提出众多见解，其中还自己增添"娱乐户头"、"紧急户头"等等，难怪投资理财总是让人望之却步，乍看之下实在麻烦又伤脑，所以在此我以自己简化后的方式为例分享给大家，三个户头就够用。

DAY 4-生活户头

生活户头，顾名思义是平日的生活开销帐户，不论是旅游的大笔支出，周末的娱乐购物也计算在内，我会在领薪日将固定薪资转帐到这个户头，里面即便有前一个月剩余的花用，就当作是这个月可以多花一点，直到某天要是累积了数个月，发现实在多太多，那就转去存起来，更有成就感。

大多数人都建议以薪转户作为平日生活开销的提领帐户，不过每个人的薪转户都是不同家银行，而提款机更是分散在各式角落，有时临时要领钱，还得四处寻找提款机的踪影，于是我个人是习惯将生活费转入邮局帐户，反正薪转户有转帐优惠不怕手续费问题，提领更是随处都有相当方便。

DAY 4-储蓄户头

储蓄户头，我则是使用原先的薪转户，生活开销与部分投资转去后，剩下的大致上就是每月该存下的钱，基本上没有急需我不会动用，但也不会立刻把一笔金额转成定存，因为要是万一有个突发状况，把定存解约不仅利息打折，又破坏当初计划好的储蓄安排，所以目前资金不多的我几乎都以活存为主，除非有了笔不小的数目才会考虑定存。

有人会说定存利率实在太低，或是某些网路银行也有高利活存，这个我之后研究完再跟大家分享，不过核心理念就是要有个储蓄户头，以备不时之需，同时累积财富。

DAY 4-投资户头

投资户头，此刻的我还没深入到这块，但值得庆祝的是，我已经办了投资专用帐户，虽然没有琢磨哪家证卷商较多优惠，只是跟着家人惯用的银行然后申办，至少我勇敢地夸出这一步，很多人都会问如何开始投资，徘回在别人谈论的边缘，却只能聆听完全插不上话题，其实懵懵懂懂也罢，就傻傻开户，你的投资之路将会打开。

往后我会拨入一笔起始资金，然后每月再多投入一点，持续增加我的投资本金，等到真正执行时，我就能毫无顾忌尝试看看，也不必担心会使用到生活开销或是储蓄。

结论

• 如果所有的薪资都汇入薪转户，储蓄花费全搅和在同个帐户处理，这样先前的财务分配也就没了意义
• 将生活费转入邮局帐户，反正薪转户有转帐优惠不怕手续费问题，提领更是随处都有相当方便
• 绝对要有个储蓄户头，以备不时之需，同时累积财富
• 很多人不懂如何开始投资，其实懵懵懂懂也罢，就傻傻开户，你的投资之路将会打开