我应该买长照险吗?

兩個女生的FIRE筆記
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将长照险视为是应对风险的补充措施

内政部日前公布台湾人平均寿命创新高、来到81.32岁,台北市在今(2022)年一月老年人口比例超过20%、正式进入超高龄社会,全国推估在2025年全面迈入超高龄社会。在规划退休金时,因应长寿以及随着自然老化而来的医疗支出,是每个人都必须面对的课题。有媒体报道,如以每人每月平均退休生活费用3万至4万元计算,至少要准备800 万至1,200 万元退休金,如多考虑长期照护费用、则需再预留400 万至600 万元。

图片来自网路

在面对退休生活的医疗支出,保险经常会成为大家讨论的选项之一,尤其是近几年来备受瞩目的「长照险」。

以台湾来说,在全民健保、2017年起的「长照2.0」服务、以及审议中的「长照保险法」等社会保险制度之外,不少人会考虑购买寿险业者推出的「长照险」,作为万一自己不幸因疾病或意外,丧失自理生活能力时,以保险金补充支付医疗开销,减轻自己的经济负担。

两个女生也正在评估是否要购买「长照险」,以下是我们的几个思考面向:

一、有无能力负担长照险保费

早期流行的储蓄险、投资型保单,有时让人误以为各类保险也是投资方式之一,实际上,保险不是投资、而是为了因应风险,没有人希望风险真的发生,举个简单例子,出门旅游保了100万元意外险,你总不会希望自己真的出了意外,拿到这笔理赔。

我们将长照险视为是应对风险的补充措施,在认清保费是支出(不是储蓄),接下来便是评估是否要将长照险保费放进自己整体的支出规划:1)有没有钱? 2)是否排挤其他必要支出?

一般来说,长照险是依据巴氏量表等评估被保险人是否符合理赔条件,各家寿险业者条件略有不同,理赔上限也有差异。目前市面上的长照险多是年缴4万元左右、缴费20年,这笔支出之后的保险理赔,你可能会用到,也可能不会用到。如自己有需要,也有能力购买,建议先做好买了长照险,没有用到最好的心态。

二、评估自身的长照风险有多高

从自己的年龄、个人健康状态、家族病史,判断自己潜在的长照风险,考虑是否需要购买长照险。假如你已步入中年、平时缺乏均衡饮食和定期运动的健康习惯、家族中有失能患者的病史,可能就愈需要长照险。卫福部资料显示,台湾人不健康余命平均8.47年,其中男性7.64年、女性9.39年,这个数据也可以作为评估自己万一需要长照的时间和费用之用。

三、长照险非老后医疗的万灵丹,未雨绸缪退休资本更重要

假如你60至65岁退休,预计还有20至25年的退休生活,想让自己的退休生活过得更愉快,提前储备自己的退休资本就显得非常重要。退休资本包括:1)够用退休金、2)健康的身心。

每个人准备退休金的方式不同,储蓄、股票、基金、房地产等投资理财组合,储蓄到一定本金,然后钱生钱,为自己累积够用退休金。同时透过均衡的生活习惯,为自己预备好健康的身心,才有精力过好退休生活。

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划重点:

我应该买长照险吗?

1、有无能力负担长照险保费

2、评估自身的长照风险有多高

3、长照险非老后医疗的万灵丹,未雨绸缪退休资本更重要

CC BY-NC-ND 2.0 授权

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