我应该买长照险吗？

内政部日前公布台湾人平均寿命创新高、来到81.32岁，台北市在今（2022）年一月老年人口比例超过20%、正式进入超高龄社会，全国推估在2025年全面迈入超高龄社会。在规划退休金时，因应长寿以及随着自然老化而来的医疗支出，是每个人都必须面对的课题。有媒体报道，如以每人每月平均退休生活费用3万至4万元计算，至少要准备800 万至1,200 万元退休金，如多考虑长期照护费用、则需再预留400 万至600 万元。

在面对退休生活的医疗支出，保险经常会成为大家讨论的选项之一，尤其是近几年来备受瞩目的「长照险」。

以台湾来说，在全民健保、2017年起的「长照2.0」服务、以及审议中的「长照保险法」等社会保险制度之外，不少人会考虑购买寿险业者推出的「长照险」，作为万一自己不幸因疾病或意外，丧失自理生活能力时，以保险金补充支付医疗开销，减轻自己的经济负担。

两个女生也正在评估是否要购买「长照险」，以下是我们的几个思考面向：

一、有无能力负担长照险保费

早期流行的储蓄险、投资型保单，有时让人误以为各类保险也是投资方式之一，实际上，保险不是投资、而是为了因应风险，没有人希望风险真的发生，举个简单例子，出门旅游保了100万元意外险，你总不会希望自己真的出了意外，拿到这笔理赔。

我们将长照险视为是应对风险的补充措施，在认清保费是支出（不是储蓄），接下来便是评估是否要将长照险保费放进自己整体的支出规划：1）有没有钱？ 2）是否排挤其他必要支出？

一般来说，长照险是依据巴氏量表等评估被保险人是否符合理赔条件，各家寿险业者条件略有不同，理赔上限也有差异。目前市面上的长照险多是年缴4万元左右、缴费20年，这笔支出之后的保险理赔，你可能会用到，也可能不会用到。如自己有需要，也有能力购买，建议先做好买了长照险，没有用到最好的心态。

二、评估自身的长照风险有多高

从自己的年龄、个人健康状态、家族病史，判断自己潜在的长照风险，考虑是否需要购买长照险。假如你已步入中年、平时缺乏均衡饮食和定期运动的健康习惯、家族中有失能患者的病史，可能就愈需要长照险。卫福部资料显示，台湾人不健康余命平均8.47年，其中男性7.64年、女性9.39年，这个数据也可以作为评估自己万一需要长照的时间和费用之用。

三、长照险非老后医疗的万灵丹，未雨绸缪退休资本更重要

假如你60至65岁退休，预计还有20至25年的退休生活，想让自己的退休生活过得更愉快，提前储备自己的退休资本就显得非常重要。退休资本包括：1）够用退休金、2）健康的身心。

每个人准备退休金的方式不同，储蓄、股票、基金、房地产等投资理财组合，储蓄到一定本金，然后钱生钱，为自己累积够用退休金。同时透过均衡的生活习惯，为自己预备好健康的身心，才有精力过好退休生活。

划重点：

我应该买长照险吗？

1、有无能力负担长照险保费

2、评估自身的长照风险有多高

3、长照险非老后医疗的万灵丹，未雨绸缪退休资本更重要